La comissió de cancel·lació parcial és una penalització que ha de pagar el client quan paga per avançat part de la hipoteca. Aquesta comissió pot fer tirar enrere algunes persones a l'hora d'amortitzar una hipoteca. Tot i això, es tracta d'un cost petit que ens sol permetre estalviar molts diners a llarg termini. T'expliquem totes les claus que cal tenir en compte.
Què és la comissió de cancel·lació parcial de la hipoteca?
Quan amortitzarem la hipoteca (és a dir, quan paguem de manera avançada part dels diners que devem al banc per la hipoteca), l'entitat ens cobra una comissió per aquesta operació. Aquesta comissió s'anomena comissió de cancel·lació parcial i està limitada per la llei hipotecària del 2019.
Quina és la comissió de cancel·lació parcial màxima que pot cobrar un banc?
Com que està limitada per la llei hipotecària de 2019, la comissió de cancel·lació parcial mai podrà ser superior a les següents referències:
Hipoteques variables
En el cas de les hipoteques variables, la comissió de cancel·lació parcial s'establirà en una de les dues opcions següents:
- 0,15 % dels diners amortitzats: durant els primers 5 anys de vida del préstec.
- 0,25 % dels diners amortitzats: durant els 3 primers anys de vida del préstec.
Hipoteques fixes
En el cas de les hipoteques fixes, la comissió de cancel·lació parcial no podrà superar les quantitats següents:
- 2 % dels diners amortitzats: si l'amortització es produeix durant els primers 10 anys de vida del préstec.
- 1,5 % dels diners amortitzats: si l'amortització es produeix a partir del desè any.
Tenint en compte la diferència de comissions segons el moment en què es realitza aquesta operació, podem cercar el millor moment per amortitzar la hipoteca en cada cas i situació.
Per què el banc cobra la comissió de cancel·lació parcial de la hipoteca?
Cal pensar que, si tornem els diners que devem al banc, no té gaire sentit que el banc ens cobri per aquesta operació. Tot i això, cal tenir en compte que, en tornar els diners abans d’hora, els interessos de la hipoteca s'han de recalcular prenent com a referència els diners que encara devem al banc (que són menys). En conseqüència, els interessos que pagarem al banc per la part restant del préstec seran menors, per la qual cosa el banc hi perdrà diners.
En altres paraules, en tornar els diners de manera anticipada, el banc deixa de cobrar part dels interessos que tenia previst cobrar. En conseqüència, ens cobra aquesta comissió per compensar-ho. No obstant això, cal tenir en compte que els diners que ens podem estalviar amb aquesta operació solen ser considerables, cosa que fa que amortitzar hipoteca sigui una opció molt atractiva si volem reduir el nivell d'endeutament i, a més, estalviar-nos diners pagant menys interessos al banc.
Quant baixa la meva hipoteca si l’amortitzo?
Depèn tant de la quantitat amortitzada com del tipus d'hipoteca que tinguem. En resum, el que es fa quan s'amortitza parcialment la hipoteca és tornar a calcular els interessos prenent com a referència la part del capital restant que encara queda per tornar. És a dir, per calcular la cancel·lació parcial de la hipoteca, es tornen a calcular els interessos prenent com a base la part dels diners que encara devem al banc.
D'aquesta manera, si hem fet una amortització considerable, la baixada de la hipoteca també ho serà. Si l'amortització ha estat més petita, la baixada també serà més reduïda. En aquest sentit, si fem una amortització d'hipoteca perquè tenim prou capital (per exemple, provinent d'uns estalvis o d'una herència), en general el més recomanable és amortitzar la major quantitat possible, ja que ens ajudarà a pagar menys interessos i a reduir el nivell d'endeutament.
No obstant això, cal recordar que qualsevol amortització d'hipoteca s'ha de fer sempre conservant una mica de liquiditat. És a dir, de diners al banc als quals puguem accedir en cas que els necessitem.
Compara les millors hipoteques a idealista/hipotecas i resol els teus dubtes amb nosaltres de manera gratuïta.