Hipoteques al 100 % més despeses, una fórmula arriscada per comprar casa

Les hipoteques al 100 % més despeses són difícils de trobar al mercat, i encara és més complicat accedir-hi. En principi, aquests préstecs són una alternativa molt avantatjosa per als que volen comprar un habitatge i no tenen estalvis, encara que també presenten uns inconvenients importants i no són recomanables.

Repassem els avantatges i els inconvenients d'aquesta opció, així com altres opcions que permeten comprar una casa sense tenir un coixí econòmic previ.

Què és una hipoteca 100 % més despeses?

En general, quan volem demanar una hipoteca al banc, els diners que l'entitat ens presta no representen el total dels diners que necessitem per comprar una casa, sinó només aproximadament el 80 %. És a dir, que a més dels diners del préstec, també necessitarem tenir accés a més diners. En concret, al 20 % dels diners que ens falten per assolir el preu total de l'habitatge i, a més, un altre 10 % del cost que necessitarem per finançar les despeses associades a la compra de la casa.

En altres paraules, per comprar un habitatge necessitarem aproximadament el 110 % del seu valor i, com que el banc només ens finançarà el 80 % del valor, necessitarem disposar del 30 % restant d'una altra manera. Com? Bàsicament, estalviant abans de fer la compra.

Per contra, parlem d'hipoteca al 100 % més despeses per referir-nos a aquelles hipoteques que, a més de donar-nos el 100 % del preu de l'immoble, també ens donaran el 10 % addicional necessari per finançar el procés de compra. Aquest tipus d'hipoteques és cada vegada menys comú (a causa sobretot dels elevats riscos que presenten). Tot i això, encara hi ha alguns bancs que financen el 100 % de la hipoteca més despeses.

Si estàs comparant hipoteques i valorant la possibilitat d'escollir un d'aquests productes, et recomanem que continuïs llegint per conèixer tota la informació relativa a aquest tipus de productes hipotecaris i el risc que suposen.

Beneficis i inconvenients d'una hipoteca al 100 % més despeses

El principal benefici que ofereix una hipoteca al 100 % més despeses és que, com que suposa un accés directe a tota la quantitat de diners que necessitarem per realitzar la compra, no necessitarem tenir estalvis previs de cap tipus.

No obstant això, encara que aquest benefici pot ser molt atractiu, les hipoteques al 100 % més despeses també tenen una sèrie d'inconvenients que fan que, en realitat, no siguin productes tan recomanables com poden semblar al principi.

El principal inconvenient d'una hipoteca d’aquestes característiques és l’elevat cost. Com és lògic, obtenir un préstec per valor del 110 % del preu de l'habitatge suposarà unes quotes molt elevades i que, a més, es poden allargar durant molt de temps. És a dir, signar aquest tipus d'hipoteques suposa haver de fer front a un deute molt gran durant 20 o 30 anys en la majoria dels casos. En conseqüència, si durant aquest temps la nostra situació financera varia i no podem fer front al pagament, correm el risc de perdre la casa i que, a més, l'habitatge en qüestió no sigui suficient per finançar el total del deute contret. En una situació així, perdríem la casa i seguiríem devent diners al banc.

A més, cal tenir en compte que, per aconseguir una hipoteca al 100 % més despeses, tots els bancs demanaran que aportem un altre habitatge com a garantia. És a dir, que si no disposem d’un habitatge addicional, cap banc ens concedirà una hipoteca amb aquestes condicions.

Són recomanables les hipoteques al 100 % més despeses?

A causa de l'elevat risc que presenten aquestes hipoteques i el finançament de casa nostra amb aquest tipus de productes hipotecaris, es tracta d’opcions que no recomanem a l'hora de buscar hipoteques. És preferible decantar-se per alternatives que evitin el sobreendeutament i el risc tant a curt com a llarg termini.

Alternatives a les hipoteques al 100 % més despeses

Hi ha una sèrie d'alternatives per comprar una casa sense necessitat de tenir estalvis previs i sense haver d'afrontar els costos elevats d'una hipoteca al 100 % més despeses.

Algunes de les millors opcions que podem escollir són les següents:

• Comprar un habitatge sobre plànol: aquesta opció permet anar abonant part del cost de la casa a mesura que es va construint. D'aquesta manera, un cop s'ha aportat el 20 % que el banc no finança, es poden comparar diferents hipoteques i iniciar el procés de sol·licitar el préstec que s'ajusti millor a les nostres necessitats.
• Lloguer amb opció a compra: el lloguer amb opció de compra permet que les quotes del lloguer es converteixin en part dels diners que abonem per adquirir l’habitatge. D'aquesta manera, després del pagament del lloguer durant anys, el llogater té dret a comprar l'habitatge i que passi a ser de la seva propietat.
• Valorar la possibilitat de comprar una altra casa: un dels aspectes que hem de tenir en compte si estem pensant demanar una hipoteca al 100 % més despeses és quina casa em puc permetre. La meva situació econòmica realment em permet accedir a l'habitatge per al qual necessito un endeutament tan alt? No és millor optar per un habitatge més econòmic? Si no tenim diners per poder finançar la compra de la casa sense un crèdit en forma d'hipoteca al 100 % més despeses, és probable que el més aconsellable sigui buscar un habitatge més econòmic. D'aquesta manera, podrem estalviar durant uns anys alhora que gaudim d'una casa en propietat i, passat el temps, valorar la possibilitat de mudar-nos a una altra casa de més valor.

Compara les millors hipoteques a idealista/hipoteques i resol els teus dubtes amb nosaltres de manera gratuïta.