Un dels principals problemes per accedir a una hipoteca és disposar dels diners necessaris per a l’entrada. Per això són moltes les persones que busquen una hipoteca sense entrada, és a dir, una hipoteca que el banc financi al 100 %. Tot i que no és habitual, alguns bancs ofereixen aquesta possibilitat sempre que el client tingui estalvis per assumir les despeses de formalització. A més, solen tenir unes quotes mensuals molt altes i augmenten el risc d'endeutar-se en excés.
Repassem què has de tenir en compte abans de signar una hipoteca al 100 %:
Què és una hipoteca sense entrada?
En general, en demanar una hipoteca el banc ens donarà el 80 % del valor de taxació de l'habitatge; necessitarem tenir diners estalviats per pagar el 20 % restant del valor de la casa i un altre 10 % aproximat per afrontar les despeses.
Per contra, quan parlem d'una hipoteca sense entrada ens referim a hipoteques sense estalvis en què el banc ens dona una hipoteca pel 100 % del valor de l’habitatge. El principal avantatge d'aquest tipus d'hipoteques és que no cal tenir estalvis previs per accedir a la compra d'un habitatge. Això no obstant, és una operació arriscada perquè implica un nivell d'endeutament molt elevat, cosa que fa que no sempre sigui l'opció més recomanable.
Puc aconseguir una hipoteca sense entrada?
A la pràctica, la resposta a la pregunta de si puc aconseguir una hipoteca sense entrada o una hipoteca al 100 % és que sí: sí que es poden trobar hipoteques sense entrada i que financin la totalitat del preu de l'habitatge. No obstant això, cal tenir en compte que sempre caldrà disposar del 10 % del valor de la casa estalviat prèviament, ja que necessitarem aquests estalvis per cobrir les despeses del procés de compra.
En aquest sentit, cal tenir en compte que, encara que hi hagi alguns bancs que treballin amb aquest tipus de productes (hipoteques al 100 %) i que ens permetin comprar una casa sense entrada, no és un producte hipotecari a què es pugui accedir amb facilitat. Per què? Perquè és un préstec amb un nivell de risc molt elevat.
Quins riscos tenen les hipoteques sense entrada?
Tot i que en principi les hipoteques sense entrada poden ser molt atractives, ja que ens permeten accedir a la compra d'un habitatge sense disposar d'estalvis previs, tenen una sèrie de característiques que les converteixen en productes d'alt risc. Per això no són el més recomanable ni des de la perspectiva dels bancs ni des de la perspectiva del client.
Alguns dels principals riscos de les hipoteques sense entrada són els següents:
Alt nivell d'endeutament
Com que es finança el 100 % del valor de taxació de la casa, el deute que es genera amb el banc és molt elevat. En conseqüència, el risc d'impagament és més gran que en el cas de les hipoteques ordinàries (les que financen al voltant del 80 % del valor de taxació).
Quotes amb quanties elevades
Com que el nivell d'endeutament és elevat, les hipoteques sense entrada impliquen quotes molt altes. Això és important perquè pot suposar dificultats a l'hora d'arribar a final de mes. És a dir, pot superar el percentatge d’ingressos que els experts recomanen que no s’ha de superar a l’hora de pagar una hipoteca. Per tant, es pot arribar a tenir dificultats econòmiques que, alhora, fomenta caure en impagaments.
Terminis d'amortització molt llargs
A causa de l'alt nivell d'endeutament de les hipoteques sense entrada, els terminis d'amortització són més llargs que en el cas de les hipoteques ordinàries. Això implica que la devolució del capital prestat s'allarga durant molts anys i, en conseqüència, si les circumstàncies de vida canvien, és possible que hi hagi una situació d'impagament. Per exemple, si el titular de la hipoteca perd la feina.
Major risc d'embargament
A causa de tot això, aquest tipus d'hipoteques implica un risc més gran que es produeixin impagaments i, en conseqüència, que es pugui arribar a una situació d'embargament de l'habitatge per part del banc. És a dir, que el titular perdi la casa.
Hipoteca sense entrada o amb entrada?
Com es pot veure, encara que en un primer moment les hipoteques sense entrada poden ser molt atractives, a llarg termini poden arribar a suposar un veritable maldecap si la situació econòmica o financera del titular varia (cosa que sol ser habitual tenint en compte els terminis d'amortització tan llargs que solen presentar aquest tipus d'hipoteques).
Per això, encara que pot allargar l’espera, el més recomanable a l'hora de buscar hipoteques és tenir uns estalvis previs que ens permetin accedir a un producte hipotecari més segur i que impliqui un endeutament més baix que les hipoteques sense entrada.