Quan tenim uns quants diners estalviats, podem dubtar entre amortitzar la hipoteca o invertir-los en un pla de pensions. Totes dues opcions tenen avantatges i desavantatges i, segons el cas, pot ser més convenient decantar-se per una alternativa o una altra. Repassem les claus principals que et poden ajudar a decidir què fer.
Com funciona un pla de pensions
Un pla de pensions és un tipus de pla d’estalvi destinat a tenir estalvis suficients a partir del moment de la jubilació. En aquest sentit, funciona de manera semblant a la majoria dels plans d'estalvis. És a dir, es van fent aportacions periòdiques amb l'objectiu d'augmentar els estalvis i que, alhora, ofereixin un rendiment amb què augmentin el seu valor. Arribat el moment de la jubilació, es retiren els diners estalviats i s'obtenen els diners que hem anat dipositant al llarg dels anys més el rendiment que hem obtingut (menys els impostos corresponents que es paguen en el moment de la retirada).
Cal tenir en compte que la majoria dels plans de pensions tenen la característica que no es poden recuperar els diners fins al moment de la jubilació. És a dir, a diferència de molts dels plans d'estalvi convencionals, no es pot accedir als diners fins que el titular no s'hagi jubilat. Per aquest motiu, els diners que es dipositin en un pla de pensions han de ser sempre diners que no necessitarem a curt o mitjà termini.
Com s’amortitza una hipoteca per avançat
Una altra opció disponible quan tenim diners estalviats és amortitzar la hipoteca, és a dir, avançar el pagament dels diners de la hipoteca que encara devem al banc (totalment o parcialment). D'aquesta manera, reduïm el deute que tenim amb l'entitat bancària i, alhora, en deure-li menys diners, reduïm també els interessos que paguem per la part de capital que encara queda per tornar.
L'amortització avançada es pot fer de dues maneres diferents:
- Amortitzar quantitat: en aquest cas, durant la novació es realitza l'amortització avançada de capital amb els estalvis que tinguem disponibles i, a continuació, es torna a calcular la quota que pagarem a partir de la resta de capital que quedi pendent. En conseqüència, com que devem menys diners al banc la quota mensual que paguem serà menor.
- Amortitzar temps: una altra opció és amortitzar el termini en lloc de les quotes. Així, després de la novació hipotecària paguem la mateixa quota que pagàvem abans de l'amortització. Tot i així, com que hem avançat part del pagament, acabarem de pagar les quotes abans i també evitarem els interessos associats a aquestes quotes que hem deixat de pagar gràcies a l'amortització avançada; tindrem pendents menys quotes encara que continuïn tenint la mateixa quantia que abans de l'amortització.
Plans de pensions: avantatges i desavantatges
El principal avantatge dels plans de pensions és que ens ofereixen una aportació de diners extra per a la jubilació. A més, com que estan protegits i supervisats per la Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions (DGSFP), es tracta d'una inversió segura.
Per contra, el principal desavantatge que presenten els plans de pensions és que en la majoria de casos no es pot accedir als diners fins a la jubilació. Per això, tots els diners que s'inverteixin en un pla de pensions han de ser diners que sapiguem amb seguretat que no necessitarem a curt ni a mitjà termini per afrontar un altre tipus de despeses, com demanar una hipoteca per a un segon habitatge, afrontar una despesa inesperada, etc.
Amortitzar hipoteca: avantatges i desavantatges
El principal avantatge que ofereix amortitzar la hipoteca per avançat és que ens permetrà reduir el nivell d'endeutament i, alhora, pagar menys interessos per la hipoteca. Reduir el nivell d'endeutament és sempre una bona idea. Pel que fa als interessos que paguem per la hipoteca, caldrà tenir en compte tant el tipus d'hipoteca com les previsions de possibles pujades d'interès en el futur. En aquest sentit, si tenim una hipoteca a tipus fix i paguem pocs interessos pot ser que no sigui gaire significativa la quantitat d'interessos que ens estalviarem. Si tenim una hipoteca variable i podem preveure que els tipus d'interessos pujaran, els diners que ens podem estalviar mitjançant l'amortització avançada poden ser considerables.
D'altra banda, si estem en aquesta situació potser ens interessa valorar la possibilitat de passar d'hipoteca variable a hipoteca fixa.
Pel que fa als desavantatges d'amortitzar la hipoteca per avançat, cal destacar que en alguns casos (per exemple, quan tenim una hipoteca fixa i paguem molt pocs interessos) pot ser més rendible invertir aquests diners dels estalvis en altres opcions financeres que ens donin major rendibilitat.
Pla de pensions o amortització d’hipoteca: claus per triar
Amb tot això ja estem en situació de poder respondre a la pregunta següent: és millor invertir els estalvis en un pla de pensions o amortitzar la hipoteca? En aquest sentit, haurem de tenir en compte tot això i estudiar amb deteniment cada cas concret. Tot i això, algunes directrius que ens poden ajudar a prendre la decisió serien les següents:
- Si el nostre nivell d'endeutament és alt, el més aconsellable serà reduir-lo sempre que sigui possible.
- Si tenim una hipoteca variable i volem protegir-nos davant d'una possible pujada dels tipus d'interès, el més aconsellable serà reduir el deute com més aviat millor.
- Si tenim una hipoteca fixa i paguem pocs interessos, pot ser que ens convingui més invertir els estalvis en altres opcions que ens donin més rendibilitat.
- Si invertim els diners en un pla de pensions, hem d'invertir només la quantitat que estiguem segurs que no necessitarem a curt ni a mitjà termini.
- Tant si invertim els diners en un pla de pensions com si els utilitzem per amortitzar deute per avançat, és molt important que no invertim la totalitat dels estalvis. És a dir, que sempre ens quedem amb un “coixí de seguretat” que ens permeti tenir accés a liquiditat en cas de necessitat.
Compara les millors hipoteques en idealista/hipotecas i resol els teus dubtes amb nosaltres de manera gratuïta.