Compte amb les “hipoteques ganga”: aquestes són les trampes amagades a la lletra petita

Durant el darrer trimestre de l’any, s’acceleren les ofertes de qualsevol mena de producte... inclús les hipotecàries. En només un mes i mig, bancs com Santander, BBVA, ING o Bankinter han anunciat una millora de les condicions dels préstecs per la compra d’habitatge per intentar donar un impuls a la concessió.

Els experts expliquen que es tracta d’una pràctica habitual: en un moment en el qual la rendibilitat del sector financer està per terra, els bancs s’han marcat uns objectius de signatura d’hipoteques molt elevats que no s’estan complint. Per aquest motiu, intenten atreure clients a la recta final de l’any per maquillar tot el possible els números.

L’ham que acostumen a utilitzar per captar l’atenció del mercat és reduir el diferencial dels préstecs per la compra d’habitatge. Tot i que això acaba sent una eina de dos talls: és cert que es redueix la quota mensual que ha de pagar l’hipotecat, però en molts casos la rebaixa no compensa per les condicions que apareixen a la lletra petita. A més, moltes “gangues” hipotecàries s’apliquen durant un període de temps limitat o estan destinades a un públic molt concret.

Resumim de la mà d’idealista/hipotecas la lletra petita que solen amagar les ofertes hipotecàries i quins factors ha de tenir en compte el futur hipotecat a l’hora de trobar el millor préstec segons les seves necessitats:

1. Algunes són ofertes exprés. Al mercat hi ha campanyes puntuals a les quals no poden acollir-se tots els clients. ING, per exemple, és un dels bancs que s’ha aficionat a llençar promocions que duren un temps determinat. La darrera oferta s’aplicava als préstecs contractats durant el passat mes de setembre i signats fins al 15 de novembre.
2. La picaresca de les ofertes. Tot i que els bancs apliquen una rebaixa del tipus d’interès, el que és cert és que moltes ofertes no estan a l’abast de tots els clients. Santander i la seva filial online Openbank, sense anar més lluny, no apliquen l’oferta si l’usuari necessita finançar més del 60% del preu de compra de la casa. Aquest percentatge no lliga amb les dades que té idealista/hipotecas, ja que els compradors necessiten finançar un import d’almenys el 80% del preu per poder tancar l’operació.
3. La trampa de les vinculacions i les comissions. Una altra de les “trampes” més habituals que amaguen les hipoteques barates és la contractació de diversos productes per aconseguir a canvi un tipus d’interès baix, o l’establiment de comissions per l’obertura de la hipoteca o per la seva cancel·lació, sigui parcial o total. Per exemple, l’última oferta de Bankinter estableix com a requisits la contractació d’una assegurança de la llar i de vida, l’obertura d’un pla de pensions, la domiciliació de la nòmina i tenir uns ingressos familiars mínims de 2.000 euros mensuals.

Les claus a l’hora de trobar la hipoteca perfecta

Tot i que la rebaixa del diferencial és un avantatge per al client, els experts recomanen fer càlculs abans de contractar una hipoteca.

“Una cosa és el que s’anuncia i una altra el que es signa. Els clients no han de quedar-se amb una oferta sobre paper, s’ha de negociar amb els bancs i no quedar-se només amb el tipus d’interès, perquè no és l’única variable, sosté Javier Lainez, director d’operacions d’idealista/hipotecas.

De fet, i tot i que els préstecs variables més competitius estableixen un tipus d’interès d’entre el 0,79%+euríbor i el 0,89%+euríbor (el que ofereixen Bankinter, Santander o COINC després de les últimes rebaixes), des d’idealista/hipoteques reconeixen que estan veient operacions amb diferencials del 0,5%.

A més de negociar amb el banc, és important tenir en compte si la revisió és semestral o anual (quan l’euríbor puja és millor que la revisió sigui un cop l’any), si la contractació d’assegurances és obligatòria (és necessari tenir una assegurança de la llar, però no de vida, i en alguns casos són molt cares) o si s’afronten comissions d’obertura de la hipoteca o per cancel·lació (per amortitzar de manera anticipada, el client pot arribar a pagar el 0,5% del capital pendent).

També s’ha de ser conscients que s’estan popularitzant els interessos fixes inicials durant els primers mesos de la hipoteca, una tendència que va començar a agafar força la passada tardor. Per exemple, l’oferta de Santander estableix un tipus d’interès de l’1,79% durant els primers 12 mesos; a partir de l’any, baixa a 0,79%.

“La clau és assessorar-se per un professional que t’ajudi a entendre els pros i els contres de les ofertes i negociar amb el banc en funció de les teves necessitats i circumstàncies personals, familiars o financeres. Només comparant diferents ofertes específiques per cada persona es pot arribar a la conclusió de si un préstec és bo o dolent”, conclou Lainez.

A idealista/hipotecas t’aconseguim la millor hipoteca,
des de l’Euríbor+0,75%, servei gratuït i sense compromís