Com s'aconsegueix una hipoteca sense aval bancari

A l'hora d'estudiar la concessió de noves hipoteques, molts bancs exigeixen un avalador per formalitzar l'operació, és a dir, que una tercera persona es comprometi a pagar el deute en cas d'impagament del titular. Tot i això, aquesta figura no és necessària quan el client té un perfil solvent i es compleixen altres factors, com per exemple que sol·liciti un préstec d'un import reduït o que ja tingui contractats altres productes amb l'entitat. Repassem què és l'aval bancari, quina responsabilitat té, quan el demanen els bancs i quines condicions s'han de donar per aconseguir una hipoteca sense aval.

Què és l'aval bancari i quina responsabilitat té?

L'aval bancari, o avalador solidari, és una tercera persona que es compromet a pagar el deute del titular de la hipoteca en cas d'impagament. És una persona que, sense rebre els diners del préstec, es compromet a respondre pel deute contret amb el banc com si fos seu.

Quan demanen aval els bancs?

Hi ha diversos casos en què els bancs solen sol·licitar un aval bancari quan volem demanar una hipoteca. En general, es pot dir que els bancs demanaran un aval quan el titular que signarà la hipoteca no sigui un client que ofereixi totes les seguretats al banc a l'hora de prestar els seus diners, és a dir, un client que, per si mateix, no sigui prou solvent o que no ofereixi suficients garanties que podrà fer front al pagament del deute contret a partir de la signatura de la hipoteca.

Què necessito per a una hipoteca sense aval?

En general, podem dir que l'única manera possible d'aconseguir una hipoteca sense aval bancari és convencent l'entitat que som un client prou segur i solvent per no necessitar comptar amb l'aval en qüestió. Per això cal tenir en compte diversos factors, els més importants dels quals són els següents:

Nivell d'ingressos

El primer factor que cal tenir en compte és el nivell d’ingressos. Si tenim un elevat nivell d'ingressos, és molt probable que el banc no ens sol·liciti un aval a l'hora de concedir una hipoteca. Com és lògic, això depèn principalment de la feina que tinguem, per la qual cosa no és un element fàcil de modificar. En aquest sentit, un bon consell si volem aconseguir una hipoteca sense aval és sol·licitar el préstec després d'un augment de sou, ja que és la manera més senzilla de millorar el nostre nivell d'ingressos de cara al banc.

Feina estable

A més del nivell d'ingressos, un altre element que els bancs tenen en compte a l'hora de demanar un aval bancari és l'estabilitat de la nostra feina. Pot ser que guanyem molts diners, però si aquests ingressos no es mantenen al llarg del temps, el banc no en tindrà prou com a garantia. En aquest sentit, portar molts anys treballant a la mateixa empresa i tenir un contracte fix ens ajudarà a prescindir de l’avalador. De la mateixa manera, en el cas dels treballadors autònoms, estar donat d'alta al règim d'autònoms de manera estable i mantinguda en el temps ajuda a esquivar el requisit de l'aval bancari quan pretenem buscar una hipoteca.

Edat

L'edat és un altre factor que influirà molt a l'hora de necessitar una hipoteca o no. La millor edat per demanar una hipoteca és entre els 35 i els 45 anys, per la qual cosa és menys probable que el banc exigeixi un aval bancari si sol·licitem el préstec estant en aquesta franja d'edat. Per contra, si som menors de 35 anys, és gairebé segur que l'entitat bancària ens sol·licitarà un aval per completar la signatura de la hipoteca, una cosa força comuna a la majoria d’hipoteques per a joves.

Import del préstec

Un altre element que pot ser decisiu a l’hora d’aconseguir una hipoteca sense aval és la quantitat de diners de la hipoteca. Com més capital prestat, més risc d'impagament, i, en conseqüència, més probabilitat que el banc exigeixi un aval. Per contra, en el cas de préstecs amb un capital petit, com que hi ha menys risc d'impagament, és més probable que el banc accepti prestar-nos els diners sense necessitat de tenir un avalador.

Vinculació amb el banc

Finalment, un altre factor que pot influir força a l'hora d'aconseguir una hipoteca sense aval bancari és el nivell de vinculació amb el banc. Si sol·licitem la hipoteca en un banc amb què tinguem una llarga relació (és a dir, si hi tenim altres productes contractats des de fa temps) és més probable que no necessitem disposar d’un aval bancari a l'hora de signar la hipoteca.

Compara les millors hipoteques a idealista/hipotecas i resol els dubtes amb nosaltres de manera gratuïta.