Amortitzar la hipoteca és la millor manera de reduir la quantia del pagament de les quotes mensuals o el nombre de quotes que encara hem de pagar al banc. No obstant això, hi ha una sèrie de factors que convé tenir en compte, tant si ja hem decidit fer l'amortització com si encara hi estem donant voltes.
Entre aquests, quin tipus d'amortització convé més, en quin moment cal fer-la o quines comissions pot aplicar el banc. Repassem les claus a l'hora d'amortitzar una hipoteca i uns consells pràctics que cal tenir en compte.
Què és amortitzar una hipoteca?
A grans trets, l'amortització anticipada de la hipoteca consisteix a tornar els diners que devem al banc abans del que estableix el contracte d'hipoteca. Per això, cal que disposem de diners per fer la devolució. És a dir, haver estalviat una mica de diners i, en lloc de gastar-los o invertir-los en una altra cosa, destinar-los al pagament de la hipoteca.
A més, també cal tenir en compte que aquesta devolució podrà ser parcial o total. Serà parcial si tornem anticipadament només una part dels diners, i total en el cas de tornar la suma restant que queda del deute contret, cosa que suposarà la cancel·lació de la hipoteca.
Com es pot amortitzar una hipoteca?
Hi ha dues formes d’amortitzar una hipoteca de manera anticipada:
- Amortitzar la quota: això significa que la vida de la hipoteca serà la mateixa, però que les quotes que haurem de pagar a partir de l'amortització seran més petites (com a conseqüència dels diners que hem avançat en l'amortització).
- Amortitzar els terminis: això significa que acabarem de pagar abans la hipoteca perquè els diners que destinem a amortitzar la hipoteca reduiran les quotes que li devem al banc. Tot i això, les quotes que encara ens quedin per pagar tindran la mateixa quantia que hagin tingut fins el moment.
Quan tenim en compte les opcions per amortitzar una hipoteca, és recomanable seguir aquests cinc consells:
Valora si t’interessa més amortitzar quota o terminis
Depèn de què valorem més: si concloure la hipoteca com més aviat millor o arribar més tranquils a final de mes. Si el que volem és tancar al més aviat millor, el més aconsellable serà amortitzar els terminis. No obstant això, si anem justos de diners (o creiem que hi anirem) probablement sigui millor amortitzar la quota perquè, a partir d'aquell moment, pagarem menys cada mes.
Valora quina quantitat de diners et convé amortitzar
Un altre factor que hem de tenir en compte si valorem fer una amortització anticipada de la hipoteca és la quantitat de diners que destinarem a aquesta amortització. En principi, com més diners hi destinem, millor, ja que eliminem un major import de la hipoteca (ja sigui en terminis o en quotes).
Tanmateix, cal tenir en compte que els diners de qualsevol amortització d'hipoteca procedeixen dels estalvis, i mai no és convenient quedar-se sense un coixí econòmic, encara que siguin petit. D'aquesta manera, encara que el més aconsellable és amortitzar la major quantitat de diners possible, és important fer-ho sempre reservant una part per a l'estalvi a què es pugui recórrer en cas d'imprevistos. En altres paraules, no inverteixis tots els diners que tinguis estalviats.
Tria el millor moment per fer l'amortització
Això depèn de diversos factors. Si tens una hipoteca basada en el sistema francès (el més comú a les hipoteques a Espanya), el més recomanable és amortitzar durant els primers anys. Per què? Perquè en el sistema francès es paguen més interessos al principi de la vida de la hipoteca i es reserva la devolució del capital prestat per al final de la vida del préstec. D'aquesta manera, si amortitzem la hipoteca al principi de la hipoteca acabem pagant menys interessos en conjunt.
Tingues en compte les comissions
L'amortització anticipada de la hipoteca no és gratuïta. En la majoria de les hipoteques, aquesta operació té associades una sèrie de comissions (en aquest sentit, es recomana comparar hipoteques abans de signar-les per buscar les que presentin menys comissions). A partir de la llei hipotecària que va entrar en vigor el juny de 2019, aquestes comissions estan regulades i limitades, però és important tenir-les en compte si estem pensant en amortitzar la hipoteca.
- Hipoteca fixa: les quotes d'amortització en una hipoteca fixa són d'un màxim del 2 % durant els primers 10 anys i, a partir de l'any 11, aquesta quota es redueix a un màxim de l'1,5 % del capital reemborsat de manera anticipada.
- Hipoteca variable: en el cas de les hipoteques variables, la comissió màxima durant els 3 primers anys és de 0,25 %, mentre que si el pagament es produeix entre el quart i el cinquè any, la penalització límit és del 0,15 %. A partir de llavors, la comissió per amortització d'hipoteca anticipada desapareix del tot.
D'aquesta manera, depenent del tipus d'hipoteca que tinguem i del temps d'existència, pot convenir més o menys esperar-se per fer l'amortització, ja que ens podem estalviar una mica de diners amb les comissions.
Valora tant l'aspecte econòmic com el psicològic
Finalment, un dels aspectes que s'aconsella tenir en compte a l'hora de valorar si es fa l'amortització de la hipoteca és tenir clar per què ho fem. En general, amortitzar hipoteca ens permetrà estalviar una mica de diners de cara als interessos que paguem pel préstec. No obstant això, més enllà de l'aspecte econòmic, amortitzar una hipoteca també ens permet alliberar-nos de part (o la totalitat) del deute contret amb el banc.
El rerefons d’això és que també hi ha un aspecte psicològic que algunes persones valoren positivament més enllà del fet que s'estalviïn més o menys diners. En aquest sentit, tenir en compte la llibertat econòmica que dona no tenir deutes (o reduir-los) és un altre valor afegit a l'operació d'amortitzar la hipoteca que, segons el nostre perfil financer, pot ser el que acabi per determinar si ens interessa o no dur a terme l’operació d’amortització.