En un moment donat, una família pot patir dificultats econòmiques que impedeixen fer front al pagament del préstec hipotecari, i una opció que es pot valorar és una quitació, que suposa eliminar part del deute contret amb el banc i, en conseqüència, assumir unes quotes més reduïdes i fàcils de pagar.
Repassem com funciona aquesta alternativa i quines formes hi ha per aconseguir-la:
Què és fer una quitació?
La quitació implica eliminar una part del deute contret amb un creditor. En el cas dels préstecs hipotecaris, una quitació hipotecària fa referència a l'eliminació de part del deute contret amb el banc en el préstec de la hipoteca.
Com funcionen les quitacions?
Les quitacions de la hipoteca es fan perquè el deutor no pot pagar el deute. És a dir, s'ha de donar una situació de dificultat econòmica que impossibiliti al deutor fer front al deute contret.
En aquests casos, es pot negociar una quitació del deute. Això suposa que el capital que cal tornar sigui més petit (resultat d'haver suprimit la part corresponent a la quitació). En conseqüència, les quotes que s'hauran de pagar es calculen sobre el capital restant, fet que comporta que siguin més petites i fàcils de pagar per part del deutor.
Després d'aprovar la quitació, es torna a fer un pla de pagaments. Aquest pla de pagament és el que es calcula prenent com a referència el capital restant, i permet determinar quotes més petites i fàcils d'assumir.
Com s'aconsegueix una quitació a la hipoteca?
Hi ha dues maneres d'aconseguir una quitació de la hipoteca: a través del Codi de bones pràctiques bancàries i a través de la Llei de segona oportunitat.
Codi de bones pràctiques bancàries
El Codi de bones pràctiques bancàries és un codi que han signat la majoria de bancs a Espanya i que té com a objectiu millorar les pràctiques bancàries i les relacions entre bancs i clients en moments difícils per a aquests darrers.
Els bancs que han signat aquest codi tenen obligació de complir-lo en cas que el client ho sol·liciti. Les mesures que estableix aquest codi s'apliquen en cas que el client tingui dificultats econòmiques per assumir el pagament de la hipoteca. Aquestes mesures estan distribuïdes en tres fases consecutives:
- Mesures prèvies: són les primeres mesures que cal aplicar quan s'utilitza el Codi de bones pràctiques bancàries. Consisteixen a establir períodes de carència o a ampliar el termini d'amortització de la hipoteca per facilitar-ne el pagament.
- Mesures complementàries: si les mesures prèvies no han estat suficients per solucionar el problema, es poden sol·licitar les mesures complementàries, que són les que preveuen una quitació de la hipoteca. Per poder accedir-hi és important haver aplicat amb anterioritat les mesures prèvies.
- Mesures substitutives: són les darreres mesures del Codi de bones pràctiques bancàries i preveuen la dació en pagament.
Llei de segona oportunitat
La Llei de segona oportunitat és una llei destinada a donar cobertura legal a les persones que es troben en una situació d'endeutament crític que no poden assumir. Per exemple, particulars que no poden assumir el pagament de la hipoteca.
Per acollir-se a aquesta llei cal presentar una sol·licitud de mediació davant d'un notari o el registre mercantil corresponent. El mediador ha d'establir un pla de reestructuració del deute, on es té en compte la situació personal i econòmica del sol·licitant. En aquest pla de reestructuració és on es pot sol·licitar una quitació de la hipoteca, ja que s'entén com una mesura que facilitarà al deutor assumir el pagament del deute restant.
A continuació, el mediador ha de presentar el pla de reestructuració als creditors (en el cas d'una hipoteca davant del banc en qüestió). Si els creditors accepten el pla, s'aplica i se soluciona el problema.
No obstant això, si els creditors no l’accepten, el mediador haurà de presentar el pla de reestructuració davant del jutjat de primera instància o jutjat mercantil corresponent. Aleshores, el procés passarà al pla judicial, on serà un jutge qui determini com s'ha d'abordar el pagament del deute i la validesa o no que tingui el pla de reestructuració presentat.
Compara les millors hipoteques a idealista/hipotecas i resol els teus dubtes amb nosaltres de manera gratuïta.