Què és una hipoteca d'autopromotor i per a què serveix

Et planteges demanar una hipoteca per construir casa teva? En aquest cas, el que necessites és una hipoteca d’autopromotor.

Aquest tipus de préstecs no està destinat a finançar la compra d'un habitatge, sinó la construcció des de zero. Entre les principals característiques hi ha que no solen incloure la compra del terreny, cobreixen de mitjana el 80 % del valor de l'immoble, estableixen un termini de devolució d'entre 10 i 30 anys i s’ha de disposar de la llicència i un projecte de construcció. Resumim les claus d'aquesta alternativa de finançament.

Què és una hipoteca d’autopromotor?

Una hipoteca d’autopromotor o préstec d’autopromotor és un tipus d'hipoteca pensada específicament per a les persones que volen construir el seu propi habitatge. És a dir, és un préstec que no està destinat a finançar la compra d'un habitatge, sinó la construcció d'una casa des de zero i l'execució de l'obra.

Això fa que les hipoteques d’autopromotors tinguin semblances amb les hipoteques ordinàries, però també presenten algunes diferències importants que convé tenir en compte a l'hora de comparar hipoteques i buscar la que millor s'adapti a les nostres necessitats.

Les hipoteques d’autopromotor inclouen la compra del terreny?

En general, no. Les hipoteques d’autopromotor estan pensades per finançar l'execució de l'obra, però no la compra del terreny on s'edificarà la casa en qüestió. Per això, un dels requisits previs per poder accedir a aquest tipus d'hipoteques és tenir ja el terreny on volem construir la casa.

Com funciona una hipoteca d’autopromotor?

La manera com s'executa una hipoteca d’autopromotor pot variar d'una entitat bancària a una altra. En general, igual que les hipoteques ordinàries, aquest tipus de préstecs sol cobrir un màxim del 80 % del valor de l'immoble i tenen una durada que pot oscil·lar entre els 10 i els 30 anys (com a màxim).

No obstant això, a causa de la naturalesa daquest tipus de préstecs, les hipoteques d’autopromoció (o hipoteques per construir una casa) no solen donar la totalitat del capital de cop. En lloc d'això, els diners solen lliurar-se al prestatari en trams, a mesura que el projecte de construcció avança.

En aquest sentit, generalment se solen distingir tres trams diferents del procés:

Tram de terra

Es tracta de la primera fase o fase inicial del projecte. En aquesta primera part es rep una quantia important del préstec (aproximadament el 50 % del préstec). Amb aquests diners se sol finançar tant el projecte arquitectònic com l'inici de les obres.

Tram de certificacions

Aquesta segona fase sol suposar entre el 20 i el 30 % del préstec, que el banc concedeix per anar fent els pagaments corresponents a mesura que el projecte avança. En aquesta segona fase, l'arquitecte o la persona responsable del projecte ha de fer els justificants del progrés de les obres, que s'aniran presentant al banc com a prova i garantia que el projecte es desenvolupa com calia esperar.

Tram de fi d'obra

És el tram final del projecte. Es duu a terme quan s'acaba la construcció de l'habitatge i quan s'aconsegueix la cèdula d'habitabilitat. En aquest tram se sol obtenir la part restant de la hipoteca d’autopromotor (aproximadament un 10 o 20 %, depenent de quant s'hagi rebut als trams anteriors).

Encara que aquests trams solen ser comuns a la majoria d'hipoteques d’autopromotor, cada producte i banc pot presentar les seves diferències. Per això, abans de signar qualsevol hipoteca assegura't que les condicions s'adaptin al que necessites i assegura't també de la manera com rebràs els diners per construir casa teva.

Quins requisits té una hipoteca d’autopromotor?

Igual que per accedir a les hipoteques ordinàries, en sol·licitar una hipoteca d’autopromotor els bancs sol·licitaran que tinguem un perfil solvent i que els doni seguretat (situació econòmica estable, estalvis per finançar el 30 % del projecte, absència de deutes, etc.).

A més d'aquests requisits generals, a l'hora de sol·licitar una hipoteca d’autopromotor els bancs també tindran en compte els aspectes següents:

• Que siguis propietari del terreny: el terreny on vulguem construir l’habitatge ha d'estar al nostre nom al Registre de la Propietat.
• Que el terreny sigui urbanitzable: a banda que sigui de la nostra propietat, el terreny ha d'estar qualificat com a sòl urbanitzable.
• Llicència de construcció: es tracta d'una llicència que expedeix l'ajuntament a què pertanyi el terreny on vulguem construir l'habitatge.
• Pressupost de construcció: ha d'estar realitzat per una empresa constructora i el més recomanable és que sigui la mateixa que s'encarregarà de l'execució de l'obra.
• Projecte de construcció: a més del pressupost, que estima quant costarà l'obra, cal presentar el projecte de construcció, que ha d'estar validat pel Col·legi d'Arquitectes.
• Certificat energètic: aquest certificat energètic s'ha de fer a la fase de redacció del projecte, i serveix per qualificar el nivell d'eficiència energètica de l'habitatge de manera prèvia a la construcció.

Les hipoteques d’autopromotor s'apliquen també per als habitatges prefabricats o modulars?

Les hipoteques d’autopromotor serveixen per finançar la construcció tant de cases de maó com d'habitatges prefabricats o modulars. No obstant això, en el cas d'habitatges prefabricats o modulars és indispensable que es tracti d'habitatges que estiguin ancorats al terra. És a dir, que no siguin mòbils (com, per exemple, una autocaravana, que no es pot finançar amb aquest tipus de préstecs).

Compara les millors hipoteques a idealista/hipotecas i resol els teus dubtes amb nosaltres de manera gratuïta.