Quines ajudes hi ha per comprar habitatge el 2025?

Un dels principals problemes del mercat de l'habitatge a Espanya és la dificultat d'accés a un immoble en propietat per a milions de persones, especialment en el cas de col·lectius com ara joves, persones amb nens o dependents a càrrec seu, persones amb recursos limitats...

Les circumstàncies macroeconòmiques, laborals i socials, la necessitat de disposar d’uns estalvis importants per poder sol·licitar una hipoteca, l'escassetat d'habitatges per una demanda que creix i l'augment dels preus són factors que juguen en contra dels que somien deixar de viure de lloguer.

Per pal·liar en part els efectes d'aquesta conjuntura, hi ha diferents tipus d'ajudes per comprar habitatge: en aquest article repassem les disponibles aquest 2025.

En què consisteixen les ajudes per comprar habitatge?

Hi ha diferents incentius, normalment de tipus econòmic, dissenyats per a facilitar la compravenda d'habitatge. Se solen dirigir a col·lectius especialment necessitats de protecció.

Tipus d'ajudes per a la compra d'un habitatge

• Ajudes directes en forma d'aval. Per exemple, l'aval del 20 % de la hipoteca per a joves i famílies nombroses que, encara que es va anunciar el maig de 2023, no es va arribar a implementar fins a finals de 2024 per falta de desenvolupament regulador.
• Ajudes directes en forma de rebaixes en determinats impostos, com l'impost sobre actes jurídics documentats (AJD) o l'impost de transmissions patrimonials (ITP).
• Ajudes per al pagament de la hipoteca, destinades a pal·liar els efectes de la conjuntura econòmica sobre qui ha de pagar un préstec amb garantia hipotecària, en cas que es produeixi una alça dels tipus d'interès que posi en perill l'economia personal o familiar i la possibilitat de fer front a les quotes amb normalitat.

D'aquesta manera, hi ha ajudes pensades tant per a l'accés a l'habitatge en propietat com per al manteniment d'immobles en moments especialment complexos des del punt de vista econòmic.

Ajudes per a la compra d'un habitatge per a joves

Hi ha diferents tipus d'ajudes estatals per comprar habitatge el 2025 a les quals pots accedir sempre que compleixis els requisits necessaris. Les principals categories són els ajuts per a joves i els ajuts per a famílies nombroses, de la mà del Pla Estatal d'Habitatge 2022-2025.

En el marc de les ajudes per a joves de fins a 35 anys, la principal ajuda per comprar habitatge a què poden accedir consisteix en una subvenció directa de l'Estat que pot arribar als 10.800 euros, amb un límit del 20 % del preu d'adquisició.

Requisits per accedir a les ajudes en compra d'habitatge per a joves

Es tracta de l'ajuda a la compra en municipis o nuclis de població igual o inferior a 10.000 habitants. Per accedir-hi, hauràs de complir certs requisits:

• El preu de l'habitatge no pot superar els 120.000 euros.
• S'ha de situar en un municipi amb una població de fins a 10.000 habitants.
• L'immoble ha d'anar destinat a convertir-se en el teu habitatge habitual i permanent durant almenys 5 anys.
• Si vols accedir a aquest ajut, no pots ser propietari o usufructuari d'un altre habitatge a Espanya.
• La teva unitat de convivència no pot cobrar més de tres vegades l'indicador públic de renda d'efectes múltiples (IPREM), és a dir, 25.200 euros anuals com a màxim en 14 pagues. Aquest valor puja fins a quatre vegades l'IPREM (33.600 euros anuals) en el cas de persones amb discapacitat o cinc vegades l'IPREM (42.000 euros anuals) en el cas de discapacitat severa.

Si vols saber on has de sol·licitar l’ajuda per a la compra de primer habitatge en cas que formis part d’aquest col·lectiu, es tracta d'una subvenció de gestió autonòmica, per la qual cosa t'hauràs de dirigir a l'organisme corresponent de la teva comunitat.

Consulta les ajudes en la compra d'habitatge per a joves.

Imatge de Drazen Zigic a Freepik

Ajudes per a la compra d'habitatge a famílies nombroses

La principal ajuda en cas de compra d'habitatge per part d'una família nombrosa consisteix en un descompte a l'impost de transmissions patrimonials (ITP), vinculat a la compra d'habitatge de segona mà. En cas d'un habitatge nou, ens tocarà abonar l’IVA (o l’IGIC en el cas de les Canàries).

Per exemple, si compres un habitatge a la Comunitat de Madrid sent família nombrosa, gaudeixes d'un tipus reduït de l'ITP del 4 % (que contrasta amb el tipus general del 6 %). En el cas de les Canàries, si una família nombrosa o monoparental adquireix un habitatge habitual, l'ITP es reduirà del 6,5 % habitual a l'1 %, sempre que es compleixin una sèrie de requisits de tipus econòmic.

Cal recordar que l'ITP és un impost de gestió autonòmica. El tipus aplicable es mou entre el 6 i l'11 %, i són minoritaris els casos en què s'aplica un tipus baix (Comunitat de Madrid, Navarra i les Canàries).

Cada comunitat pot aprovar les seves pròpies rebaixes de l'ITP per a famílies nombroses, famílies monoparentals, etc., en la proporció que vulgui pel que fa al tipus general, així com modular els seus propis requisits.

També hi ha diferents deduccions per família nombrosa a l'IRPF, que es poden veure millorades per la normativa autonòmica. En el cas de la declaració de la renda del 2024, la deducció per família nombrosa general va ser de 1.200 euros anuals i de 2.400 per a famílies nombroses especials.

Seguint amb l'IRPF 2024, per cadascun dels fills que formin part de la família nombrosa que excedeixi del nombre mínim de fills exigit perquè es doni aquesta condició, els imports anteriors es poden incrementar fins a 600 euros anuals.

A més, pot haver-hi més d'una persona amb dret a la deducció per la mateixa família nombrosa. En aquest cas, l'import es prorratejarà entre totes, per parts iguals, tret que se cedeixi el dret a una d'elles, que serà la que percebi íntegrament l'import de la deducció.

En la mateixa línia, hi ha una deducció per ascendent separat legalment o sense vincle matrimonial, amb dos fills sense dret a percebre anualitats per aliments (família monoparental amb dos fills), així com per ascendent o descendent amb discapacitat, totes en el marc de l'IRPF.

Cal no oblidar explorar possibles bonificacions de l'impost sobre béns immobles (IBI), de gestió local, per al cas de les famílies nombroses.

Préstecs ICO per a joves i famílies nombroses

Una altra ajuda és la possibilitat d'accedir a la concessió d'avals del 20 % de la hipoteca per a la compra del primer habitatge habitual per a joves i famílies amb menors a càrrec.

Això significa que podràs sol·licitar un préstec per valor del 20 % del preu del teu immoble avalat per l'Estat per tal de satisfer l'entrada de l’immoble.

D'aquesta manera resultarà més senzill arribar al percentatge del preu de l'habitatge que les entitats solen demanar a l'hora de concedir una hipoteca i que per a moltes persones constitueix un nivell d'estalvis difícil d'assolir.

Tal com explica el mateix executiu espanyol, aquests avals es realitzen a càrrec del pressupost del Ministeri de Transports, Mobilitat i Agenda Urbana per "facilitar l'accés al finançament necessari per a l'adquisició del primer habitatge dins del territori nacional a col·lectius que, sent solvents, no disposen d'estalvi previ."

Què cal tenir en compte per demanar un préstec ICO?

ECI

En primer lloc, els avals estan dirigits a joves de fins a 35 anys en el moment de la formalització de la hipoteca, d'un costat, i a famílies amb menors a càrrec (sense límit d'edat), d'un altre.

Tant joves com famílies amb menors han d'adquirir un primer habitatge habitual i permanent a Espanya, i complir amb els requisits establerts per a aquesta línia d'avals. Només en casos molt concrets és possible beneficiar-se d'aquests préstecs si ja ets propietari d'algun habitatge a Espanya.

En tot cas, els ingressos individuals no han de superar els 37.800 euros bruts a l'any (4,5 vegades el IPREM). En cas que l'habitatge l'adquireixin dues persones, el límit d'ingressos pujarà al doble.

La mesura inclou factors de millora en funció del nombre de fills i de si la família és monoparental. Així, el límit s'incrementarà en 0,3 vegades el IPREM (2.520 euros bruts anuals) per cada menor a càrrec i, a més, en el cas de família monoparental, el límit es podrà incrementar en un 70 % addicional. A més, el límit de patrimoni de l'avalat serà d'un màxim de 100.000 euros.

D'altra banda, si l'habitatge disposa d'una qualificació energètica mínima de D o superior, es podrà avalar fins al 25 % del principal del préstec.

El període per formalitzar les hipoteques que s'acullin a aquesta línia d'avals finalitzarà el 31 de desembre del 2025, amb possibilitat de pròrroga de dos anys en funció de la demanda i les circumstàncies econòmiques.

El préstec que s'hagi d'avalar podrà ser de fins al 100 % del valor més baix entre el de taxació i el preu de compra de l'habitatge.

Finalment, tingues en compte que aquest aval durarà un màxim de 10 anys amb independència del termini d'amortització del préstec i de l'existència o no de període de carència. A més a més, és rellevant el fet que el Ministeri compartirà fins al 20 % del risc de la totalitat del principal de cada hipoteca amb l'entitat de crèdit en igualtat de condicions.

Ajudes per pagar la hipoteca el 2025

A més de tot l'anterior, de cara al 2025 s'ha renovat el paquet de mesures del Codi de Bones Pràctiques del 2022 per ajudar els qui ja tenen una hipoteca i s'enfronten a l'efecte de l'alça dels tipus d'interès, encara que amb certs límits.

En concret, s'amplia el termini d'aplicació de les seves mesures fins al 31 de desembre de 2025 o fins a finals de maig de 2026 per a les persones físiques residents a les zones afectades per la DANA.

Es tracta d'eines dissenyades per pal·liar els efectes de la inflació entre els ciutadans que tinguin préstecs hipotecaris. Per aquest motiu, algunes de les mesures adoptades desapareixeran durant aquest exercici, atès el refredament de l'economia.

Aquests són els requisits per acollir-se al Codi de Bones Pràctiques del 2025:

• Està dirigit a persones físicas titulars de préstecs i crèdits garantits amb hipoteca sobre el seu habitatge habitual o de l'hipotecant no deutor amb un preu d'adquisició que no superi els 300.000 euros, constituïts fins al 31 de desembre de 2022.
• El llindar de renda per poder-se acollir a les ajudes hipotecàries el 2025 continuarà sent de 38.000 euros bruts (4,5 vegades el IPREM, el valor del qual és idèntic al del 2024). A més, la unitat familiar ha d'haver sofert una "alteración significativa de les seves circumstàncies económiques (en termes d'esforç d'accés a l'habitatge)" o bé haver-se "sobrevingut circumstàncies familiars d'especial vulnerabilitat". Un altre requisit és que la quota hipotecària sigui superior al 30 % dels ingressos nets del conjunt de la unitat familiar.

Les persones que compleixin aquests requisits podran accedir a les següents mesures: 

•  Novació del préstec hipotecari

És possible, d'una banda, ampliar el termini de amortización fins a un descompte màxim de 7 anys, sense superar el termini de 40 anys des de la concessió. L'ampliació de termini no pot suposar una reducció de l'import de la quota per sota de la que estigués pagant a 1 de juny de 2022.

Una altra possibilitat és la fixació a través d'una carència total o parcial del principal, durant un termini de 12 mesos des de la novació, de la quota en l'import que tingués l'1 de juny de 2022, o l'import de la primera quota per als formalitzats amb posterioritat a aquesta data. El principal no amortitzat generarà interessos al tipus que resulti aplicar una reducció del 0,5 % al ​​valor actual net del préstec..

Aquestes dues mesures es poden utilitzar de manera conjunta. 

• Canvi d'hipoteca variable a hipoteca de tipus fix

El Codi de Bones Pràctiques també preveu la possibilitat de convertir la fórmula de càlcul de l'interès pactat inicialment passant d'una fórmula variable a una de tipus fix, segons el tipus fix ofert per l'entitat.

No obstant això, el 31 de desembre passat va caducar l'avantatge consistent a no pagar interessos o comissions per reemborsament o amortització anticipada total i parcial dels préstecs i crèdits hipotecaris a tipus d'interès variable, així com en cas de canvi d'hipoteca de tipus variable a tipus fix.

Si necessites acollir-te a algun d'aquests ajuts, pots accedir al simulador que ha creat el Banc d'Espanya: només cal introduir una sèrie de dades referents a la hipoteca, els ingressos i la situació familiar per comprovar a quines ajudes pots tenir accés i de quina manera.