Un dubte força habitual un cop ja hem contractat una hipoteca és què cal fer amb els estalvis disponibles a partir d'aquell moment. És millor utilitzar-los per amortitzar hipoteca o invertir-los en un altre lloc? Són diversos els factors que cal tenir en compte. Continua llegint i t'ho expliquem.
La qüestió dels diners al banc
El dubte de si és millor amortitzar la hipoteca o estalviar sol sorgir un temps després d'haver començat a pagar la hipoteca. Per què? Perquè mantenir els diners al banc no ens donarà gaire rendibilitat, per la qual cosa el més aconsellable és fer-los servir d'alguna altra manera.
En aquest sentit, el més habitual és utilitzar els primers estalvis (juntament amb la hipoteca) per comprar una casa. No obstant això, a mesura que el temps passa, potser comencem a tenir nous estalvis al banc. Una quantitat de diners que no necessitarem i que podríem utilitzar altrament.
De quina altra manera? Bàsicament de dues maneres: treure'ns deute o treure'n més rendibilitat. La millor manera de treure'ns deute és amortitzar la hipoteca (o altres deutes que també tinguem pendents), mentre que la manera de treure'n més rendibilitat és invertir aquests estalvis en productes financers (per exemple, fons d'inversió) amb l'objectiu d'obtenir-ne més diners.
Això no obstant, cal tenir en compte que, quan invertim els estalvis, podem obtenir beneficis, però també podem patir pèrdues. Per això, si ens decantem per aquesta opció, és important que sempre destinem diners que no hàgim de necessitar (i menys a curt termini).
Quins avantatges té amortitzar una hipoteca?
El principal avantatge que té amortitzar la hipoteca és que reduïm el nostre nivell d'endeutament. És a dir, eliminem part o tot el deute (aquest darrer cas suposaria cancel·lar la hipoteca).
A més, cal tenir en compte que es pot amortitzar una hipoteca de dues maneres diferents: amortitzar temps o amortitzar diners.
- Amortitzar temps: parlem d'amortitzar temps quan fem servir els estalvis per reduir el temps que haurem de seguir pagant al banc pels diners que ens han prestat. És a dir, les quotes que paguem al mes seguiran sent les mateixes, però el moment en què finalitzin els pagaments estarà més a prop.
- Amortitzar capital: parlem d'amortitzar capital quan emprem els estalvis per reduir els diners que devem al banc, però sense modificar el temps en què li tornarem la part restant. En aquest cas, el que passa és que la quota mensual que paguem al banc es redueix, però aquesta nova quota es mantindrà vigent el mateix temps previst abans de fer l'amortització.
Quins avantatges té invertir els estalvis?
A grans trets, el principal avantatge d'invertir els estalvis és que podem obtenir-ne rendibilitat. És a dir, tenir un retorn de capital més gran del que hem invertit.
Què és millor: amortitzar la hipoteca o estalviar?
En general, no es pot determinar que sigui millor amortitzar la hipoteca o estalviar per invertir en tots els casos. En aquest sentit, cal tenir en compte totes les característiques i condicions de cada cas en particular. D'aquesta manera, després d'analitzar cada cas amb deteniment, podrem decidir si ens convé més amortitzar la hipoteca o invertir els estalvis.
No obstant això, hi ha certes claus generals que ens poden ajudar a prendre una decisió:
- Segons el tipus de perfil financer de cada persona, es recomana més amortitzar hipoteca o estalviar per invertir. D'aquesta manera, si es té un perfil conservador (es prefereix anar sobre segur), el més recomanable serà amortitzar la hipoteca. Per contra, si es té un perfil que tolera millor el risc, se sol recomanar invertir els estalvis per obtenir-ne més rendibilitat.
- Tenir en compte l'estat de les nostres finances i l'economia domèstica. Si ens costa arribar a final de mes, una bona manera de millorar aquesta situació és amortitzar la hipoteca per reduir els diners que devem al banc. D'aquesta manera, reduïm els ingressos destinats a pagar la hipoteca i paguem menys a cada quota, per la qual cosa arribarem més folgats a final de mes.
- Tenir en compte el nostre nivell d'endeutament. A tots ens agrada obtenir rendibilitat pels nostres estalvis. No obstant això, si tenim un nivell d'endeutament elevat, se sol recomanar utilitzar els estalvis per reduir aquest endeutament abans de fer-lo servir per obtenir beneficis. En aquests casos, sens dubte, el més aconsellable serà fer servir aquests estalvis per amortitzar la hipoteca.
- Considerar la necessitat de tenir liquiditat a curt i mitjà termini. Tant si amortitzem la hipoteca com si invertim els estalvis, això implica perdre l'accés a aquests diners de manera ràpida i fàcil. Per això, si preveiem que necessitarem liquiditat en un termini de temps curt o mitjà, el millor serà reservar una part en lloc de gastar-ho tot.
Quan és millor amortitzar la hipoteca?
Si finalment decidim amortitzar la hipoteca, també cal preguntar-se quan és el millor moment.
En aquest sentit, un aspecte important que cal recordar és que sol ser millor fer l'amortització al principi del préstec. Per què? Perquè la majoria de les hipoteques a Espanya fan servir el sistema d'amortització francès. És a dir, durant la primera part del préstec es paguen més interessos, i a la part final es paga més capital. D'aquesta manera, si fem l'amortització de la hipoteca al principi, ens estalviarem més quantitat d'interessos que si ho fem al final.
Què t'interessa més: amortitzar capital o temps?
Respecte a si és millor amortitzar capital o temps, depèn de quines preferències tinguem com a clients. En cas d'amortitzar capital, tindrem quotes més petites, però continuarem pagant durant el mateix temps que estava previst abans de l'amortització. És la millor opció si el que volem és sanejar l’economia familiar i arribar més tranquils a final de mes.
Per contra, si amortitzem temps, pagarem les mateixes quotes, però durant menys temps. Aquesta és la millor opció si volem estalviar diners en forma d'interessos a llarg termini, així com si el que volem és liquidar el deute amb el banc com més aviat millor.
Compara les millors hipoteques a idealista/hipotecas i resol els teus dubtes amb nosaltres de manera gratuïta.