La figura de l’aval compleix un paper important a l’hora de la concessió d’hipoteques, sobretot en el cas que la persona que la sol·licita no tingui un perfil solvent o prou segur perquè el banc li concedeixi el préstec que sol·licitarà. Repassem per a què serveix l'aval d'una hipoteca i quines implicacions i responsabilitats té.
Què és l’aval d’una hipoteca?
L'aval és un contracte pel qual una persona (física o jurídica) garanteix el compliment del pagament del deute d'una tercera persona. És a dir, és una persona que, en cas d'impagament, assumirà el pagament i es farà càrrec del deute.
En el cas d'una hipoteca, l'aval d'una hipoteca és la persona que, en cas d'impagament de la hipoteca, es farà càrrec del deute contret amb el banc, cosa que implica que legalment el banc pot sol·licitar que afronti aquest deute amb patrimoni personal en cas d'impagament.
Qui pot ser un aval d’una hipoteca?
Perquè una persona es converteixi en avalador, els bancs solen exigir requisits similars que en el cas de les persones que demanaran una hipoteca. En general, en el cas de les persones físiques, podem dir que els avalistes han de complir els requisits següents per ser acceptats pel banc:
- Ser més gran.
- Disposar d’una situació econòmica estable i solvent.
- Tenir un patrimoni suficient perquè l'entitat bancària consideri que pot servir per cobrir el pagament del deute de la hipoteca en cas d'impagament.
- No tenir deutes pendents ni figurar a llistats de morositat.
Quines implicacions té ser l’aval d'una hipoteca?
L'avalador té l'obligació de respondre davant de qualsevol impagament del deute que avala. En el cas de les hipoteques, l'avalador haurà de respondre davant l'impagament del deute que l'hipotecat té amb el banc en cas que es produeixin impagaments. És a dir, l'avalador té l'obligació de respondre tant pel que fa al capital que el banc ha prestat a l'hipotecat com pel que fa als interessos del capital, les comissions, possibles recàrrecs per l'impagament, etc. O sigui, l'avalador respon pel total de la hipoteca. D'aquesta manera, l'avalador té l'obligació de respondre a l'impagament del deute hipotecari amb tot el patrimoni.
No obstant això, hi ha la possibilitat de limitar la responsabilitat de l'avalador. Com? Estipulant-ho al contracte del préstec hipotecari. Tot i això, cal tenir en compte que el que el banc busca amb l'existència d'un aval és que, precisament, aquesta persona respongui totalment en cas d'impagament de la hipoteca, per la qual cosa és possible que si s'intenta limitar la responsabilitat de l’avalador la hipoteca no es concedeixi. En qualsevol cas, sempre es pot negociar i tenir-ho en compte a l'hora de buscar i comparar hipoteques, ja que algunes poden ser més flexibles que d'altres en aquest tema.
Qui sol ser l'avalador en una hipoteca?
Com s'ha esmentat, qualsevol persona pot ser avalador d'una altra sempre que compleixi els requisits esmentats anteriorment. No obstant això, en la majoria dels casos les persones que actuen com a avaladors en moltes hipoteques solen ser els pares dels hipotecats. Per què? Encara que hi pot haver diferents factors, a grans trets solen ser les persones més properes als hipotecats i que tenen prou capital per assumir l'aval, a més de la voluntat de fer-ho.
Quan necessitem tenir un aval?
No hi ha una única situació en què es necessiti disposar d’un aval. No obstant això, en general, es pot dir que serà necessari sempre que el sol·licitant de la hipoteca no tingui un perfil prou segur per al banc. És a dir, quan la persona que sol·licita el préstec en qüestió no ofereixi les garanties suficients a l'entitat que podrà tornar els diners prestats i els interessos íntegrament.
En aquest sentit, els bancs solen sol·licitar un aval per concedir una hipoteca en les situacions següents:
- Quan no hi ha un contracte fix.
- Quan el sou és baix.
- Quan no hi ha uns ingressos estables i regulars (per exemple, en el cas d'alguns autònoms).
- Quan el sol·licitant de la hipoteca té una edat avançada.
- Quan la quota de la hipoteca suposa més del 40 % dels ingressos de l'hipotecat.
- Quan la hipoteca supera el 80 % del preu de taxació de l'habitatge que s'adquirirà.
En tots aquests casos, és habitual que els bancs sol·licitin un aval abans de concedir la hipoteca. Tot i això, cada banc pot presentar els seus propis requisits per a la concessió de la hipoteca, de manera que les condicions poden variar d'un a un altre. Per això, és especialment important comparar hipoteques si s'està pensant a sol·licitar un préstec d'aquest tipus, ja que les condicions varien considerablement d'un banc a un altre, així com d'un producte hipotecari a un altre, fins i tot a la mateixa entitat.
Compara les millors hipoteques en idealista/hipotecas i resol els teus dubtes amb nosaltres de manera gratuïta.