Què és una hipoteca oberta sense límit de quantia

Una hipoteca oberta sense límit de quantia és un tipus de préstec que et permet disposar dels diners que vas tornant a mesura que passa el temps. Es tracta d'una opció molt útil en alguns casos, tot i que també presenta una sèrie de riscos que cal conèixer abans de contractar-la. Si vols més informació sobre aquest tipus d'hipoteques, segueix llegint i t'expliquem tot el que cal saber-ne.

Què és una hipoteca oberta?

Una hipoteca oberta funciona de manera diferent a les hipoteques habituals. Les hipoteques obertes permeten sol·licitar disposicions de diners, és a dir, permeten demanar al banc que ens doni més diners. Aquests diners s'obtenen dels diners que ja han tornat prèviament, que se'ns tornen a donar per poder fer front a les despeses que vulguem.

Com funciona una hipoteca oberta?

A grans trets, una hipoteca oberta permet al client demanar més diners mitjançant disposicions addicionals. Aquestes disposicions addicionals es tornaran com a préstecs separats (amb les seves pròpies quotes i interessos).

No obstant això, la millor manera d'entendre com funcionen aquest tipus de préstecs és mitjançant un exemple d'hipoteca oberta com el que tens a continuació.

Exemple d'hipoteca oberta

Imagina’t que tenim contractada una hipoteca oberta per un valor de 50.000 euros a un termini de 30 anys. Passats els primers anys, hem tornat 20.000 euros i ens queden per tornar 30.000 euros més. Com que es tracta d'una hipoteca oberta, podríem sol·licitar una disposició de diners de fins a 20.000 euros (que són els diners que ja hem tornat).

En aquest cas, podríem sol·licitar la disposició dels diners que necessitem (sempre que no superi la quantitat dels diners ja tornats). Després de fer un petit estudi de viabilitat, si el banc ens concedeix la disposició, aleshores hauríem de pagar dues quotes diferents:

1. La quota normal de la hipoteca, corresponent als 30.000 euros del préstec inicial que encara devem al banc.
2. La quota corresponent al préstec que representa la disposició.

D'aquesta manera, una hipoteca oberta ens permet tenir accés a un nou finançament sense necessitat d'haver de demanar una hipoteca nova o sol·licitar un crèdit personal.

Què vol dir “sense límit de quantia”?

Una hipoteca oberta sense límit de quantia (o hipoteca oberta sense límit de pagament) és una mena d'hipoteca oberta amb unes característiques concretes que la fan molt més flexible que altres del mateix tipus.

En concret, una hipoteca oberta sense límit de quantia permet modificar les condicions inicials del préstec. Això què implica?

• Que es pot demanar una ampliació del capital de la hipoteca: és possible augmentar els diners totals que el banc ens presta, cosa que es fa augmentant la quantitat inicial i no és necessari limitar-se a demanar els diners ja tornats amb anterioritat. Per exemple, si tenim una hipoteca de 50.000 euros, podem demanar una ampliació de la hipoteca perquè sigui de més diners (60.000, 70.000, etc.).
• Que es pot demanar una ampliació del termini d'amortització: això vol dir que podem allargar el nombre d'anys en què hem de tornar el préstec. Per exemple, si tenim una hipoteca a 20 anys, la podríem ampliar a 25, 30, etc.

D'aquesta manera, una hipoteca oberta sense límit de quantia no es limita a les condicions inicials que signem en demanar la hipoteca, sinó que permet modificar aquestes condicions per adaptar-se amb més facilitat a les necessitats futures.

Avantatges i desavantatges de les hipoteques obertes

El principal avantatge de les hipoteques obertes (incloses les hipoteques sense límit de pagament) és que permeten al client tenir accés a més finançament sense necessitat d'haver de sol·licitar una hipoteca nova o un crèdit personal. Per això, és una forma de finançament més barata.

No obstant això, el principal desavantatge de les hipoteques obertes és que, si no s'utilitzen amb consciència, poden acabar implicant un sobreendeutament molt elevat. En sol·licitar disposicions de diners o ampliacions de la hipoteca, el client ha d'assumir noves despeses addicionals (derivades tant del nou capital prestat com dels seus interessos corresponents).

En el cas que no es pugui fer front a tots aquests casos i s'hi hagi impagaments, el banc podrà iniciar els tràmits corresponents per realitzar l'execució hipotecària. És a dir, el procés que acaba amb l'embargament de la casa. A més, si el deute contret és superior al preu de l'habitatge, el banc podria sol·licitar que aquest deute se saldi amb la resta del patrimoni del titular de la hipoteca.

Quan és recomanable contractar una hipoteca oberta?

La hipoteca oberta és un producte hipotecari que té els seus pros i contres, i per això no és un tipus d'hipoteca que es recomani a tothom.

En general, es pot dir que és recomanable contractar una hipoteca d'aquestes característiques quan estem força segurs que necessitarem comptar amb finançament addicional en el futur. Per exemple, si comprem un habitatge que volem reformar passats uns anys després de la compra.

Compara les millors hipoteques a idealista/hipotecas i resol els teus dubtes amb nosaltres de manera gratuïta.