Un dels dubtes més freqüents que es plantegen els hipotecats que necessiten finançament per algun motiu concret és si convé més ampliar la hipoteca o demanar un préstec personal. Per exemple, si volen reformar un habitatge.
Tot i que pot semblar una qüestió sense gaire importància, la veritat és que acabarem pagant més o menys diners pel préstec, per la qual cosa convé analitzar-ho amb deteniment per escollir l'opció més adequada. Repassem algunes de les claus que cal tenir en compte abans de prendre la decisió:
Els interessos de les hipoteques són més baixos que els dels préstecs personals
El primer que hem de tenir en consideració és que, en general, els interessos de les hipoteques són més baixos que els dels préstecs personals. Per això, d’entrada pot semblar més recomanable escollir l'ampliació de la hipoteca en lloc del préstec personal si volem estalviar-nos diners en l'operació.
No obstant això, encara que això sol ser així, hi ha altres factors que també determinen el que acabem pagant en cada cas, per la qual cosa convé no afanyar-se en prendre la decisió.
Quant costa fer una ampliació d'hipoteca?
Un dels elements que no es poden passar per alt és que ampliar la hipoteca no és gratis, mentre que el préstec personal sí que ho és. És a dir, si demanem un préstec personal, no haurem de pagar per la gestió. Per contra, l'ampliació de la hipoteca té una sèrie de despeses associades que cal abonar. Per exemple, la comissió de novació, que és la comissió que hem de pagar al banc per reformular la hipoteca per poder fer-ne l'ampliació.
Tot i això, que calgui pagar per ampliar la hipoteca no significa que aquesta opció sigui sempre la més cara. Tenint en compte que els interessos del préstec personal solen ser més alts, depenent de cada cas, pot ser que sigui més barat pagar les despeses de novació de la hipoteca per ampliar-la que pagar els interessos del préstec personal.
Les despeses de novació hipotecària demanen un estalvi previ
Més enllà del que costi l'ampliació d'hipoteca, també cal tenir en compte que, per fer front a aquestes despeses, cal tenir diners estalviats prèviament. És a dir, per accedir al finançament de l'ampliació de la hipoteca hem de tenir estalvis, mentre que per al préstec personal, no.
Segons la necessitat i la urgència que suposi el finançament, aquest pot ser un factor determinant que es tingui en compte en la presa de la decisió. Fins i tot encara que s'opti per una decisió que, a llarg termini, sigui més cara.
Tenir en compte la quantitat dels diners que sol·licitarem
Un altre aspecte clau a l'hora de decidir si és millor optar per ampliar la hipoteca o demanar un préstec personal és la quantitat de diners que necessitem. Per exemple, no serà igual demanar 15.000 o 25.000 euros per fer una reforma integral que un 2.000 o 4.000 euros per a una reforma parcial (canviar el bany, canviar les finestres, pintar, etc).
En aquest sentit, cal tenir en compte tots els factors que hem vist anteriorment. Com més gran sigui la quantitat de diners prestats, més grans seran també els interessos. En general, si la quantitat de diners és alta, serà més rendible optar per ampliar la hipoteca, mentre que si la quantitat és petita, pot ser més interessant optar per un préstec personal.
Tenir en compte el temps que portem pagant la hipoteca
D'altra banda, el temps que portem pagant la hipoteca també és un factor que ens pot ajudar a decidir quina opció cal prendre. Si portem poc temps pagant la hipoteca, això significa que encara tenim molt de capital per amortitzar o tornar. En conseqüència, una ampliació de la hipoteca pot incrementar els interessos de manera considerable. En aquest cas, i sempre tenint en compte tot això, si acabem tenint uns interessos alts i hem de pagar les despeses de novació, pot ser que sigui més interessant optar per un préstec personal que per l'ampliació hipotecària.
Això no obstant, si ens queda poc capital per tornar de la hipoteca, gairebé amb tota seguretat serà més encertat optar per l'ampliació de la hipoteca en lloc del préstec personal.
Valorar si es pot fer front al pagament de dos deutes diferents del mes
D'altra banda, un altre factor important que cal tenir en compte en l'elecció és com afectarà l'economia familiar haver de pagar dues quotes de crèdit al mes. És a dir, si optem per un préstec personal i ja tenim una hipoteca contractada, això implica que (durant el temps que tornem el préstec personal) haurem de fer front al pagament de dues quotes al mes.
En general, això sol suposar pagar més diners al mes que si es fa en una sola quota (quan s'amplia la hipoteca), ja que l'amortització del capital prestat es torna en més temps. Podrem assumir durant els mesos de devolució del préstec personal les dues quotes? Quin impacte tindrà això en la nostra economia domèstica? Per norma general, si el pagament dels deutes suposa més del 35 % dels nostres ingressos al mes, significa que estem sobreendeutats.
Aleshores, és millor ampliar la hipoteca o demanar un préstec personal?
Tenint en compte tot el que hem comentat anteriorment, l'única resposta que podem donar a aquesta pregunta és: “depèn”. En aquest sentit, no es pot dir de manera rotunda que sigui millor ampliar la hipoteca que demanar un préstec personal o viceversa, ja que depèn de tots els factors individuals i concrets de cada cas.
Com es pren la decisió encertada? Comparant i analitzant el nostre cas. Hem de tenir en compte totes les variables que hem comentat, així com les característiques concretes de la nostra situació personal i econòmica. Comparant els pros i els contres de totes dues possibilitats, així com les ofertes concretes de préstecs personals i de la nostra hipoteca en particular, podrem prendre la decisió més encertada.
Compara les millors hipoteques a idealista/hipotecas i resol els teus dubtes amb nosaltres de manera gratuïta.