La guerra comercial per captar noves hipoteques ha tornat a posar de moda una vella tàctica: publicitar el TIN d'allò més bé i amagar la TAE en lletra minúscula. Una estratègia profundament enganyosa per a milers de famílies que creuen contractar una hipoteca barata i acaben pagant milers d'euros més del que s'esperaven.
El parany del TIN barat
Els anuncis prometen un tipus d'interès nominal (TIN) de l'1,5, 1,8, 2 %… Unes xifres que semblen irresistibles.
Però darrere hi ha una lletra petita on s'amaga el que realment importa: la taxa anual equivalent (TAE), la dada que reflecteix comissions, assegurances obligatòries, despeses associades i bonificacions impossibles. Quan es mira la TAE, la realitat canvia.
Tres exemples de TIN que semblen barats
1. Hipoteca amb TIN de l'1,7 %… i TAE del 4,3 %
Un anunci d'una hipoteca “supercompetitiva” amb TIN 1,7 %, però que exigeix:
- Assegurança de llar de 450 €/any
- Assegurança de vida de 600 €/any
- Compte nòmina amb comissions si baixa el saldo
- Despeses de taxació i obertura no incloses
Amb aquestes vinculacions, la TAE puja un 150 % respecte del TIN. Per tant, famílies que pensaven signar un préstec barat descobreixen que el cost real és més del doble.
2. Hipoteca “sense comissions” que amaga… una comissió de l'1 % si amortitzes
Una altra publicitat que anuncia d'allò més bé: “0 % comissions. TIN 2,1 %. Tot clar des del primer dia”. Però al contracte apareix una clàusula discreta: 1 % de comissió per amortització anticipada a partir del segon any.
Per a una llar que rep una herència o decideix vendre el seu habitatge, això pot suposar entre 2.000 i 4.000 euros addicionals. La TAE, si s'apliquen aquestes condicions reals, passa del 2,1 % anunciat al 3,8 %.
3. Hipoteca amb TIN “miraculós” de l'1,4 %… però només si acceptes 5 productes obligatoris
Algunes hipoteques arriben a l'extrem d'exigir:
- Assegurança de vida
- Assegurança de la llar
- Assegurança de protecció de pagaments
- Pla de pensions amb aportació mínima anual de 1.200 €
- Targeta amb consum mínim de 3.000 € a l'any
Si no ho contractes tot, el TIN puja fins a un 1,5 % i la TAE real supera el 2,9 %,
però la publicitat continua mostrant d'allò més bé aquest 1,4 %.
El que ningú et vol dir
El TIN és només l'esqyer, mentre que la TAE és la xifra que reflecteix la realitat del que pagaràs.
I encara que la llei obliga que aparegui a la publicitat, no diu res de la mida de la lletra, així que molts bancs l'amaguen estratègicament perquè ningú la vegi.
Consells pràctics
Si l'anunci només destaca el TIN… sospita. Abans de signar qualsevol hipoteca, cerca la TAE, pregunta per totes les bonificacions, calcula quant et costen les assegurances i els productes associats i comprova comissions d'obertura, amortització i subrogació.
El mercat hipotecari espanyol viu una nova onada de “publicitat bonica i lletra petita”. L'estratègia funciona: atrau clients amb xifres que semblen irrepetibles, però si no mires la TAE, pots acabar pagant desenes de milers d'euros més.