Comissió de subrogació: quant costa canviar la hipoteca de banc

La subrogació és un dels tràmits més habituals que permeten millorar les condicions d'una hipoteca. Tot i això, es tracta d'un tràmit que no està exempt de pagament, ja que sol portar associada una comissió en la majoria de casos. Si vols saber una mica més sobre el tema, segueix llegint i te n'expliquem totes les claus.

Què és la subrogació de la hipoteca?

La subrogació de la hipoteca és un tràmit que permet canviar les condicions del préstec. En concret, la subrogació ens permet canviar la hipoteca a una altra entitat bancària (una que ens ofereixi millors condicions) o, directament, canviar el titular de la hipoteca (cosa que és molt útil, per exemple, si volem vendre una casa hipotecada).

Quins tipus de subrogació hi ha?

A grans trets, es distingeixen dos tipus de subrogació diferents:

1.   Subrogació del creditor: el creditor és qui presta els diners (o sigui, el banc). D'aquesta manera, la subrogació del creditor és la que es produeix quan canviem de banc, és a dir, quan portem la hipoteca a una altra entitat bancària.

2.   Subrogació del deutor: el deutor és qui deu els diners (o sigui, la persona hipotecada a qui el banc ha prestat els diners). D'aquesta manera, la subrogació del deutor és aquella en què es canvia el titular de la hipoteca, és a dir, la hipoteca es manté amb les mateixes condicions i en la mateixa entitat bancària, però aquesta hipoteca (i totes les responsabilitats i deutes associats) es transfereixen a una altra persona, que passa a ser el nou deutor.

Què és la comissió de subrogació?

La comissió de subrogació és el pagament que cal fer perquè el banc ens permeti fer la subrogació. Aquesta comissió pot variar d'un banc a un altre (fins i tot hi ha entitats que en prescindeixen). Tot i això, actualment, es tracta d'un pagament que està limitat i determinat per llei.

Quant suposa la comissió de subrogació?

A partir de la llei hipotecària que va entrar en vigor el juny del 2019, la comissió de subrogació que ens pot cobrar un banc està limitada. Així doncs, aquesta comissió serà la següent depenent del tipus d'hipoteca que tinguem:

• Hipoteca a interès fix: s’ha establert que durant els 5 primers anys del préstec la comissió sigui del 0,50 % i, a partir dels anys següents, es redueixi fins al 0,25 %.
• Hipoteca a interès variable: s’ha establert que durant els 3 primers anys del préstec la comissió sigui del 0,25 %. Entre el tercer i el cinquè any, la comissió serà d'un 0,15 % i, a partir dels anys següents, no es permet el cobrament de cap tipus de comissió de subrogació.

A més, cal tenir en compte que aquests preus per la comissió de subrogació són sempre preus màxims. Això vol dir que podem trobar entitats que no cobrin comissions tan altes o que directament no exigeixin cap pagament per efectuar el tràmit.

Com puc saber si la meva hipoteca té comissió de subrogació o no?

Que una hipoteca tingui o no comissió de subrogació dependrà del que s'especifiqui al contracte en el moment de la signatura. Si després de comparar hipoteques estem pensant en fer una subrogació i no sabem si haurem de pagar la comissió, el que hem de fer és revisar el contracte de la hipoteca, que és on ha de figurar tota la informació relacionada amb les comissions i la manera com es cobraran en cas que n'hi hagi.

Compara les millors hipoteques a idealista/hipotecas i resol els teus dubtes amb nosaltres de manera gratuïta.