Els notaris xifren en mig milió les moratòries hipotecàries que signaran bancs i clients: com funcionen

Les moratòries hipotecàries que han llançat els bancs per iniciativa pròpia estan arribant al final. El pròxim 29 de juny, si no es produeix una ampliació d'última hora, és la data límit perquè els clients afectats per la crisi del coronavirus puguin sol·licitar a la seva entitat financera un ajornament de la quota del préstec que paguen pel seu habitatge o per un immoble relacionat amb l'activitat econòmica d'un autònom (una oficina, un local, una nau...)

Aquesta alternativa, que complementa la moratòria que va aprovar el govern central durant les primeres setmanes de l'estat d'alarma amb un inici del termini de presentació de sol·licituds el 6 d'abril, podria traduir-se en fins a mig milió d'operacions.

Segons explica a idealista/news José Corral, degà del Col·legi Notarial de Cantàbria i portaveu del Consell General del Notariat, “pròximament es començarà a signar un percentatge altíssim de moratòries hipotecàries sectorials que no van dirigides només a les persones vulnerables com les que va aprovar el Govern. S'estimen desenes i desenes de milers d'operacions, i podríem estar parlant d'unes 400.000-500.000 per tota Espanya”.

A diferència de la moratòria dissenyada per l'Executiu, que va dirigida als col·lectius més vulnerables i té uns requisits molt exigents, la moratòria motivada per la banca només exigeix com a requisits haver entrat en ERTO, haver perdut la feina o haver sofert una pèrdua significativa d'ingressos o un cessament d'activitat en el cas dels autònoms. De fet, l'Associació Espanyola de Banca (AEB) detalla que “l'acord sectorial és aplicable a persones que, malgrat haver sofert una reducció d'ingressos i capacitat de pagament amb motiu de la COVID-19, no compleixin els requisits per acollir-se a les moratòries públiques”. Això sí, la formalització de la hipoteca ha de ser anterior al 14 de març de 2020.

Les xifres, de moment, parlen per si soles. Les dades del Banc d'Espanya mostren que durant el maig la banca hauria aprovat prop de 209.000 moratòries hipotecàries legislatives (l'alternativa pública promoguda pel govern central) i unes 260.500 sol·licituds derivades de les moratòries privades.

"Des del principi de la crisi, els bancs estan acompanyant les famílies amb la prioritat de minorar l'impacte negatiu de la pandèmia. Així, han col·laborat amb les autoritats en les mesures preses i les han complementat amb d’altres a nivell sectorial. La moratòria sectorial en els préstecs és una mesura molt beneficiosa, ja que amplia el nombre de famílies i el termini en l'ajornament dels préstecs", insisteix José Luis Martínez Campuzano, portaveu de la patronal financera.

La proposta del sector és permetre al client demanar un ajornament de les quotes de fins a un any (la moratòria legal estableix tres mesos), i els diners deguts es poden retornar de diferents maneres. Per exemple, es pot prorratejar en la quota mensual que pagarà el client quan s’acabi la moratòria o bé es pot prolongar la vida de la hipoteca durant el mateix període temporal d’interrupció del pagament.

Tanmateix, també es contemplen altres fórmules. Com detalla el document que va publicar la patronal bancària quan es van anunciar aquestes moratòries, “l'entitat de crèdit podrà convenir amb el deutor la forma i el termini de devolució de les quantitats ajornades, de manera que:

• l'import ajornat s'aboni, ja sigui distribuït durant un termini igual al que restés del préstec afectat o bé proporcionalment entre les quotes restants del préstec afectat fins al venciment de l'operació; o
• l'import ajornat se satisfaci després de la data de venciment de l'operació afectada en un nombre de mesos equivalent a la durada de la moratòria, tret que client i entitat hagin convingut satisfer-ho en un altre termini diferent;
• es concedeixi un préstec personal en les mateixes condicions de l'operació afectada per la moratòria, les quotes de la qual aniran d'acord amb els terminis previstos en els subapartats anteriors”.

I com s'instrumentalitzen aquests acords? Segons la patronal bancària, “en funció del criteri de cada entitat adherida a l'acord, l'ajornament es formalitzarà mitjançant un nou préstec personal, una modificació del préstec hipotecari o personal existent o una altra fórmula financerament equivalent i que, en tot cas, permeti mantenir a criteri de l'entitat totes, o una part substancial, de les garanties existents en l'operació afectada”. Afegeix que, en qualsevol cas, “el tipus d'interès serà el mateix que en l'operació afectada per l’ajornament”.

El banc prepara els documents i va al notari

La patronal bancària assegura que les entitats són les responsables de preparar els documents concrets que, en el seu cas, es formalitzaran amb els clients beneficiaris de l'acord sectorial per documentar la moratòria. Una vegada que l'hipotecat envia la sol·licitud i obté una resposta afirmativa per part del banc (està obligat a donar resposta en un termini màxim de 30 dies des de la data de presentació de la sol·licitud juntament amb la documentació que cada entitat estableixi a la seva pàgina web), cal signar la moratòria davant de notari.

Segons el degà dels notaris de Cantàbria, en aquest cas és un representant del banc qui ha d’anar a la notaria sense que sigui necessària la presència física del client. No obstant això, perquè l'entitat acrediti l'operació haurà de portar una documentació signada pel client. "El mateix dia de l'autorització, el notari envia a través de la seu electrònica notarial l'escriptura pública electrònica al Registre perquè s’inscrigui", aclareix Corral.

Cada banc adherit a aquest acord sectorial (consulta aquí quins són) té a la seva pàgina web la documentació necessària per presentar aquesta sol·licitud i pot considerar suficient una declaració responsable del sol·licitant o exigir aquells documents acreditatius que consideri pertinents.