Canviar la hipoteca de banc és una operació senzilla que ens pot ajudar a estalviar diners i aconseguir millors condicions. No obstant això, abans de fer el pas és important tenir en compte una sèrie de factors que ens ajudaran a encertar amb el canvi per tal que la subrogació de la hipoteca arribi a bon port. Per exemple, cal comprovar les despeses de la subrogació, analitzar diverses ofertes i tenir en compte totes les condicions, no només el tipus dinterès.
Repassem cinc consells que has de tenir en compte si transfereixes la hipoteca a un altre banc o si tens pensat fer-ho en el futur.
Comprova les despeses de subrogació d'hipoteca abans de fer la sol·licitud
El primer que hem de tenir en compte si canviem la hipoteca de banc són les despeses de subrogació. És a dir, quant costa canviar la hipoteca d'un banc a un altre; cal tenir en compte que la subrogació de la hipoteca no sol ser gratuïta, ja que per fer el canvi cal pagar la comissió de subrogació.
No obstant això, des de la llei hipotecària del 2019 aquesta és una despesa que està limitada. D'aquesta manera, segons sigui el tipus d'hipoteca que volem transferir a un altre banc, haurem de pagar com a màxim les quantitats següents:
- Hipoteques amb interès fix: durant els primers 5 anys la comissió de subrogació serà del 0,50 % i, a partir del sisè any, la comissió màxima es reduirà fins al 0,25 %.
- Hipoteques amb interès variable: durant els 3 primers anys la comissió de subrogació serà com a màxim del 0,25 %, durant el quart i cinquè any comportarà un 0,15 % i a partir del sisè any la comissió haurà de desaparèixer.
A més, cal tenir en compte que aquestes comissions són sempre màximes. De fet, hi ha entitats que han eliminat les comissions de subrogació. Com puc saber quant he de pagar? Dependrà del que estigui estipulat al contracte de la hipoteca. Per saber-ho, el més recomanable és revisar el contracte i comprovar quina és la comissió de subrogació en el nostre cas.
Subroga durant els primers anys del préstec
Quan es pot subrogar una hipoteca? En realitat, després d’un període inicial que varia entre una hipoteca i una altra, en qualsevol moment. Tot i això, si el que volem és estalviar, el més aconsellable és realitzar la subrogació o canvi de banc durant els primers anys del préstec (preferiblement abans de la meitat de l'amortització).
Per què? Perquè a la majoria de les hipoteques del nostre país s'utilitza el sistema d'amortització francès. Això vol dir que, durant els primers anys, paguem més interessos que capital. O sigui, que si canviem la hipoteca a un altre banc durant els primers anys aconseguim estalviar diners si trobem una oferta millor que la que tenim, ja que pagarem el mateix pel que fa al capital (els diners que el banc ens presta) però menys interessos.
No et fixis només en el nou diferencial
El diferencial és una de les parts dels interessos. En concret, és la part que correspon als diners que pagarem directament al banc perquè ens presti els diners. Per això, un diferencial més baix significa que paguem menys interessos.
Tanmateix, quan fem una subrogació (encara que hem de buscar un diferencial més baix) no ens hem de fixar només en el nou diferencial. A més, també és important que tinguem en compte els anys d'amortització del préstec (com més anys, més interessos), així com les comissions associades a la hipoteca o els productes associats que bonifiquen l'interès, com ara les assegurances. És a dir, que encara que el diferencial constitueix una part important que cal tenir en compte quan comparem hipoteques, no ha de ser l'únic element que tinguem en compte.
Valora la contraoferta del teu banc
Quan fem la sol·licitud per canviar la hipoteca de banc, és habitual que el nostre antic banc ens faci una contraoferta. En molts casos, aquesta contraoferta no ens interessarà. Tot i això, també és cert que hi ha ocasions en què sí.
En altres paraules, no hem de rebutjar aquesta contraoferta sense valorar-la. El més aconsellable serà llegir-la amb deteniment, valorar pros i contres, negociar amb el banc si podem canviar allò que no ens agrada i, finalment, amb totes dues ofertes sobre la taula, escollir la que ens resulti més rendible i atractiva.
Compara hipoteques amb un comparador d'hipoteques
Finalment, el darrer consell que no podem passar per alt a l'hora de transferir la hipoteca a un altre banc és comparar hipoteques. Comparant hipoteques és com podrem trobar un producte hipotecari que millori les condicions, per la qual cosa es tracta d'un pas essencial a l'hora d'optimitzar al màxim la rendibilitat de la subrogació.
En aquest sentit, el més recomanable és comparar diferents productes i, a més, fer-ho entre diferents bancs. Aquesta tasca pot ser llarga, però és important si volem maximitzar-ne els beneficis. A més, sempre podem optar per contractar els serveis d'un broker hipotecari o fer servir un comparador d'hipoteques en línia que ens faciliti la feina.
Compara les millors hipoteques a idealista/hipotecas i resol els teus dubtes amb nosaltres de manera gratuïta.
Calendari laboral 2026: els festius nacionals i autonòmics
Aquest 2026 tindrà, tal com estableix la llei, catorze festius nacionals, dels quals dos són fixats per cada ajuntament. Dels dotze restants, hi ha nou festivitats nacionals que són de caràcter obligatori per a totes les comunitats autònomes i no poden ser substituïts, llevat que coincideixin en diumenge:
Un fill recupera gairebé 160.000 euros després de ser desheretat
L'Audiència Provincial de Girona ha tornat a posar el focus als límits del desheretament a Catalunya. En una sentència, el tribunal va declarar injusta l'exclusió d'un fill del testament del seu pare, reconeixent-li més de 159.000 euros en concepte de legítima hereditària. La seva sentència llança un missatge clar: no n'hi ha prou d'al·legar falta de relació per desheretar un fill. Si el progenitor ha contribuït al distanciament, la desheretació serà injusta. El cas reforça una te
Què passa si es ven un pis llegat abans de morir el testador?
L'Audiència Provincial de Barcelona ha resolt recentment un cas que aclareix fins a quin punt la voluntat del testador pot alterar el repartiment inicialment previst al testament.
Llum verda al reforç de l'Agència Tributària catalana per recaptar els impostos
El Govern català ha aprovat un decret llei per modificar el règim jurídic de l'Agència Tributària de Catalunya (ATC) per adaptar-lo als nous requeriments derivats del desplegament de la hisenda catalana i dotar-la de plena autonomia en matèria de personal per poder començar a recaptar "de manera progressiva" tots els impostos. El decret s'ha de convalidar al Parlament i no preveu dotació econòmica.
El Suprem aclareix en quins casos es pot desheretar per manca de relació
El distanciament entre pares i fills no sempre neix de la rancúnia. De vegades, simplement passa. Però aquesta manca de contacte pot justificar que un progenitor exclogui els seus descendents del repartiment de l'herència? El Tribunal Suprem s'hi ha pronunciat amb claredat, i una vegada més, la llei no permet desheretar sense una causa ben justificada.
Absolen una hereva d'un deute hipotecari en no acceptar l'herència
L'Audiència Provincial de Barcelona ha dictat una resolució molt rellevant en matèria de successions i deutes hipotecaris. En una sentència dictada el març del 2025, el tribunal va absoldre una dona demandada per l'impagament d'un préstec hipotecari vinculat a un familiar mort en entendre que no havia acceptat l'herència. La decisió reforça un principi clau: ser cridat a heretar no implica automàticament respondre amb el patrimoni personal pels deutes del causant.
Herències: un compte conjunt augmenta la llegítima i canvia el repartiment
L'Audiència Provincial de Tarragona ha fet un gir a un conflicte familiar que feia anys que era als tribunals. El cas, que enfronta tres fills amb la seva mare, deixa una conclusió clara: si no es demostra el caràcter privatiu dels diners d'un compte conjunt, la llei presumeix que pertany als dos titulars per parts iguals, llevat de prova en contra, per la qual cosa aquesta proporció pot arribar a formar part de l'herència.