Avantatges i desavantatges de canviar la hipoteca a un altre banc

Canviar la hipoteca de banc és una operació relativament senzilla i, en la majoria de casos, ens permetrà estalviar una mica de diners pel que paguem pel préstec. Tot i això, es tracta d'una operació que té tant avantatges com inconvenients i que convé conèixer abans de decidir-s’hi.

En aquest article t'expliquem els principals avantatges i desavantatges que té canviar la hipoteca d'un banc a un altre i que t'ajudaran a prendre una decisió. Para atenció!

Què és canviar la hipoteca de banc?

Canviar la hipoteca de banc és una operació coneguda com a subrogació del creditor. Aquesta operació consisteix a traslladar el préstec (capital i interessos corresponents) que es tenen d'un banc a un altre; consisteix a passar el deute d'una entitat bancària a una altra.

Per a què serveix canviar la hipoteca de banc?

Canviar la hipoteca de banc, o dur a terme una subrogació del creditor, serveix principalment per millorar les condicions que es tenen respecte a la hipoteca. En aquest sentit, cal tenir en compte que, amb el canvi d'hipoteca d'un banc a un altre, es tornen a formular les condicions del contracte de la hipoteca i, gràcies a això, es poden obtenir millors condicions que les del contracte amb el banc anterior.

Avantatges de canviar la meva hipoteca de banc

Els principals avantatges de canviar la hipoteca de banc són els següents:

• Millora del tipus d'interès: amb el canvi d'hipoteca de banc o subrogació del creditor es pot obtenir un tipus d'interès més baix que el que s'està pagant al primer banc, fet que es tradueix en una quota mensual més baixa i més estalvi per la hipoteca.
• Canviar tipus d'interès entre variable i fix: un altre avantatge del canvi d'hipoteca a un altre banc és que ens permet canviar la hipoteca de variable a fixa (o viceversa). Això és una cosa que, amb els tipus d'interès baixos, ens pot interessar molt, ja que amb una hipoteca fixa pagarem menys diners a llarg termini. De fet, es tracta d'una pràctica molt comuna en les hipoteques després de la pandèmia.
• Eliminar comissions i productes vinculats: en canviar-nos de banc, també podem comparar hipoteques i seleccionar les que tinguin menys comissions i menys productes vinculats, per la qual cosa aquest també és un avantatge important que convé tenir en compte.
• Ampliar el termini d'amortització: en reformular les condicions del contracte de la hipoteca que traspassem d'un banc a un altre, també podem ampliar el termini d'amortització (és a dir, disposar de més anys per tornar el capital que el banc ens presta).

Desavantatges de canviar la hipoteca de banc

No obstant això, canviar la hipoteca de banc també té alguns desavantatges o inconvenients que cal conèixer:

• No és gratuït: el principal desavantatges a l'hora de canviar la hipoteca d'un banc a un altre és que cal assumir una sèrie de despeses. Per exemple, la comissió per subrogació (que des de la llei hipotecària del 2019 està limitada per llei). A més, en alguns casos, també caldrà fer front a altres despeses com la cancel·lació registral o una nova taxació bancària. De totes maneres, canviar la hipoteca de banc continua sent una de les principals maneres d'estalviar diners a la hipoteca.
• El banc ha d'acceptar la subrogació: l'altre desavantatge de canviar la hipoteca de banc rau en el fet que, per portar-la a efecte, cal que el nou banc accepti la subrogació. Depenem del nou banc per poder gaudir de les condicions avantatjoses del canvi d'hipoteca, i per això és important comparar hipoteques abans de decantar-se per una o altra fins a trobar la que realment més ens convé.

Com es canvia la hipoteca d'un banc a un altre?

Si finalment decidim canviar la hipoteca de banc, el primer que hem de fer és posar-nos en contacte amb el nou banc on volem portar la hipoteca. Després, el nou banc ens ha de fer una oferta vinculant per subrogar la hipoteca. Aleshores, el nostre banc antic pot fer una contraoferta i, segons ens interessi més o menys, haurem d'escollir entre una o una altra.

Un cop hàgim pres la decisió, només caldrà seguir els tràmits habituals per formalitzar la subrogació de la hipoteca, cosa que inclourà el pagament de les despeses associades, com la comissió de subrogació. Quan el canvi es faci efectiu, les quotes mensuals de la hipoteca les pagarem al nou banc i perdrem tota vinculació (respecte a la hipoteca) amb l'antic banc.

Compara les millors hipoteques en idealista/hipotecas i resol els teus dubtes amb nosaltres de manera gratuïta.