Com es demana una hipoteca sent autònom: requisits i claus que cal tenir en compte

A Espanya hi ha més de 3,3 milions d‟autònoms; és a dir, persones que en lloc de treballar per compte aliè tenen la seva pròpia empresa o negoci. Tot i que tenen més complicat aconseguir finançament per comprar una casa, és una missió possible. Repassem les claus de les hipoteques per a autònoms, els requisits que solen demanar els bancs i quina documentació cal presentar.

Per què demanar una hipoteca per a autònoms és més complicat?

Quan sol·licitem una hipoteca, una de les primeres coses que el banc ens demanarà és un contracte de feina i la nòmina corresponent. Els autònoms (persones que treballen per compte propi), però, no tenen contracte de feina ni nòmina fixa, ja que els ingressos depenen de l'activitat que es realitzi cada mes.

En altres paraules, els autònoms no tindran un salari fix cada mes, i això és una cosa que en principi els bancs poden percebre com un element de més risc a l'hora de concedir una hipoteca.

De totes maneres, això no vol dir que els autònoms no puguin accedir a una hipoteca. Simplement hauran de demostrar a l'entitat bancària que tenen la solvència econòmica necessària per assegurar-li que poden fer front al préstec sense problemes.

Quins són els requisits d’una hipoteca per a autònoms?

En realitat, els requisits que els bancs demanaran a un treballador per compte propi no seran gaire diferents dels que demanen a un que treballi per compte d'altri. El que miraran és el perfil com a client i que, en conjunt, sigui un perfil solvent que pugui fer front a la devolució del préstec sense caure en impagaments.

En aquest sentit, un element important a l'hora de buscar hipoteques per a autònoms és comparar hipoteques i comprovar que es compleixen els requisits que, com a client, els bancs sol·liciten en cada cas.

Alguns dels requisits més importants que els bancs tindran en compte a l'hora de concedir una hipoteca per a autònoms són els següents:

Ingressos estables durant un període de temps llarg

Els treballadors autònoms no tenen un salari fix. Tot i això, depenent del negoci o treball que realitzen, poden tenir uns ingressos més o menys fixos cada mes. Això és una cosa que els bancs valoraran positivament a l'hora de concedir una hipoteca a un autònom, ja que permet preveure que aquests ingressos es mantindran estables al llarg del temps igual que ho han estat fins llavors.

L'antiguitat del negoci també és clau

Un altre aspecte molt important a l'hora de concedir una hipoteca per a autònoms és que el negoci en què es treballa porti força anys actiu. En altres paraules, els bancs valoren positivament els negocis que han perdurat molt de temps, ja que és un senyal que el negoci té resistència i capacitat d'adaptació als canvis, cosa que s'interpreta com una garantia a l'hora de mantenir estables els ingressos i la capacitat de pagament de les quotes de la hipoteca.

No tenir deutes

Encara que no és imprescindible, un dels elements que els bancs valoraran positivament a l'hora de concedir una hipoteca és que el sol·licitant no tingui altres deutes per afrontar. Això és aplicable tant als autònoms com als treballadors per compte aliè. En general, als bancs no els agraden els perfils endeutats, ja que suposen més risc que els clients que no tenen altres deutes al damunt. Si sol·licites una hipoteca sent autònom i presentes un perfil sense cap tipus de deutes, és molt més probable que et concedeixin el préstec.

Historial creditici lliure d'impagament

Un altre factor que ens ajudarà a l'hora d'obtenir una hipoteca per a autònoms és tenir un historial creditici lliure d'impagaments. És a dir, que no hàgim deixat de pagar les quotes d'altres hipoteques o préstecs d'altres tipus mai al llarg de la vida.

Disposar d’estalvis

Això és comú a totes les hipoteques, tant si s’és autònom com si no. Els bancs no solen finançar el 100 % de la compra de l'habitatge, sinó només al voltant del 80 %. Per això, necessitarem tenir estalvis per pagar la resta de la casa i les despeses associades al procés. En general, com més estalvis tinguem, millor, ja que això implica que la hipoteca que demanarem serà més petita i, per tant, també ho seran les quotes mensuals. El banc ho considera una cosa positiva, ja que si les quotes són més petites i el deute en conjunt és menor, les possibilitats d'impagament també són menors.

Quina documentació necessita un autònom en demanar una hipoteca?

A l'hora de demanar una hipoteca, la documentació és sempre un element clau que cal tenir en compte. De fet, en el cas de demanar una hipoteca per a autònoms això és potser encara més important, ja que se supervisarà de manera més minuciosa que altres perquè es considera de més risc en tractar-se d'un sol·licitant que no té una feina d’assalariat ni uns ingressos fixos.

La documentació que hem de portar per sol·licitar una hipoteca per a autònoms és la següent:

• Resum comptable de l'empresa: es pot presentar de manera conjunta al dossier informatiu, encara que de vegades els bancs ho demanen per separat. Es tracta d'un document on s'especifica la comptabilitat de l'empresa o de l'activitat com a autònom. Sol incloure els darrers models trimestrals de l'IRPF i IVA, el resum anual, etc.
• Informació fiscal: tot i que el dossier informatiu del negoci és important, l'entitat bancària voldrà la documentació oficial. En aquest sentit, se sol·licitarà la darrera declaració de l'IRPF, que és el document que permetrà al banc comprovar els ingressos reals que tenim com a autònom.
• Informe de vida laboral actualitat: es tracta d'un document que els bancs sol·licitaran tant a autònoms com a treballadors per compte aliè. Tot i això, en el cas dels autònoms sol tenir encara més rellevància, ja que especifica no només el nostre recorregut professional, sinó també l'antiguitat de l’activitat laboral o negoci.

Com es demana una hipoteca sent autònom pas a pas

Els passos que hem de seguir a l'hora de demanar una hipoteca per a autònoms no seran diferents dels sol·licitants que tinguin una feina per compte d'altri. En aquest sentit, el procés que hem de seguir és el següent:

1. Assegurar-nos de complir els requisits per al producte hipotecari que sol·licitarem. En aquest sentit, és indispensable comparar hipoteques prèviament per trobar la que millor s'ajusti tant a les necessitats com a prestatari com als requisits que el banc exigeixi als seus clients.
2. Escollir diverses hipoteques que ens podrien interessar i contactar amb els bancs corresponents per negociar les condicions de la contractació.
3. Dentre totes les ofertes dels bancs, haurem d’escollir la que més ens convingui.
4. Lliurar la documentació requerida, realitzar la taxació de l'habitatge i iniciar els tràmits de la sol·licitud.
5. Quan tinguem el contracte, el revisarem de manera detallada i línia per línia. En cas que alguna cosa no ens acabi d'encaixar (o que simplement no ho entenguem), cal revisar-ho amb el banc.
6. Finalment, s’haurà de confirmar el dia de la cita de la signatura de la hipoteca i fer la signatura davant d'un notari el dia estipulat.

Per tant, el procés és el mateix que quan sol·licitem una hipoteca per compte aliè, encara que el més important serà tenir en compte el primer pas: assegurar-nos de complir els requisits que el banc exigeix, ja que serà l'element que més pot influir en la concessió del préstec quan es tracta d'un autònom i no pas d'un treballador assalariat.

Compara les millors hipoteques a idealista/hipotecas i resol els teus dubtes amb nosaltres de manera gratuïta.