Préstecs sense interessos: existeix finançament exempt d'interessos?

En demanar un préstec per qualsevol motiu (per comprar un cotxe, un habitatge, béns de consum...), l'habitual és que obtinguem diners a canvi del pagament d'uns interessos que seran més alts o més baixos en funció de diferents factors: el clima econòmic del moment, el nivell de risc associat a l'operació, el perfil del sol·licitant, el termini de devolució, la quantia sol·licitada... No obstant això, en determinats casos hi ha l'opció de sol·licitar un préstec sense interessos, si bé és freqüent que aquests préstecs no siguin totalment de franc. T'expliquem en quins casos hi ha finançament exempt d'interessos i com funciona.

Què és un préstec sense interessos?

Un préstec sense interessos consisteix en la concessió d'una quantitat determinada de diners sense necessitat de pagar a canvi cap suma en concepte de preu per cedir temporalment aquest capital. No obstant això, això no significa que el seu cost sigui necessàriament zero, ja que hi ha altres conceptes pels quals ens poden cobrar en major o menor mesura.

Es tracta d'una fórmula poc freqüent, atès que l'habitual és que qualsevol entitat cobri un percentatge o interès a canvi de prestar diners. Normalment s'utilitza per afavorir certs col·lectius o tipus de projecte.

Per exemple, algunes entitats ofereixen préstecs amb interès zero a estudiants o joves per sota d'una determinada edat. També hi ha préstecs sense interessos destinats a projectes empresarials.

Una via freqüent per evitar pagar interessos és l’ús de targetes de crèdit amb possibilitat d’ajornament de pagament de compres. Molts productes d'aquest tipus permeten ajornar el pagament de compres ja aprovades durant períodes curts de temps (per exemple, tres mesos) sense cobrar interessos, sempre que ens trobem dins del límit de crèdit permès pel producte contractat.

També és freqüent que alguns grans comerços ofereixin finançament sense interessos. Es tracta d'una fórmula comercial que ens anima a gastar diners de què no disposem en el moment de la compra per adquirir en aquell moment allò que necessitem sense haver de fer front a la totalitat del preu de cop.

Amb tot, tingues en compte que, en aquests casos, és freqüent el pagament de comissions. Per exemple, la comissió de manteniment de la targeta de crèdit o la comissió per formalització de l'ajornament de pagament de la compra.

Quan és possible aconseguir un préstec sense interessos?

Aconseguir un préstec sense interessos és poc freqüent. Aquests préstecs, quan resulten veritablement avantatjosos, solen estar reservats a col·lectius molt determinats. A més, és freqüent que portin associats certs requisits de vinculació que, a la pràctica, tindran un cost indirecte.

L'oferta de productes de cada entitat varia amb el temps, per la qual cosa si busques aquest tipus d'operació, les hauràs de consultar totes a la recerca de l'oferta que més s'ajusti a les teves necessitats i tenint sempre en compte el preu total del préstec.

Imatge de ijeab a Freepik

Quan costa un préstec sense interessos: exemple pràctic

Aconseguir un préstec o interès no ha de implicar necessàriament que el cost sigui zero. De fet, és poc freqüent que sigui així. És probable que l'entitat ens cobri algun tipus de comissió o despesa, per la qual cosa sí que hi hauria un preu, només que estaria integrat en una categoria diferent.

De fet, tant un préstec a interès zero com un préstec a baix interès poden acabar resultant més cars que la mitjana si s'apliquen despeses excessivament elevades o si se'ns exigeix a canvi algun tipus de vinculació, per exemple, en forma de contractació d'assegurances, obertura de comptes bancaris, contractació de targetes...

És recomanable que consultem la TAE de qualsevol préstec per conèixer-ne el cost global, independentment de quina partida pertanyi a cada import.

Per exemple, si et presten 3.000 euros a zero interessos (TIN) però et cobren una taxa d'obertura del 2 %, pagaràs 60 euros per l'operació (TAE del 3,811 %). Pots comprovar el cost de qualsevol préstec amb la calculadora del Banc d'Espanya (BdE).

Despeses dels préstecs sense interessos

Els préstecs sense interessos no solen sortir de franc: és molt freqüent que l'entitat ens cobri alguna suma, si bé es farà mitjançant un altre concepte:

• Resulta freqüent que hi hagi una comissió d'obertura, que pot ser una quantitat fixa o un percentatge de la suma sol·licitada.
• També hi ha comissions d'estudi, relacionades amb l'anàlisi que ha de dur a terme la financera abans de concedir-te el préstec.
• Una altra manera de cobrar-te indirectament consisteix a lligar la concessió del préstec a la contractació d'algun producte. Per exemple, l'obertura d'un compte bancari a l'entitat, la contractació d'una targeta de crèdit... Aquests productes poden portar associades despeses i comissions, elements que has de tenir en compte a l'hora de valorar l'operació.

L'únic cas en què un préstec sense interessos tindrà realment un cost zero serà si el TAE és del 0 %. Aquest és el valor que hauràs de consultar sempre per conèixer el preu real de l'obtenció de capital a favor teu, ja que s'hi recullen tots els conceptes pels quals l'entitat et pot cobrar. A més, has d'atendre el cost dels productes vinculats que estiguis obligat a contractar, si escau.

Els tipus de préstecs sense interessos que existeixen

Hi ha diferents tipus de préstecs sense interessos en funció de quina sigui la seva comesa, així com del perfil de client al qual es dirigeixin. Aquests són els més freqüents:

• Targetes de crèdit: les targetes de crèdit solen oferir la possibilitat d'ajornar el pagament de les compres sense interessos durant períodes curts (per exemple, 3 mesos), si bé pot haver-hi comissions associades a aquest tipus d'operacions. A més, tingues en compte el cost de la targeta a l'hora de valorar aquest tipus d'ajornaments.

Pexels

• Targetes de grans comerços: són moltes les grans superfícies que ofereixen les seves pròpies targetes de crèdit perquè els seus clients puguin pagar a terminis les compres realitzades, així com, en alguns casos, també microcrèdits per al seu ús personal. Part de la seva oferta comercial pot consistir a oferir pagaments a terminis sense interessos durant períodes de temps més o menys prolongats per a categories de productes concretes, especialment si el cost és elevat i difícil d'assumir en un sol pagament. Per exemple, pots pagar un ordinador en el termini d'un any sense interessos, o una cuina en el termini de tres. També en aquest cas, ves amb compte amb les comissions.
• Bestretes de nòmina: es tracta d'un tipus de préstec personal que alguns bancs (no tots) ofereixen a determinats perfils de client. Normalment, el termini de devolució d'una bestreta de nòmina és reduït (d'un a tres mesos) i un requisit freqüent és que la nòmina estigui domiciliada a l'entitat. Pot no tenir interessos, però sí comissions associades.
• Préstecs personals sense interessos: són préstecs que l'entitat ofereix a TIN 0 %. Aquestes ofertes solen adreçar-se a col·lectius molt concrets (per exemple, un perfil jove i estudiant que necessiti liquiditat per fer front a les seves despeses universitàries). També en aquest cas se solen aplicar despeses en forma de comissions o vinculació mitjançant la contractació de productes.
• Mini préstecs ràpids: es tracta de préstecs de petites quantitats amb un TIN del 0 % que solen oferir empreses especialitzades en aquest tipus de producte. Les seves característiques principals són la rapidesa en la concessió, un termini de devolució breu i un límit màxim reduït a l'hora de sol·licitar els diners. Normalment el cost d’aquests préstecs consisteix en una quantitat fixa en forma de comissió. Si no tornes els diners a temps, podries haver de fer front a interessos elevats.

Com tributa un préstec sense interessos?

Els préstecs, amb interessos o sense, obtinguts per un particular d'una entitat bancària o un altre tipus d'empresa, no tributen a l'IRPF, atès que el seu import no es considera un ingrés o guany. Al capdavall, es tracta de quantitats que haurem de tornar, ja sigui amb cost o sense.

Si es tracta d'un préstec sense interessos entre particulars, el prestatari (és a dir, qui rep els diners) no haurà de reflectir res a l'IRPF, però sí que haurà de declarar prèviament davant Hisenda l'existència d'aquesta operació, que estarà exempta de l’Impost sobre Transmissions Patrimonials i d’Actes Jurídics Documentals.

Quant al prestador (és a dir, la persona que ofereix els diners), només haurà de declarar el guany obtingut amb l'operació, en cas que n'hi hagi. En tractar-se d'un préstec sense interessos, en principi no hi haurà cap benefici a favor seu i, per tant, no hi haurà res a declarar.