Comisiones tarjetas de crédito: ¿Cuánto cuestan en realidad?

Artículo escrito por Antonio gallardo, experto de iahorro.com

“Financie sus compras al 1,75%”. Este reclamo o parecido se suele utilizar a la hora de comercializar muchas tarjetas de crédito. El consumidor cree que con este pequeño tipo de interés puede financiar sus compras diarias a bajo coste, cuando lo que le publicitan es el tipo nominal mensual y no su TAE (verdadero coste financiero anual)

La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el tipo de interés que nos sirve de referencia para poder comparar las tarjetas con otros productos de financiación, como los préstamos personales o las hipotecas. En nuestro ejemplo la TAE, o el interés que en realidad nos están cobrando, resulta ser de un 23,14%

Jugar con los intereses es muy común en este tipo de productos, en el que la letra pequeña lo es aún más, y es vital conocer la oferta de tarjetas y todos sus gastos antes de contratarla, ya que es un producto con una amplia variedad de comisiones. Las principales comisiones son:

Comisión por emisión de tarjeta/cuota anual

Se cobra por la entidad al emitir la tarjeta y a partir del segundo año, se suele repercutir una cuota anual. Estas comisiones deben pactarse, de forma clara y expresa, en el contrato

Comisión por disposición de efectivo

La mayoría de entidades de crédito repercuten comisiones por la disposición de efectivo a través de cajeros automáticos de otra red distinta a la que pertenece el emisor de la tarjeta. Además, en muchos casos, también se perciben comisiones cuando, disponiendo de efectivo en la propia red (Servired, Telebanco 4B y Euro 6000), el cajero pertenece a otra entidad bancaria

Recientemente algunas entidades han comenzado a cobrar esta comisión al disponer de saldo o realizar consultas en aquellos cajeros que aún perteneciendo a la entidad no se encuentran instalados en alguna oficina física (los cajeros en centros comerciales y demás cajeros desplazados)

Comisión por consulta en cajeros de saldos y movimientos

Suele ser una cantidad fija por consulta. Puede ser distinta en función de si la realiza en un cajero perteneciente a la misma red que el emisor de la tarjeta o en uno de una red diferente. Si hace la consulta en un cajero de su propia entidad, no suelen cobrarle comisión. Al igual que en el caso de la retirada de fondos, el cajero automático deberá informarle del coste de la consulta y permitir al cliente desistir de la operación

Comisión por pagos en el extranjero

Por compras en comercios o retirada de efectivo en cajeros, por el cambio de la divisa. La mayor parte de las entidades sólo aplican esta comisión si el pago o retirada de efectivo tiene lugar en países fuera de la Unión Europea o bien en países que no tienen el euro como moneda. Antes de salir al extranjero, si usted tiene intención de utilizar la tarjeta en su viaje, conviene que se asegure con su entidad sobre qué comisiones le cobrará por utilizarla fuera de España

Comisión por cancelación anticipada

Si se ha pactado el pago aplazado, el contrato de la tarjeta puede incluir comisiones bancarias por cancelación anticipada, si devuelve antes de tiempo el dinero cuyo pago ha aplazado

Comisión por excedido

Se paga cuando se supera el límite de crédito, si la entidad le admite esta posibilidad. Puede ser fija, variable (porcentaje sobre la cantidad máxima excedida) o una mezcla de ambas fórmulas

Comisión por reclamación

Se justifica en el caso de que la entidad tenga que dirigirse a usted para notificarle su retraso en los pagos e instarle al pago de las cantidades debidas

Por todo ello el consumidor debe siempre exigir, la entrega de una copia del contrato de tarjeta, en el que deberán venir especificadas las condiciones financieras del mismo: tipo de interés nominal y TAE, recargos por aplazamiento si los hubiera, fechas de liquidación y comisiones aplicables

Además debe siempre revisar que muchas ofertas tienen un plazo de validez, por ejemplo, una de las principales Caja de Ahorros de nuestro país ofrecía el seguro de accidentes gratuito asociado a la tarjeta con una caducidad de 5 años

Es poco recomendable la contratación telefónica de tarjetas de crédito, la grabación se considera contrato y puede ocurrir tanto que se obvie alguna información como que en la misma grabación se acepten condiciones que no lo haría si tuviese delante un contrato

Como en cualquier otro producto financiero, no contrate nada sin haberse leído detenidamente las condiciones del contrato. Es un tiempo extra que agradecerá en un futuro

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