¿Qué pasa con mi hipoteca si mi banco quiebra, se fusiona o es recapitalizado?

La economía española está sumida en una recesión desde el cuarto trimestre de 2008 y el sistema financiero está sufriendo en sus propias carnes la crisis económica e inmobiliaria. Muchas entidades que durante el boom concedieron préstamos a diestro y siniestro hoy ven aumentar la tasa de morosidad a niveles preocupantes y deteriorarse los ratios de solvencia

Aunque en nuestro país los depósitos bancarios están garantizados en España hasta 100.000 euros en caso de quiebra de una entidad, la crisis todavía no ha tocado suelo. Nadie sabe lo que va a ocurrir a medio-largo plazo, por lo que no es nada extraño escuchar la frase: “ojalá quiebre el banco donde tengo la hipoteca”. Por ello, conviene saber ¿qué pasa si la entidad donde tengo contratada la hipoteca suspende pagos?

Para desgracia de muchos la hipoteca no se extingue y la obligación de pago persistirá, según se contempla en la ley concursal. Y es que el concurso de acreedores no supone la desaparición de la entidad ni que cese su actividad, sino que las operaciones deberán ser supervisadas por una serie de administradores concursales nombrados por el juez del concurso. La hipoteca, al igual que otros muchos bienes forman parte del activo del banco, un activo con el que debe ser pagado el pasivo

Javier josé álvarez tamés, socio-director del despacho de abogados Pérez-álvarez abogados, explica que subsiste la obligación de devolver el dinero que un día les prestó el banco a sus clientes y en las mismas condiciones que en las inicialmente pactadas. “El tipo de interés y el plazo de devolución no se podrán modificar, salvo acuerdo expreso entre las partes”, añade

También es posible que durante el proceso concursal los préstamos hipotecarios del banco sean transmitidos a una tercera entidad pero aún así habrá que seguir pagando con las mismas condiciones y con la única diferencia que el receptor del dinero será la tercera entidad, “que se habrá subrogado en la posición de acreedor hipotecario”, puntualiza álvarez

Si hay alguien que quiera solicitar el vencimiento del contrato de la hipoteca, puede hacerlo. Pero, ojo, esta medida supondría que el préstamo se declarara vencido anticipadamente y, por tanto, existiera una obligación del deudor-hipotecario de devolver la totalidad del préstamo de una sola vez. Como bien recuerda álvarez, esta decisión supondría una quiebra total y absoluta de las economías familiares

Durante el proceso concursal los hipotecaos recibirán información de la administración concursal sobre el estado de su deuda y la forma en la que deberá de actuar durante las distintas fases del concurso

En caso de fusión con otra entidad, como el reciente caso de unicaja y caja Castilla La Mancha, o recapitalización no pasa prácticamente nada. Simplemente en lugar de deber dinero a un banco lo pasas a deber a otro. Es decir, salvo el logotipo que te llegará en el recibo de tu hipoteca, apenas notarás cambio alguno

En resumen, que mejor que no quiebre tu banco porque tu hipoteca seguirá igual, pero seguro que tienes algún ahorro en ese banco que te tocaría pelear para que te lo devolviesen, que lo harían sin problemas, pero que seguro que alguna noche sin dormir te deja y algún papel te hace rellenar