Cancelar una hipoteca no solo implica liquidar la deuda pendiente con el banco, sino también asumir una serie de trámites y costes asociados. Los gastos de cancelación de una hipoteca pueden variar en función de factores como el momento en que la canceles, la fecha en que firmaste tu préstamo o si se trata de una cancelación anticipada. En este artículo te contamos todos los detalles que debes tener en cuenta.
- ¿Cuáles son los gastos de cancelación de la hipoteca?
- ¿Quién paga los gastos de cancelación de hipoteca?
- Tabla de gastos de cancelación registral de hipoteca
- ¿Cuál es la comisión de cancelación de la hipoteca?
- Ejemplos de gastos de cancelación de hipoteca
- Los gastos de cancelación de hipoteca en el IRPF, ¿son deducibles?
¿Cuáles son los gastos de cancelación de la hipoteca?
Cancela tu hipoteca conociendo el coste de antemano:
Comisión por amortización anticipada
Su cuantía dependerá de cuándo hayas firmado el préstamo hipotecario. Deberás abonar un porcentaje establecido por Ley que se aplica siempre que lo hayas hecho después del 16 de junio de 2019 (o cuando hayas realizado una subrogación o novación tras esa fecha).
Dependiendo del tipo de préstamo y del momento en que se produzca el reembolso, el porcentaje a cobrar puede cambiar:
| Tipo de préstamo | Momento amortización | Comisión o compensación máxima |
|---|---|---|
| Tipo de interés fijo | Durante los 10 primeros años | 2% |
| Después | 1,50% | |
| Tipo de interés variable | Durante los 3 primeros años | 0,25% |
| Durante los 5 primeros años | 0,1% | |
| Después | 0% | |
| Cambio de interés variable a fijo | Durante los 3 primeros años | 0,05% |
| Después | 0% | |
| Resto de casos | 0% | |
Fuente: BdE
Si firmaste tu préstamo antes del 16 de junio de 2019, o si realizaste una subrogación o novación antes de esta fecha, te será de aplicación la Compensación o comisión de cancelación o amortización anticipada de una hipoteca. Además, deberás hacer frente a los gastos notariales y registrales.
Gastos por cancelación registral de la hipoteca
Si abonaste la totalidad del préstamo en tiempo y forma, deberás hacer constar este hecho en el Registro de la Propiedad a través de la correspondiente escritura de cancelación de hipoteca, que tendrás que firmar ante notario.
Estos son los costes que deberás abonar (también aplicables, de forma idéntica, a los casos de cancelación anticipada de la hipoteca):
- Gastos notariales y registrales: Dependen del valor de la hipoteca. En el caso de la Notaría, para un préstamo de 50.000 euros esta partida puede rondar los 130 euros, llegando hasta los 260 euros para una hipoteca de 500.000 euros.
- Honorarios del gestor, en su caso: Dependerá de la gestoría, pero puede rondar entre 100 y 500 euros en función del caso.
¿Quién paga los gastos de cancelación de hipoteca?
En todo caso, los gastos de cancelación de la hipoteca corresponden a su titular, ya que es él quien se beneficia de dicha cancelación.
Tabla de gastos de cancelación registral de hipoteca
Los gastos de cancelación registral de la hipoteca suelen generar bastantes dudas. La forma más sencilla de calcularlos consiste en acudir a un simulador de gastos de cancelación registral de hipoteca, ya que la regulación de estos aranceles puede resultar compleja.
En concreto, las cantidades que se percibirán por la inscripción de escrituras de subrogación, novación modificativa y cancelación de créditos o préstamos hipotecarios, tomando como base el capital pendiente de amortizar reducido en un 90%, siguen la siguiente escala:
| Valor | Importe |
| Si no excede de 6.010,12 euros | 24,040484 euros |
| Por el exceso entre 6.010,13 y 30.050,61 euros | 1,75 por 1.000 |
| Por el exceso entre 30.050,62 y 60.101,21 euros | 1,25 por 1.000 |
| Por el exceso entre 60.101,22 y 150.253,03 euros | 0,75 por 1.000 |
| Por el exceso entre 150.253,04 y 601.012,10 euros | 0,30 por 1.000 |
| Por el valor que exceda de 601.012,10 euros | 0,20 por 1.000 |
En todo caso, el arancel global aplicable no podrá superar los 2.181,673939 euros ni ser inferior a 24,040484 euros. Además, se aplicará una rebaja del 5% del importe del arancel.
¿Cuál es la comisión de cancelación de la hipoteca?
La comisión de cancelación de hipoteca se mueve entre el 0 y el 2% en función de factores como la vida de la hipoteca, si se trata de un préstamo a tipo fijo o variable, así como de si pasaste de tipo variable a fijo en algún momento.
También es relevante el momento de la firma: si tu hipoteca es anterior al 16 de junio de 2019 y no has realizado ninguna subrogación o novación tras esa fecha, se te aplicarán reglas distintas.
Ejemplos de gastos de cancelación de hipoteca
Si vas a cancelar una hipoteca tras cumplir todos los pagos y según el plazo estipulado, el coste rondará, en total, los 150 euros, correspondiendo 110 euros a la Notaría y alrededor de 36 euros al Registro de la Propiedad.
Sin embargo, en caso de amortización anticipada, esta cuantía dependerá del capital pendiente. A continuación vemos algunos ejemplos:
¿Cuánto cuesta cancelar una hipoteca de 60.000 euros?
En este ejemplo tendríamos unos gastos notariales aproximados de 124 euros y unos gastos registrales de alrededor de 36 euros. En total, 160 euros, sin contar con la comisión por reembolso anticipado de hipoteca.
¿Cuánto cuesta cancelar una hipoteca de 100.000 euros?
El coste sería la suma de un gasto notarial de aproximadamente 146 euros, más unos gastos registrales de alrededor de 36 euros. Es decir, unos 182 euros. También en este caso, al tratarse de una cancelación anticipada, habrá que sumar a esta cantidad la comisión por reembolso anticipado de hipoteca.
¿Cuánto cuesta cancelar una hipoteca de 150.000 euros?
El precio sería la suma de un gasto notarial de aproximadamente 166 euros, más unos gastos registrales de alrededor de 41 euros. Es decir, algo más de 200 euros. Al tratarse de una cancelación anticipada, habría que sumar la comisión por reembolso anticipado de hipoteca.
Los gastos de cancelación de hipoteca en el IRPF, ¿son deducibles?
La Dirección General de Tributos (DGT) ha aclarado esta duda a través de una consulta vinculante asegurando que los siguientes gastos tienen la consideración de inherentes a la transmisión y, por tanto, pueden deducirse:
- Gastos de notaría y registro por la cancelación de la hipoteca.
- Honorarios de la inmobiliaria que gestionó la venta.
- Plusvalía municipal.
- Gastos de expedición de certificados de eficiencia energética, de habitabilidad y sobre el estado de deudas con la comunidad de propietarios.
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