Muchos hipotecados se preguntan a lo largo de la vida de su crédito si tienen la mejor hipoteca. La respuesta suele ser que no, ya que constantemente ven ofertas que a priori mejoran su hipoteca actual. Por ello, la búsqueda de hipotecas baratas para cambiar de banco (subrogarse) suele ser una constante, aunque a muchos les da pereza por todo el tema del papeleo. No obstante, ese papeleo puede compensar si el ahorro que obtenemos es elevado
Actualmente, los bancos están ávidos de buenos clientes. Así, las entidades están a la caza y captura del cliente solvente, que en términos hipotecarios se está midiendo por aquel que lleva varios años ya pagando la hipoteca (mejor si son más de seis). Estos clientes no corren tanto peligro de tener una hipoteca superior al precio de la casa aunque la vivienda caiga de precio, algo que podría ser un problema para el banco si llega el momento de tener que embargar y obtener dinero por la vivienda
Por lo tanto, si cree que tiene un crédito hipotecario mejorable y lleva varios años pagando la hipoteca puede ser un buen momento para buscar una oferta barata que le ahorre dinero ya que los bancos se encuentran inmersos en una búsqueda de clientes hipotecarios de calidad. Además, los gastos del cambio han bajado tras la nueva ley y la vinculación no suele ser muy agresiva, según bankimia, una web especializada en comparar créditos hipotecarios
Así, aunque los bancos están endureciendo y encareciendo las hipotecas nuevas (se dan menos, se aumentan los diferenciales y son muy rigurosos con los criterios de concesión), no ocurre lo mismo con los clientes que buscan cambiar de hipoteca. Éstos últimos aún pueden encontrar hipotecas con diferenciales sobre el Euribor atractivos
Pasos a seguir
1) lo primero que debemos hacer para saber si tenemos o no que cambiarnos de hipoteca es saber si el cambio será rentable. Para ello, analizaremos las condiciones de nuestra hipoteca y las enfrentaremos a la hipoteca que nos ofrecen para ver en cuanto tiempo conseguiremos amortizar los gastos del cambio, que han bajado Drásticamente tras la entrada en vigor de la nueva ley que modicó las comisiones de subrogación y novación de hipotecas. Hay bancos que están incluso ofreciendo pagar todos los costes del cambio de hipoteca, lo que les hace aún más atractivos
Dentro del grupo de hipotecados a los que también les conviene estudiar la subrogación están también aquellos que tienen una cláusula suelo elevada en su hipoteca que no les está dejando aprovecharse de las bajadas del Euribor
Al subrogar la hipoteca debemos saber que no podemos modificar o ampliar el montante que debemos al banco ni los plazos (en años) de la hipoteca, ya que eso conllevaría el pago de los actos jurídicos documentados (ajd), algo que dispararía los costes
2) pediremos amistosamente a nuestro banco una mejora de nuestra hipoteca (novación), ya que tenemos que saber que el banco en el que tenemos la hipoteca tiene el derecho de reternernos si nos iguala la oferta vinculante que nos haga otro banco (derecho de enervación). Por lo tanto, si llegamos al mismo punto de forma amistosa nos ahorraría dinero
3) si nuestro banco se niega a mejorarnos la hipoteca (algo probable) iniciaremos los trámites para cambiar la hipoteca de banco. Para ello estudiaremos las mejores hipotecas que haya actualmente en el mercado y le pediremos una oferta vinculante que llevaremos a nuestro banco para proceder al cambio
El cambio puede ser rápido o durar algunos meses, ya que actualmente los bancos con ofertas de hipotecas atractivas están algo saturados ya que muchos hipotecados que en la revisión se quedaron con un tipo de interés elevado, han pedido el cambio de hipoteca por la Drástica caída del Euribor
Las mejores hipotecas
En el mercado hay actualmente más de medio centenar de hipotecas disponibles para cambiar la hipoteca. Los interesados suelen fijarse únicamente en el diferencial sobre el Euribor para calificar si una hipoteca es buena o no. Sin embargo, además de ese ratio conviene analizar otros puntos como los productos que el nuevo banco te pide que contrates para darte esa hipoteca
Según bankimia, las mejores hipotecas actualmente (bajos diferenciales y con vinculación moderada) serían:
| Entidad | Hipoteca | Diferencial | Vinculación (productos a contratar) |
| Barclays | Hipoteca cambio de banco | Euribor + 0,35% | 3 (cuenta corriente, seguro de hogar y seguro de vida) |
| Ibanesto | Hipoteca azul subrogación | Euribor + 0,38% | 3 (domiciliar nómina, recibos y contratar seguro de hogar) |
| Openbank | Hipoteca subrogación | Euribor + 0,38% | 4 (domiciliar nómina, recibos, abrir cuenta y seguro de hogar) |
| Oficinadirecta | Hipoteca vivienda habitual | Euribor + 0,39% | 3 (domiciliar nómina, recibos y abrir cuenta corriente) |
| Uno-e | Hipoteca a la carta | Euribor + 0,39% | 3 (domiciliar nómina, recibos y abrir cuenta corriente) |
Si quieres poca o ninguna vinculación con el banco y no te importa abonar un diferencial mayor, las mejores hipotecas serían la hipoteca rompedora de deutsche bank, hipotecambias de caja España, hipoteca activa de activo bank e hipoteca bonificada de sabadell atlántico
También, para aquellos que no les importe una vinculación total con el banco a cambio de pagar menos mes a mes, existe la hipoteca joven de caja duero (Euribor + 0,25% con 7 productos asociados), otra versión de la hipoteca rompedora de deutsche bank (Euribor + 0,27% con seis productos asociados) e hipoteca uno-e (Euribor + 0,29% con cinco productos asociados)
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81 Comentarios:
Muy interesante y útil, idealista...
Es cierto, yo ando peleándome con el banco para que me de una hipoteca para una casa que quiero comprar y no encuentro nada mejor que Euribor + 0,90
Pero mi cuñado está tramitando el cambio de hipoteca a una más barata de Euribor + 0.38
Eso tiene que ver mucho con el tema de los riesgos
De todos modos mira mas
Si tienes menos de 30 tienes la blue de bbva y con menos de 35 la joven de cajamadrid (aunque estos ultimos...¡Mejor no comento!)
""Eso tiene que ver mucho con el tema de los riesgos de todos modos mira mas si tienes menos de 30 tienes la blue de bbva y con menos de 35 la joven de cajamadrid (aunque estos ultimos...¡Mejor no comento!)"" ¿Por qué dices eso? ¿Qué le pasa a la joven de cajamadrid? Compraré una casa de 270 000 y solo voy a pedir 70 000 €, ¿Que hipoteca me recomendais? Muchas gracias.
Hombre que mucha hipoteca joven, mucha hipoteca joven y luego no la dan... todo publicidad. Ademas teniendo en cuenta su situacion actual...menos.
Si no es subrogacion yo comenzaria preguntar e esos 2 pero no dejaria de mirar el resto de bancos y cajas. La de caja Madrid, si te la dan y no te torean esta muy bien por ser apertura 0, creo (no recuerdo bien) que cancelacion 0 y Euribor +0,59 si pasas del 80% y +0,37 si es menos del 80%. Pero no estoy muy al dia en estos ultimos meses.
De todos modos por 70.000 de una vivienda de 270.000 no creo que tengas problemas de negociacion
Lo que no entiendo es que compraras casa de 270.000 y pidas ahora la hipoteca. No me cuadra mucho. A no ser que este pagada y necesites hipotecar ahora la casa porque si es hipotecar una vivienda hipotecada como no sea con el mismo banco lo tienes dificil
¿Que hipoteca de tipo fijo me recomendariaís? Tengo entendido que con el Euribor tan bajo es una locura solicitar ahora una hipoteca basada en el Euribor
Yo, modestamente, nunca te recomendaría una hipoteca a tipo fijo
1) suelen dar plazos cortos, 20 años a lo sumo
2) suelen ser carísimas. Sobre el 5%, por mucho que suba el Euribor nunca va a estar 20 años de media al 5%, por lo que es mejor una variable aunque tenga vaivenes
Es que la mejor hipoteca de fijo (la de barclays, es al 4.85%!!!)
Recomendación: abre una fija y ahorra como si cada mes pagases la fija al 5%. En pocos años te habrás quitado la hipoteca de encima
El problema es que muchos pijitos de papa quieren comprar piso, pero luego no renuncian a sus master super caros, ni a estudiar en universidades privadas, no renuncian a los fines de semana en marbella o esquiando, o a su ropita de marca ralp lauren y lacoste y marcas asi (uff que asco me dan , lo siento pero no los aguanto a los pijos). Luego eso si, se ponen a despotricar contra este gobierno, que es el unico que realmente ha fomentado la igualdad de derechos de cara al acceso a la vivienda,pero no que puedan acceder solo los ricos (como fomentaba el partido popular), sino que pueda acceder tambien la gente honrada y trabajadora.
Eres de los que la envidia los corroe, de los que andan pidiendo subvenciones para todo, de los que ponen la mano y hacen las trampas que sean para conseguir una ayuda del gobierno, es decir, eres el típico sociata que quiere todo gratis o incluso menos. ¿Te dan asco las marcas? Seguramente usas unas bambas que cuestan 120 euros de los más hortera, y usas chandal también de marca para ir al supermercado, lo que pasa con ustedes es que también les gustan las marcas, pero compran las cutres y encima no saben usarlas adecuadamente. Ciertamente un Ralph Lauren o un Faconnable les vienen muy grandes porque no sabrían donde ponérselos...
Así que el indigente intelectual de Rodríguez (se avergüenza de su primer apellido y usa el de Zp) ha conseguido la igualdad para el acceso a la vivienda... ya, creía que con Aznar las hipotecas estaban por los suelos y todo quisqui pudo acceder a sus viviendas que ahora no pueden pagar porque zetaparo los ha dejado en el idem. Tú sigue votando la igualdad de estos indigentes, y sigue esperando en la cola del paro a que un gobierno decente establezca medidas para que alguien te contrate en lugar de subsidiarte. Sigue votando a los mismos que han hipotecado el futuro de nuestros hijos y de nuestros nietos, porque toda esta pasta que el inútil de jetapé está regalando a manos llenas habrá que pagarla, con subida de impuestos, con tipos de interés más caros porque nadie dará crédito a un país endeudado hasta los ojos. Pero tranquilo, que tú podrás ir de nuevo con tu chandal cutre a comprar al carrefour con el sueldito que te pagará un empresario que votó con cabeza a un gobierno con menos mamarrachas, pájaros y plumas que el que tenemos ahora.
¿No seras tu el envidioso?, Es que acaso la gente que somos de izquierdas no tenemos derecho a comprarnos ropa cara o a llevar marcas. Lo que ocurre es que no somos tan estupidos como las maripuris y los borjamaris que os gastais todo en ropa de marca de la calle serrano, y joyas para aparentar. La gente de izquierdas nos damos caprichos con mas criterio y con mas cultura, y con tolerancia viviendo y dejando vivir, no como los facha-pijos como tu que no sabeis disfrutar de la vida sin criticar a los demas por vivir nuestra vida, intentando machistamente imponernos a las mujeres progresistas lo que tenemos que hacer con nuestra sexualidad y con nuestro cuerpo.
Mira pajillero, si tu estas harto de zp, ni te puedes imaginar lo harto que estamos algunos y algunas de aznar, de espe, de rato, de camps, de fabra, del caso gurtel , de toda la corrupcion del partido popular, y de la gentuza como tu que les vota, panda de amargados y envidiosos perros del hortelano que ni vivis ni dejais vivir en libertad y en democracia en este pais
Hola guapa, ¿Os habéis planteado alguna vez que el problema a todos nuestros males puede ser instaurar una república con separación de poderes?.
Aguardo impacientemente tus reflexiones.
Un besote
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