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puede ser un buen momento para cambiar de hipoteca
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puede ser un buen momento para cambiar de hipoteca

Hipotecas baratas: las mejores ofertas para subrogación

Autor: @dmontero

Muchos hipotecados se preguntan a lo largo de la vida de su crédito si tienen la mejor hipoteca. La respuesta suele ser que no, ya que constantemente ven ofertas que a priori mejoran su hipoteca actual. Por ello, la búsqueda de hipotecas baratas para cambiar de banco (subrogarse) suele ser una constante, aunque a muchos les da pereza por todo el tema del papeleo. No obstante, ese papeleo puede compensar si el ahorro que obtenemos es elevado

Actualmente, los bancos están ávidos de buenos clientes. Así, las entidades están a la caza y captura del cliente solvente, que en términos hipotecarios se está midiendo por aquel que lleva varios años ya pagando la hipoteca (mejor si son más de seis). Estos clientes no corren tanto peligro de tener una hipoteca superior al precio de la casa aunque la vivienda caiga de precio, algo que podría ser un problema para el banco si llega el momento de tener que embargar y obtener dinero por la vivienda

Por lo tanto, si cree que tiene un crédito hipotecario mejorable y lleva varios años pagando la hipoteca puede ser un buen momento para buscar una oferta barata que le ahorre dinero ya que los bancos se encuentran inmersos en una búsqueda de clientes hipotecarios de calidad. Además, los gastos del cambio han bajado tras la nueva ley y la vinculación no suele ser muy agresiva, según bankimia, una web especializada en comparar créditos hipotecarios

Así, aunque los bancos están endureciendo y encareciendo las hipotecas nuevas (se dan menos, se aumentan los diferenciales y son muy rigurosos con los criterios de concesión), no ocurre lo mismo con los clientes que buscan cambiar de hipoteca. Éstos últimos aún pueden encontrar hipotecas con diferenciales sobre el Euribor atractivos

Pasos a seguir

1) lo primero que debemos hacer para saber si tenemos o no que cambiarnos de hipoteca es saber si el cambio será rentable. Para ello, analizaremos las condiciones de nuestra hipoteca y las enfrentaremos a la hipoteca que nos ofrecen para ver en cuanto tiempo conseguiremos amortizar los gastos del cambio, que han bajado Drásticamente tras la entrada en vigor de la nueva ley que modicó las comisiones de subrogación y novación de hipotecas. Hay bancos que están incluso ofreciendo pagar todos los costes del cambio de hipoteca, lo que les hace aún más atractivos

Dentro del grupo de hipotecados a los que también les conviene estudiar la subrogación están también aquellos que tienen una cláusula suelo elevada en su hipoteca que no les está dejando aprovecharse de las bajadas del Euribor

Al subrogar la hipoteca debemos saber que no podemos modificar o ampliar el montante que debemos al banco ni los plazos (en años) de la hipoteca, ya que eso conllevaría el pago de los actos jurídicos documentados (ajd), algo que dispararía los costes

2) pediremos amistosamente a nuestro banco una mejora de nuestra hipoteca (novación), ya que tenemos que saber que el banco en el que tenemos la hipoteca tiene el derecho de reternernos si nos iguala la oferta vinculante que nos haga otro banco (derecho de enervación). Por lo tanto, si llegamos al mismo punto de forma amistosa nos ahorraría dinero

3) si nuestro banco se niega a mejorarnos la hipoteca (algo probable) iniciaremos los trámites para cambiar la hipoteca de banco. Para ello estudiaremos las mejores hipotecas que haya actualmente en el mercado y le pediremos una oferta vinculante que llevaremos a nuestro banco para proceder al cambio

El cambio puede ser rápido o durar algunos meses, ya que actualmente los bancos con ofertas de hipotecas atractivas están algo saturados ya que muchos hipotecados que en la revisión se quedaron con un tipo de interés elevado, han pedido el cambio de hipoteca por la Drástica caída del Euribor

Las mejores hipotecas

En el mercado hay actualmente más de medio centenar de hipotecas disponibles para cambiar la hipoteca. Los interesados suelen fijarse únicamente en el diferencial sobre el Euribor para calificar si una hipoteca es buena o no. Sin embargo, además de ese ratio conviene analizar otros puntos como los productos que el nuevo banco te pide que contrates para darte esa hipoteca

Según bankimia, las mejores hipotecas actualmente (bajos diferenciales y con vinculación moderada) serían:

Entidad Hipoteca Diferencial Vinculación (productos a contratar)
Barclays Hipoteca cambio de banco Euribor + 0,35% 3 (cuenta corriente, seguro de hogar y seguro de vida)
Ibanesto Hipoteca azul subrogación Euribor + 0,38% 3 (domiciliar nómina, recibos y contratar seguro de hogar)
Openbank Hipoteca subrogación Euribor + 0,38% 4 (domiciliar nómina, recibos, abrir cuenta y seguro de hogar)
Oficinadirecta Hipoteca vivienda habitual Euribor + 0,39% 3 (domiciliar nómina, recibos y abrir cuenta corriente)
Uno-e Hipoteca a la carta Euribor + 0,39% 3 (domiciliar nómina, recibos y abrir cuenta corriente)

 


Si quieres poca o ninguna vinculación con el banco y no te importa abonar un diferencial mayor, las mejores hipotecas serían la hipoteca rompedora de deutsche bank, hipotecambias de caja España, hipoteca activa de activo bank e hipoteca bonificada de sabadell atlántico

También, para aquellos que no les importe una vinculación total con el banco a cambio de pagar menos mes a mes, existe la hipoteca joven de caja duero (Euribor + 0,25% con 7 productos asociados), otra versión de la hipoteca rompedora de deutsche bank (Euribor + 0,27% con seis productos asociados) e hipoteca uno-e (Euribor + 0,29% con cinco productos asociados)

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