Muchos hipotecados se preguntan a lo largo de la vida de su crédito si tienen la mejor hipoteca. La respuesta suele ser que no, ya que constantemente ven ofertas que a priori mejoran su hipoteca actual. Por ello, la búsqueda de hipotecas baratas para cambiar de banco (subrogarse) suele ser una constante, aunque a muchos les da pereza por todo el tema del papeleo. No obstante, ese papeleo puede compensar si el ahorro que obtenemos es elevado
Actualmente, los bancos están ávidos de buenos clientes. Así, las entidades están a la caza y captura del cliente solvente, que en términos hipotecarios se está midiendo por aquel que lleva varios años ya pagando la hipoteca (mejor si son más de seis). Estos clientes no corren tanto peligro de tener una hipoteca superior al precio de la casa aunque la vivienda caiga de precio, algo que podría ser un problema para el banco si llega el momento de tener que embargar y obtener dinero por la vivienda
Por lo tanto, si cree que tiene un crédito hipotecario mejorable y lleva varios años pagando la hipoteca puede ser un buen momento para buscar una oferta barata que le ahorre dinero ya que los bancos se encuentran inmersos en una búsqueda de clientes hipotecarios de calidad. Además, los gastos del cambio han bajado tras la nueva ley y la vinculación no suele ser muy agresiva, según bankimia, una web especializada en comparar créditos hipotecarios
Así, aunque los bancos están endureciendo y encareciendo las hipotecas nuevas (se dan menos, se aumentan los diferenciales y son muy rigurosos con los criterios de concesión), no ocurre lo mismo con los clientes que buscan cambiar de hipoteca. Éstos últimos aún pueden encontrar hipotecas con diferenciales sobre el Euribor atractivos
Pasos a seguir
1) lo primero que debemos hacer para saber si tenemos o no que cambiarnos de hipoteca es saber si el cambio será rentable. Para ello, analizaremos las condiciones de nuestra hipoteca y las enfrentaremos a la hipoteca que nos ofrecen para ver en cuanto tiempo conseguiremos amortizar los gastos del cambio, que han bajado Drásticamente tras la entrada en vigor de la nueva ley que modicó las comisiones de subrogación y novación de hipotecas. Hay bancos que están incluso ofreciendo pagar todos los costes del cambio de hipoteca, lo que les hace aún más atractivos
Dentro del grupo de hipotecados a los que también les conviene estudiar la subrogación están también aquellos que tienen una cláusula suelo elevada en su hipoteca que no les está dejando aprovecharse de las bajadas del Euribor
Al subrogar la hipoteca debemos saber que no podemos modificar o ampliar el montante que debemos al banco ni los plazos (en años) de la hipoteca, ya que eso conllevaría el pago de los actos jurídicos documentados (ajd), algo que dispararía los costes
2) pediremos amistosamente a nuestro banco una mejora de nuestra hipoteca (novación), ya que tenemos que saber que el banco en el que tenemos la hipoteca tiene el derecho de reternernos si nos iguala la oferta vinculante que nos haga otro banco (derecho de enervación). Por lo tanto, si llegamos al mismo punto de forma amistosa nos ahorraría dinero
3) si nuestro banco se niega a mejorarnos la hipoteca (algo probable) iniciaremos los trámites para cambiar la hipoteca de banco. Para ello estudiaremos las mejores hipotecas que haya actualmente en el mercado y le pediremos una oferta vinculante que llevaremos a nuestro banco para proceder al cambio
El cambio puede ser rápido o durar algunos meses, ya que actualmente los bancos con ofertas de hipotecas atractivas están algo saturados ya que muchos hipotecados que en la revisión se quedaron con un tipo de interés elevado, han pedido el cambio de hipoteca por la Drástica caída del Euribor
Las mejores hipotecas
En el mercado hay actualmente más de medio centenar de hipotecas disponibles para cambiar la hipoteca. Los interesados suelen fijarse únicamente en el diferencial sobre el Euribor para calificar si una hipoteca es buena o no. Sin embargo, además de ese ratio conviene analizar otros puntos como los productos que el nuevo banco te pide que contrates para darte esa hipoteca
Según bankimia, las mejores hipotecas actualmente (bajos diferenciales y con vinculación moderada) serían:
| Entidad | Hipoteca | Diferencial | Vinculación (productos a contratar) |
| Barclays | Hipoteca cambio de banco | Euribor + 0,35% | 3 (cuenta corriente, seguro de hogar y seguro de vida) |
| Ibanesto | Hipoteca azul subrogación | Euribor + 0,38% | 3 (domiciliar nómina, recibos y contratar seguro de hogar) |
| Openbank | Hipoteca subrogación | Euribor + 0,38% | 4 (domiciliar nómina, recibos, abrir cuenta y seguro de hogar) |
| Oficinadirecta | Hipoteca vivienda habitual | Euribor + 0,39% | 3 (domiciliar nómina, recibos y abrir cuenta corriente) |
| Uno-e | Hipoteca a la carta | Euribor + 0,39% | 3 (domiciliar nómina, recibos y abrir cuenta corriente) |
Si quieres poca o ninguna vinculación con el banco y no te importa abonar un diferencial mayor, las mejores hipotecas serían la hipoteca rompedora de deutsche bank, hipotecambias de caja España, hipoteca activa de activo bank e hipoteca bonificada de sabadell atlántico
También, para aquellos que no les importe una vinculación total con el banco a cambio de pagar menos mes a mes, existe la hipoteca joven de caja duero (Euribor + 0,25% con 7 productos asociados), otra versión de la hipoteca rompedora de deutsche bank (Euribor + 0,27% con seis productos asociados) e hipoteca uno-e (Euribor + 0,29% con cinco productos asociados)
Lo más leído
59 Comentarios:
Disculpe pepa, el problema es que ningún funcionario debería de cobrar 3.000 euros al mes con un complemento de viudedad. ¿No cree?
Sobretodo no os hipotequeis en Caixa Galicia... una afectada producto clip
A mí no me valdrá de nada, pero a otro puede serle útil mi propia experiencia con la hipoteca de ibanesto.
Condiciones excepcionales condicionadas a que les envíes un dosier completo de información en el que incluyes datos personales, nóminas, escrituras, autorización para ser investigado en el Circe,... hecho todo esto desaparecen las llamadas telefónicas en que te pedían que les enviaras una y otra documentación.
A partir de entonces, nadie llama y cuando lo haces tú, te dicen que llevan retraso en la revisión de expedientes y que te dirán algo. Así pasan varios meses.
¡ Al fín recibo noticias de ibanesto !. Me envían un correo en el que me piden las nóminas de los dos últimos meses (los que han pasado desde que les envié el dosier).
Contesto al correo pidiéndoles información sobre el estado de mi solicitud, si tiene posibilidades o no, ya que mi nómina no ha sufrido variación significativa en ese tiempo que llevan de demora.
Al día siguiente de enviarles el correo, recibo uno en el que se me dice que mi solicitud ha sido dada de baja por falta de documentación.
Con la cara de haba que se me queda, les contesto diciéndoles que por favor y según la ley de protección de datos, borren todos los archivos y registros en que aparezca información confidencial personal, sin embargo el correo me los devuelve porque las direcciones "están caducadas" o son sólo de envío, no admiten respuesta.
Ya que a mí me ha pasado, publico esto para que no le pase a nadie más.
Saludos
Del tema del despido libre: los socialista nos la han colao con vaselina a saber:
"20 diasxaño" "ere", berta de parla... !piensa mujer!! y no escribo más porque yo todavía tengo trabajo, y tengo que trabajar mucho para que con lo que se quedan de mi nómina puedan pagar los abortos de los demás entre otras muchas cosas... en las manifestaciones de los estudiantes yo creo que habia gente de 30 años para arriba, gente muy mayor, que yo no digo que no tengan derecho a estudiar, pero que se lo pagen sus padres.
Más vale que paguen abortos que 2500 € para recien nacidos, de lo que se quedan de las nóminas.
Los estudios siempre los ha pagado el estado a los que necesitan ayuda, claro está que con buenas notas.
Los padres han de pagar los estudios a los que valen y a los que no los "papis pijos" a sus niños en universidades privadas.
Menos mal que zp ha enviado a escaparrar a la ceoe porque si no la teníamos clara con esos explotadores.
Con barclays son 5 productos para que no te suba diferencial en 0,15 y hasta 0,95:
-Tener domiciliada Nómina o Pensión3.
-Tener contratado un Seguro de Hogar en Barclays.
-Tener contratado un Seguro de Vida en Barclays.
-Utilización mínima anual en compras de 2.000 € con Tarjeta de Crédito Barclays.
-Realizar una aportación anual a un Plan de Pensiones de al menos 600 € y/o una suscripción a Fondos de Inversión Barclays de al menos 600 € y/o tener contratado un Seguro de Protección de Pagos.
Alguien se ha cambiado, de la hipoteca estafa caixa? Sabrian decirme que entidades pueden salvarte de esos ladrones
He mirado en Cajaespaña, que parece el mejor, y resulta que tiene suelo, con lo cual tendría que pagar más que con la que ya tengo. Barclays aparece a +0,35, y cuando fui me dijeron que lo acababan de subir a +0,45, en ibanesto, aparece a +0,38, pero mlo tienen a +0,45. En fin muchas mentiras. Estoy mirando en caixa Galicia, que me puede interesarm pero el 1º Año tengo que pagar más que en la mía, así que tampoco sé si me merecerá la pena. En resunen las cajas y bancos Son peores que los gitanos
Saludos a todos quiero pedir una ayuda informativa si alguien me la puede dar
Tengo una hipoteca con caja Madrid con Euribor mas 0,75 es la hipoteca maxi 100
No tengo el sistema frances,el mayor motivo de mi cambio es porque me he sentido en gañado ya que me sugrrogue cuando compre la casa y me pusieron el 0,50 yo no cai que en la escritura figurase y asi he estado cuatro años cada dos años hacia la renovacion y ahora que me ha tocado hacerla me dicen que se me queda a 0,75 que es como esta esta hipoteca,bueno no voy a seguir contado mas sobre este problema sigun me an dado en un escrito porque se lo pedi yo que cuanto tenia de
De comision por una sugrrogacion que iba ha empezar a buscar y me dicen que tiene un 1% no se si esto esta bien ya que he leido que los gastos maximos para este es de 0,50 los cinco primeros años y 0,25% el resto no se se es asi me me podeis sacar de la duda por favor lo agradeceria,tambien quiero que me deis vuestra opinion me resta 146.000 euros en 17 años si encuentro algo que me rebajen 0,25 me seria interesante el hacer el cambio yo de todas formas quiero salir de caja Madrid por rl engaño y lo mal atendido que me siento con ellos
Espero recibir algo sobre vuestras opiniones y me deis consejos gracias a todos
Para poder comentar debes Acceder con tu cuenta