El anuncio la semana pasada de banco santander de ofrecer un periodo de carencia de 3 años (aplazamiento del pago de capital y pagar sólo lo intereses de la hipoteca) a aquellos clientes que demuestren una caída de ingresos superior al 25% ha provocado diversos comentarios a favor y en contra
Esta práctica, más o menos publicitada, es común en muchas otras entidades. En algunos casos, incluso es una opción que los clientes firman al contratar el préstamo, pudiendo ejercer dicha opción cuando lo consideren), vamos a analizar qué puede significar para un cliente esta oferta
Lo primero que debemos resaltar es que se trata de una moratoria en el pago de capital, pero el cliente debe seguir pagando mensualmente los intereses. Por lo tanto, y dado que al principio la cuota incluye más intereses y menos amortización de capital (ver gráfico siguiente), si el préstamo es reciente, el impacto en la cuota a pagar será menor
Veámoslo con un ejemplo detallado:
Tomemos el ejemplo del gráfico: un préstamo con saldo pendiente de 100.000 euros, plazo pendiente de 25 años, y tipo de interés del 3%. En este caso, la cuota normal es de 474 euros
- Si nos acogemos a la oferta de moratoria de amortización de capital al principio del préstamos, nuestra cuota mensual se reducirá a pagar sólo los intereses mensuales, que en este caso es de 250€, por lo que la cuota se reduce sensiblemente (un 47% menos respecto a los 474 euros)
- Esto significa que pagaremos 3 años más de intereses, para este ejemplo sería aproximadamente 250 euros x 36 meses = 9.000 euros. A partir de dicho momento, se retomarían las cuotas mensuales tal y como se venían pagando hasta ahora
Adicionalmente, debemos tener en cuenta que los tipos de interés seguirán subiendo en estos 3 años, por lo que la factura será casi con seguridad superior al ejemplo aquí expresado
Impacto por el momento en el que acogerse
A continuación mostramos las diferencias para un préstamo inicial de 100.00 euros, al 3% de tipo de interés y a 30 años, en función del plazo pendiente de pago:
Como se puede observar, cuanto menos nos quede por pagar, mayor será el impacto en la cuota, pero también significará un mayor coste porcentual sobre la situación actual. En algunos casos, el sobrecoste por aplazar 3 años el pago de capital puede llegar a ser del 8%
En resumen, la medida es positiva si nuestro principal objetivo es reducir el pago mensual durante el bache de ingresos actual, aunque debemos ser conscientes de que el préstamo nos va a costar más dinero y que con las revisiones anuales esta cuota subirá
Por supuesto, para el banco que te lo ofrezca es un buen negocio, pues no pierden rentabilidad y se aseguran que la nueva cuota es asequible, con lo que se reduce el riesgo de impago
Es muy importante recibir por parte de la entidad una simulación concreta sobre cómo quedará el préstamo, tanto durante el período de carencia como después, y asegurarse de que este cambio no conlleva costes adicionales (generalmente, vía comisiones o gastos de escrituración), pues de ser así estaríamos incurriendo en más gastos
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25 Comentarios:
Me parece una buena opción para poder capear el temporal, pero como dice el artículo, hay que comprobar que no se corre con mas gastos que los de pagar intereses durante unos años más.
También se debería intentar pactar que si se amortiza capital en esos tres años, no se cobre un interes por amortización anticipada (si es que la hipoteca lo tenía)
Bienvenida sea la flexibilización, aunque no se hace por el hipotecado, se hace porque al banco no le interesa acumular mas inmuebles, y prefiere cobrar solo intereses, aunque sea por unos años.
Saludos
Lo suyo a tenor de este articulo, sería pagar solo intereses durante esos 3 años, y a la vez ahorrar el capital, pactando una comisión de amortizacion anticipada de 0.0€, el capital ahorrado durante este periodo, se podría ir invirtiendo en vehículos que den mas tipo de interes que el que se pagaría por la hipoteca, con lo cual, al final amortizando generarias una ganancia, porque amortizarias más cantidad que la que efectivamente hubieses pagado si llegas a seguir pagando la hipoteca con regularidad.
+ La socialdemocracia adoraba a keynes. Keynes promulgaba que el estado era un actor que podia endeudarse sin problemas para generar crecimiento con el que crear riqueza que luega la izquierda deberia "distribuir entre los pobres"
+ “¡Huy! Por qué todo el mundo debe a todo el mundo y nadie puede pagar”,
+ CDs......asegurar el coche del vecino y luego quemarlo, todo ganancias.
+ Me permitiría mi banco jugar al apalancamiento del 32 a 1 como ellos... ¿O me considerarían un estafador en potencia?...
+ Lo unico que vemos es que la economia se hunde en parte por la avidez de la banca, en parte por la subnormalidad del personal.... que esto de la crisis inmobiliaria es como el tocomocho
+ Seguimos estando en un sistema "feudal" idéntico al de otros tiempos, donde se nos hace creer que nosotros el pueblo, somos los culpables de todos los males del planeta, solo para poder exprimirnos luego.
+ Dinero público :dicese del dinero recaudado del estado a mileuristas destinado a salvar entidades financieras privadas
+ Lo que está de moda es que haya "listos" que vivan del cuento y la especulación y "tontos" que paguen las facturas de los listos.
La caja Madrid me quitó la casa, por despecho la destrocé, y ahora me reclaman 40.000eu por esos destrozos... un amigo me dijo que no pasaba nada y nos liamos a martillazos con todo... no lo hagan..ahora me encuentro sin casa y un juicio...
La caja Madrid me quitó la casa, por despecho la destrocé, y ahora me reclaman 40.000eu por esos destrozos... un amigo me dijo que no pasaba nada y nos liamos a martillazos con todo... no lo hagan..ahora me encuentro sin casa y un juicio...
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Hay que cambiar de amigos
No has leido a keynes... has leido a los que se dicen keynesianos...
Saludos
Bueno, o cambiamos de mentalidad o no hemos aprendido nada. ¿Cual es el problema? El problema es que compramos a crédito, con lo cual pagamos más de lo que valen las cosas y contribuimos a encarecer todo.
¿Por qué que hubiera pasado si en vez de comprar viviendas a base de hipotecarios las hubiesemos comprado cuando realmente hubiesemos ahorrado para ello?, Sencillo de deducir.
Así que incosciente e ignorantemente todos hemos contribuido a este caos.
Pero lo chocante es que políticos de alto nivel de formación abogan por volver a facilitar el acceso al crédito.
Tu planteamiento es muy elitista porque si solo pudiera comprar la gente que tiene el dinero de antemano pues entonces solo podria tener vivienda en propiedad la gente rica y de derechas, porque en muchos bancos son tan cabrones que solo te prestan dinero si eres de derechas y tienes padres con pelas. A la gente humilde y trabajadora que nos den.durante los ultimos años al menos la gente humilde hemos podido tener acceso a la compra de vivienda, y algo tendra que ver un gobierno progresista que ha presionado a los bancos para que no solo prestara a especuladores y ricachones. Ahora si se cumplen las previsiones y vuelve a gobernar la derecha pues la clase trabajadora a pasar hambre y necesidad otra vez.la gente de derechas no se conforman con vivir ellos bien, sino que ademas les gusta que los obreros no tengamos ni vivienda, ni calidad de vida, ni nada. Aunque ahora por lo menos no nos fusilan. En algo hemos avanzado ...
Tu planteamiento es muy elitista porque si solo pudiera comprar la gente que tiene el dinero de antemano pues entonces solo podria tener vivienda en propiedad la gente rica y de derechas, porque en muchos bancos son tan cabrones que solo te prestan dinero si eres de derechas y tienes padres con pelas. A la gente humilde y trabajadora que nos den.durante los ultimos años al menos la gente humilde hemos podido tener acceso a la compra de vivienda, y algo tendra que ver un gobierno progresista que ha presionado a los bancos para que no solo prestara a especuladores y ricachones. Ahora si se cumplen las previsiones y vuelve a gobernar la derecha pues la clase trabajadora a pasar hambre y necesidad otra vez.la gente de derechas no se conforman con vivir ellos bien, sino que ademas les gusta que los obreros no tengamos ni vivienda, ni calidad de vida, ni nada. Aunque ahora por lo menos no nos fusilan. En algo hemos avanzado ...
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De que museo has salido???
O eres uno de los liberados, que ve que se le acaba el chollo.
A partir de hoy me voy a fijar bien en la nariz de la gente para distinguir a los progres de los conservadores. Estoy seguro que hay alguna diferencia, cuando tu lo dices con tanta seguridad, estás tan seguro???
En cuanto los bancarios ven entrar a una nariz diferente dicen a este ni agua, tiene nariz de progre.
Si entra otro, dice abrir las cajas, este es conservador, este es buen pagador, este no nos va a colocar otro zulo.
Que paciencia hay que tener, no hay sitio para un tonto más.
Será una epidemia????
Se ve que con el tijerazo a la sanidad se les han escapado algunos, por favor a los de la ambulancia una tal nati no se ve peligrosa pero pierde aceite a chorro.
Sra nati en este mundo lo principal es la formacion y usted carece de esto, se ve que cuando dios repartio la inteligencia usted no estaba.
No sufra por el piso que es lo de menos y piense en la economia del conocimiento, el piso o chalet ya vendra o no, total lo mismo da.
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