Artículo escrito por Juan villén, responsable de idealista hipotecas
Reza un dicho que un banco es aquel que te presta un paraguas cuando no llueve y te lo quita cuando empieza a llover, y quizás ésta sea la mejor definición de lo que está pasando actualmente con las hipotecas
En idealista.com/hipotecas recibimos muchas consultas de clientes indignados porque, después de una relación con su banco de más de 10 años, depositando sus ahorros y los de su familia, han ido a pedir una hipoteca y se han encontrado con una respuesta negativa por parte del director de la sucursal, o bien una propuesta que en muchos casos se sitúa en el Euribor + 2,50% o incluso peores condiciones
Resulta incomprensible que un banco que conoce como nadie tus ingresos, tu estabilidad económica, tus relaciones familiares, e incluso la rentabilidad que le generas a través de los productos contratados (nóminas, cuentas, domiciliación de recibos, seguros…), no sea capaz de ofrecer unas condiciones medianamente competitivas, sobre todo siendo conscientes que la hipoteca es quizá el único producto bancario capaz de arrastrar toda una relación bancaria de una entidad a otra. Incomprensible, pero como la vida misma
¿Por qué este trato?
No es un secreto que la gran mayoría de las entidades financieras tienen serios problemas financieros (curiosa paradoja), y que la cura a sus problemas pasa por dos recetas fundamentales, más allá de las necesidades de recapitalización a corto plazo: el desapalancamiento y el incremento de la rentabilidad
Las hipotecas suponen altas necesidades de financiación para los bancos y dado lo escaso y caros que están los fondos en el mercado actualmente, no es de extrañar que los bancos sean reacios a incrementar estos balances. Si hacen el cálculo neto de la pérdida de depósitos y ahorros (pasivo) frente al incremento de la nueva hipoteca (activo) y la balanza se inclina hacia este último, lo normal es que no se muestren muy entusiastas hacia la transacción
Por otro lado, hemos vivido una época en la que la hipoteca se trataba como producto “gancho”, vía de entrada de un cliente al banco, con poca o nula rentabilidad, para después ganarla a través de la fidelización y venta cruzada de productos bancarios y de seguros. Actualmente, la mayor parte de las entidades han decidido que las hipotecas deben ser un producto rentable por sí mismo, lo que hace que los precios se hayan disparado
Necesidad, error, oportunidad
Algunos bancos, inmersos en una carrera contrarreloj por la mera supervivencia, no tienen reparos en cerrar la puerta de bruces a sus clientes de toda la vida (excepto obviamente si se trata de financiar inmuebles adjudicados por la entidad). Quizás la carrera ya esté perdida, y ese goteo de clientes descontentos sea simplemente el preludio de la caída final
Otras entidades, aparentemente más saneadas, han adoptado la postura de la “disciplina férrea” por la que sí están dispuestas a conceder créditos a clientes solventes, pero a un precio que ellos consideran mínimamente aceptable, y que para sus sufridos clientes resultan condiciones cuando menos onerosas, y que no se corresponden con la relación bancaria histórica. Cuando se trata de negociar la respuesta que se obtiene a menudo es que “son lentejas”, y que desgraciadamente nada se puede hacer para reducir el precio
Por último, nos encontramos con otro grupo de bancos que, no habiendo cometido los errores de otros en el pasado (o habiendo sido éstos menores), mantienen también la consciencia de que la relación banco – cliente se debe cimentar sobre la confianza y construir a medio plazo, y ven en la actualidad una oportunidad de fidelizar aún más a sus clientes, e incluso ganar cuota de mercado. No estamos hablando de hipotecas chollo, pero sí condiciones competitivas (por debajo del Euribor + 1,50%) para aquellos clientes que presenten ahorros y capacidad de pago
¿Qué debe hacer el cliente?
Lo primero, saber en qué grupo de los tres descritos anteriormente se encuentra su banco
Después, contrastar las ofertas del mercado, no limitándose a mirar las ofertas gancho que se publican en Internet, sino consiguiendo ofertas reales de diferentes bancos, con el detalle de intereses, comisiones y vinculaciones exigidos
Por último, no tener ningún reparo en decir adiós a su banco de toda la vida, pues si se demuestra que cuando llueve no está dispuesto a darle cobijo, es que claramente no se merece que permanezca a su lado, sobre todo si hay otros bancos con el paraguas abierto…
En idealista.com/hipotecas te ofrecemos este servicio de asesoramiento hipotecario para que consigas la mejor hipoteca. ¡Pregúntanos sin compromiso!
29 Comentarios:
Reza un dicho que un banco es aquel que te presta un paraguas cuando no llueve y te lo quita cuando empieza a llover, yo añadiria que algunos bancos cuando te quitan el paraguas es para metertelo por el c__o y luego abrirlo.
Aunque tengas una relación de más de 10 años, para un banco solo eres un numero y solo le interesa cuando dinero puede ganar contigo. A un banco no puedes ir a pedir un favor por que les importas un pimiento.
Claro schumi. Es que el banco es un negocio, no un amigo. Tampoco vas a el corte inglés a pedir favores, pues lo mismo con el banco.
Claro schumi. Es que el banco es un negocio, no un amigo. Tampoco vas a el corte inglés a pedir favores, pues lo mismo con el banco.
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Creo que el no a querido decir que te tengan que ayudar por obligacion, no obstante, yo creo en otra forma de hacer negocios que creo que es la de toda la vida.
Yo tengo clientes con los que se que no voy a ganar un euro por que no tienen dinero, pero no me importa escucharles sus problemas, y hay algunos, no muchos, que me han hecho algo de dinerillo con los años, bien porque su situacion cambiado o bien por recomendaciones.
Cuando los escucho no lo hago pensando en el posible dinero o no que me hagan ganar, lo hago por humanidad, educacion, y respeto, que creo que son unas bases que se han perdido.
Traducido a banco, si te van a pedir dinero y no lo van a poder devolver o esta complicado, pues nada, pero esa gente que esta en una buena linea, que no ha devuelto nunca ningun recibo, etc, creo que se merecen una oportunidad, siempre que esa oportunidad este dentro de sus posibilidades, y si en lugar de un 1.5, les tienes que cobrar un 1.20, pues se lo cobras. Y muchos de ellos, te haran ganar dinero., estaran "contentos" o "satisfechos".
Entiendo que los bancos miran resultados ahora, y no les importan los de dentro de 5 años, y eso creo que es un error, es mi humilde opinion.
Pd.: mi comentario no es vivir en los mundos de yuppie, simplemente creo con rotundidad, que se ha perdido esa pizca de humanidad en cualquier transaccion, negocio, etc. y esa pizca de humanidad es necesaria precisamente para eso, para ser humanos.
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Creo que el no a querido decir que te tengan que ayudar por obligacion, no obstante, yo creo en otra forma de hacer negocios que creo que es la de toda la vida.
Yo tengo clientes con los que se que no voy a ganar un euro por que no tienen dinero, pero no me importa escucharles sus problemas, y hay algunos, no muchos, que me han hecho algo de dinerillo con los años, bien porque su situacion cambiado o bien por recomendaciones.
Cuando los escucho no lo hago pensando en el posible dinero o no que me hagan ganar, lo hago por humanidad, educacion, y respeto, que creo que son unas bases que se han perdido.
Traducido a banco, si te van a pedir dinero y no lo van a poder devolver o esta complicado, pues nada, pero esa gente que esta en una buena linea, que no ha devuelto nunca ningun recibo, etc, creo que se merecen una oportunidad, siempre que esa oportunidad este dentro de sus posibilidades, y si en lugar de un 1.5, les tienes que cobrar un 1.20, pues se lo cobras. Y muchos de ellos, te haran ganar dinero., estaran "contentos" o "satisfechos".
Entiendo que los bancos miran resultados ahora, y no les importan los de dentro de 5 años, y eso creo que es un error, es mi humilde opinion.
Pd.: mi comentario no es vivir en los mundos de yuppie, simplemente creo con rotundidad, que se ha perdido esa pizca de humanidad en cualquier transaccion, negocio, etc. y esa pizca de humanidad es necesaria precisamente para eso, para ser humanos.
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Gracias, amigo.
Comparar El Corte Inglés con un banco es como comparar la noche y el dia, en el corte ingles te compras cosas que usas, ropa, muebles, calzado, comida y el banco te presta dinero y tu se lo devuelves con intereses doblados, vaya comparación, un banco no te da nada, te presta dinero si considera que se lo vas a devolver y que va a hacer negocio contigo, si tienes un problema en el corte ingles, te lo resuelven, en un banco acabas en un juzgado y con muchos, muchos problemas,
"Las hipotecas suponen altas necesidades de financiación para los bancos y dado lo escaso y caros que están los fondos en el mercado actualmente".
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¿Pero no son los grandes bancos los que se han financiado al 1% con fondos del BCE por importe (sólo en España!) De más de 100.000 millones de euros?
Amigo Juan - lo que parece no es siempre lo que es.
Hay gente con casa propia y que viven sin luz y tienen que ir a la cocina economica de cáritas a comer.
Cuando falte el pan y el circo no hay sociedad que se gobierne ni se sostenga. Sólo quedan dos salidas naturales, la revolución o la centro-sudamericanización, con maras, crimen organizado, secuestros expres, extorsiones a comerciantes etc.
-- Vds elijan, los que tienen que perder, perderán
-- Los desesperados que no tienen nada que perder, arriesgarán su vida para sobrevivir.
Lamentable ver a tanto delincuente fiscal, corrupto político, empresarial etc. forrado y de rositas mientras la economía y la sociedad se degradan a pasos agigantados.haciendonos todos más pobres
Que tragedia debe ser tener una hipoteca por un piso de 400.0000 euros, tener que seguir pagandola durante 30 años
Y saber que vale un 50% menos uffff!!!!!! joder 15 años!! de tu vida currando y comiendote marrones para pagar algo que no lo vale joderr cuanto nos han engañado...
Y que ahora te intenter poner otra soga al cuello con el irph quitando Euribor
Creo que las crisis son hasta buenas para purgar toda aquella locura sin sentido.........pido compasion para esos pobres esclavos del siglo xxI
Español zumbao nueva definicion : galeote hipotequensis
No concediendo las hipotecas, los bancos están haciendo un gran favor a muchas personas, que deotro modo se arruinarían en poco tiempo:
Se tiene la total seguridad de que los bienes inmobiliarios en balance, los pisos que esa personas pretendn adquirir, no valen en realidad ni siquiera un 30% de o que se dice.
Por favor, piensen un poco antes de hacer algo delo que se arrepentirán el resto de su vida. El precio de las casas va a bajar mucho aún, más de un 40% adicional seguro, y la duda es si lo harán en 2 o en 6 años.
Suerte a todos
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