Artículo escrito por Juan villén, responsable de idealista hipotecas
Reza un dicho que un banco es aquel que te presta un paraguas cuando no llueve y te lo quita cuando empieza a llover, y quizás ésta sea la mejor definición de lo que está pasando actualmente con las hipotecas
En idealista.com/hipotecas recibimos muchas consultas de clientes indignados porque, después de una relación con su banco de más de 10 años, depositando sus ahorros y los de su familia, han ido a pedir una hipoteca y se han encontrado con una respuesta negativa por parte del director de la sucursal, o bien una propuesta que en muchos casos se sitúa en el Euribor + 2,50% o incluso peores condiciones
Resulta incomprensible que un banco que conoce como nadie tus ingresos, tu estabilidad económica, tus relaciones familiares, e incluso la rentabilidad que le generas a través de los productos contratados (nóminas, cuentas, domiciliación de recibos, seguros…), no sea capaz de ofrecer unas condiciones medianamente competitivas, sobre todo siendo conscientes que la hipoteca es quizá el único producto bancario capaz de arrastrar toda una relación bancaria de una entidad a otra. Incomprensible, pero como la vida misma
¿Por qué este trato?
No es un secreto que la gran mayoría de las entidades financieras tienen serios problemas financieros (curiosa paradoja), y que la cura a sus problemas pasa por dos recetas fundamentales, más allá de las necesidades de recapitalización a corto plazo: el desapalancamiento y el incremento de la rentabilidad
Las hipotecas suponen altas necesidades de financiación para los bancos y dado lo escaso y caros que están los fondos en el mercado actualmente, no es de extrañar que los bancos sean reacios a incrementar estos balances. Si hacen el cálculo neto de la pérdida de depósitos y ahorros (pasivo) frente al incremento de la nueva hipoteca (activo) y la balanza se inclina hacia este último, lo normal es que no se muestren muy entusiastas hacia la transacción
Por otro lado, hemos vivido una época en la que la hipoteca se trataba como producto “gancho”, vía de entrada de un cliente al banco, con poca o nula rentabilidad, para después ganarla a través de la fidelización y venta cruzada de productos bancarios y de seguros. Actualmente, la mayor parte de las entidades han decidido que las hipotecas deben ser un producto rentable por sí mismo, lo que hace que los precios se hayan disparado
Necesidad, error, oportunidad
Algunos bancos, inmersos en una carrera contrarreloj por la mera supervivencia, no tienen reparos en cerrar la puerta de bruces a sus clientes de toda la vida (excepto obviamente si se trata de financiar inmuebles adjudicados por la entidad). Quizás la carrera ya esté perdida, y ese goteo de clientes descontentos sea simplemente el preludio de la caída final
Otras entidades, aparentemente más saneadas, han adoptado la postura de la “disciplina férrea” por la que sí están dispuestas a conceder créditos a clientes solventes, pero a un precio que ellos consideran mínimamente aceptable, y que para sus sufridos clientes resultan condiciones cuando menos onerosas, y que no se corresponden con la relación bancaria histórica. Cuando se trata de negociar la respuesta que se obtiene a menudo es que “son lentejas”, y que desgraciadamente nada se puede hacer para reducir el precio
Por último, nos encontramos con otro grupo de bancos que, no habiendo cometido los errores de otros en el pasado (o habiendo sido éstos menores), mantienen también la consciencia de que la relación banco – cliente se debe cimentar sobre la confianza y construir a medio plazo, y ven en la actualidad una oportunidad de fidelizar aún más a sus clientes, e incluso ganar cuota de mercado. No estamos hablando de hipotecas chollo, pero sí condiciones competitivas (por debajo del Euribor + 1,50%) para aquellos clientes que presenten ahorros y capacidad de pago
¿Qué debe hacer el cliente?
Lo primero, saber en qué grupo de los tres descritos anteriormente se encuentra su banco
Después, contrastar las ofertas del mercado, no limitándose a mirar las ofertas gancho que se publican en Internet, sino consiguiendo ofertas reales de diferentes bancos, con el detalle de intereses, comisiones y vinculaciones exigidos
Por último, no tener ningún reparo en decir adiós a su banco de toda la vida, pues si se demuestra que cuando llueve no está dispuesto a darle cobijo, es que claramente no se merece que permanezca a su lado, sobre todo si hay otros bancos con el paraguas abierto…
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29 Comentarios:
En primer lugar, le agradezco la educación de su respuesta. Estoy harto de escribir aquí para fomentar debate, para que a alguien puedan ayudarle mis opiniones y sobre todo para aprender con las respuestas de otros foreros, y no recibir a cambio más que insultos de personajes que no aportan nada positivo.
En relación directa a su opinión, creo que estamos llegando a un punto de ruptura, y me explico.
- Si la financiación sólo se estuviese endureciendo, la respuesta lógica del mercado sería la bajada de precios. Hasta aquí, de acuerdo completamente con usted.
- El problema es que la financiación se está cerrando, ni con mejores ni con peores condiciones. Contra ese problema, no es efectiva la bajada de precios.
Si el vendedor está agobiado porque no puede hacer frente a la hipoteca, se dará cuenta que vender por el 60% de la deuda pendiente o que le embarguen es casi lo mismo, así que decidirá no bajarlo más o incluso quitarlo de la venta.
Quien esté vendiendo con menos agobios por circunstancias de la vida (aumento de la familia, retiro en la costa, ...) optará por la permuta para tener claro que resuelve su problema global o no se arriesgará a malvender a un precio ridículo por culpa de los problemas de los bancos, sin tener claro si va a poder comprar a un precio igual de ridículo, así que también pospondrá la venta.
Las entidades bancarias, seguras ya de que les rescatarán de cualquier cataclismo que provoquen, como se saben dueños de la financiación, no bajarán mucho más los precios, dado que su mercado es el único viable.
Por último, lo contaré de otra manera. ¿Cuánta es la cantidad media que puede tener ahorrada una pareja tipo que se quiere independizar y comprar su primera vivienda? 20.000€ . Muchos me parecen. ¿Eso significa que todos los vendedores deben bajar su vivienda a 100.000€ para que la cantidad ahorrada suponga el 20% y les den financiación?.
Bajo mi punto de vista, lo que significa es que llega el punto de ruptura entre oferta y demanda. Un cerrojazo de la financiación conlleva que dejen de funcionar los principios del libre mercado.
Agradecería que las respuestas fueran educadas y argumentadas, absténganse los que sólo disfrutan insultando amparados en el anonimato.
Pues yo si veo similitud entre el corte ingles y un banco, ambos son negocios que quieren ganar dinero, lo que pasa que el corte inglés su linea de negocio está muy clara, vender cosas, la de los bancos es más compleja y van cambiando según sus intereses y los tiempos que corren.
Esta claro que para ellos la fidelidad no importa nada. "Queremos ser tu banco" "tu eres la estrella" y muchas otras frases no significan nada para ellos. Los que tengáis algunos ahorros os animo a cambiar de banco, y si negociáis un poco obtendréis una mejora en las condiciones. Esta claro que hoy en día hay que tratar a los bancos como a las compañías telefónicas. Por una mañAna negociando puedes ahorrarte 20 o 40€/año de comisiones y ganar un 0.50% o hasta un 1% más por tus ahorros.
Estos especulacerdos no aprenden:
Tampoco sabian si iban o venian:
"Los pisos en España nunca bajan"
"Aterrizaje suave.. O ...estabilización"
Menudos profetas de la estupidez
Para vender pisos desde luego no hace falta acabar la eso
Tampoco para asustar a las viejas o venderles una moto sin ruedas...
¿Verdad, goiturri?
Hipoteca a 30 años, con Euribor en minimos, por mas del 80% del valor del piso, pues va a ser que no, por mucho puesto fijo que se tenga
Estamos donde estamos precisamente por eso.
Kk
¿Tu banco?, Tu no tienes banco. Tu vas a un banco te pones frente de ellos te reciben con una sonrisa como si te conocieran de toda la vida y te aseguro que antes de salir de alli ya te chuparon 12 euros, despues te cobran mantenimiento de cuenta, una nueva tarjeta, te cobran enviarte su propia publcidad a tu casa y cuando se plantan en plan todo a cien te dan un juego de sabanas por ingresar 1000 euros, una plancha si ingresas 2000 y asi se lo montan, que quieres un credito ya eso es mas dificil, ya ahi cambian la cara y te piden avales y cosas imposibles. Ahora se entregara el " premio al mal trato 2012" premio a la exelencia al mal trato y que halla causado trastorno psicologico y familiares , hay varios bancos y cajas aspirando a este diploma a lo mejor "tu banco" que no es tuyo tiene el honor de tenerlo.
El gobierno debe poner fin a la patente de corzo en bancos y cajas y veran que las finanzas iran por mejores derroteros.
Dj = pizzero matamugres
Estamos pagando nosotros las deudas de los emigrantes k dejan la deuda aki en los bancos , k al irse asu pais no les pueden cobrar .....tal es la deuda, k no nos conceden prestamos a nadie, pues el poco dinero k ganan en España lo mandan para sus paises ,todos fuera si no hay trabajo para los españoles tampoco para ellos,,aki en Murcia hay mas emigrantes trabajando k españoles ,eso si k da verguenza,,,
Pues yo no pienso bajar el precio de mi piso más pq no voy a quedarme con hipoteca despues de venderlo, como poco por lo que debo y sino pues no lo vendo y ya lo venderé cuando pase el tiempo.
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