Artículo escrito por Juan villén, responsable de idealista hipotecas
Reza un dicho que un banco es aquel que te presta un paraguas cuando no llueve y te lo quita cuando empieza a llover, y quizás ésta sea la mejor definición de lo que está pasando actualmente con las hipotecas
En idealista.com/hipotecas recibimos muchas consultas de clientes indignados porque, después de una relación con su banco de más de 10 años, depositando sus ahorros y los de su familia, han ido a pedir una hipoteca y se han encontrado con una respuesta negativa por parte del director de la sucursal, o bien una propuesta que en muchos casos se sitúa en el Euribor + 2,50% o incluso peores condiciones
Resulta incomprensible que un banco que conoce como nadie tus ingresos, tu estabilidad económica, tus relaciones familiares, e incluso la rentabilidad que le generas a través de los productos contratados (nóminas, cuentas, domiciliación de recibos, seguros…), no sea capaz de ofrecer unas condiciones medianamente competitivas, sobre todo siendo conscientes que la hipoteca es quizá el único producto bancario capaz de arrastrar toda una relación bancaria de una entidad a otra. Incomprensible, pero como la vida misma
¿Por qué este trato?
No es un secreto que la gran mayoría de las entidades financieras tienen serios problemas financieros (curiosa paradoja), y que la cura a sus problemas pasa por dos recetas fundamentales, más allá de las necesidades de recapitalización a corto plazo: el desapalancamiento y el incremento de la rentabilidad
Las hipotecas suponen altas necesidades de financiación para los bancos y dado lo escaso y caros que están los fondos en el mercado actualmente, no es de extrañar que los bancos sean reacios a incrementar estos balances. Si hacen el cálculo neto de la pérdida de depósitos y ahorros (pasivo) frente al incremento de la nueva hipoteca (activo) y la balanza se inclina hacia este último, lo normal es que no se muestren muy entusiastas hacia la transacción
Por otro lado, hemos vivido una época en la que la hipoteca se trataba como producto “gancho”, vía de entrada de un cliente al banco, con poca o nula rentabilidad, para después ganarla a través de la fidelización y venta cruzada de productos bancarios y de seguros. Actualmente, la mayor parte de las entidades han decidido que las hipotecas deben ser un producto rentable por sí mismo, lo que hace que los precios se hayan disparado
Necesidad, error, oportunidad
Algunos bancos, inmersos en una carrera contrarreloj por la mera supervivencia, no tienen reparos en cerrar la puerta de bruces a sus clientes de toda la vida (excepto obviamente si se trata de financiar inmuebles adjudicados por la entidad). Quizás la carrera ya esté perdida, y ese goteo de clientes descontentos sea simplemente el preludio de la caída final
Otras entidades, aparentemente más saneadas, han adoptado la postura de la “disciplina férrea” por la que sí están dispuestas a conceder créditos a clientes solventes, pero a un precio que ellos consideran mínimamente aceptable, y que para sus sufridos clientes resultan condiciones cuando menos onerosas, y que no se corresponden con la relación bancaria histórica. Cuando se trata de negociar la respuesta que se obtiene a menudo es que “son lentejas”, y que desgraciadamente nada se puede hacer para reducir el precio
Por último, nos encontramos con otro grupo de bancos que, no habiendo cometido los errores de otros en el pasado (o habiendo sido éstos menores), mantienen también la consciencia de que la relación banco – cliente se debe cimentar sobre la confianza y construir a medio plazo, y ven en la actualidad una oportunidad de fidelizar aún más a sus clientes, e incluso ganar cuota de mercado. No estamos hablando de hipotecas chollo, pero sí condiciones competitivas (por debajo del Euribor + 1,50%) para aquellos clientes que presenten ahorros y capacidad de pago
¿Qué debe hacer el cliente?
Lo primero, saber en qué grupo de los tres descritos anteriormente se encuentra su banco
Después, contrastar las ofertas del mercado, no limitándose a mirar las ofertas gancho que se publican en Internet, sino consiguiendo ofertas reales de diferentes bancos, con el detalle de intereses, comisiones y vinculaciones exigidos
Por último, no tener ningún reparo en decir adiós a su banco de toda la vida, pues si se demuestra que cuando llueve no está dispuesto a darle cobijo, es que claramente no se merece que permanezca a su lado, sobre todo si hay otros bancos con el paraguas abierto…
En idealista.com/hipotecas te ofrecemos este servicio de asesoramiento hipotecario para que consigas la mejor hipoteca. ¡Pregúntanos sin compromiso!
29 Comentarios:
Osea que según tú es normal que hace 5 años, que la vivienda estaba más o menos un 30% más cara que ahora, se daba crédito a todo quisqui, y ahora que está más barata no. Vaya banquero.
El caso, es que hace 7 años, os dedicasteis como he dicho antes a dar dinero a todo el mundo, sin importarlos la solvencia, sólo con la avaricia del aval y de la misma garantía de la casa os sobraba.
Pero resulta que las matermáticas no fallan y, plas, a los que tan alegramente disteis el money, luego no os lo podían devolver y empezasteis a embargarlos y a quedaros con sus pisos (menudo chollo éh), pero resulta que fueron demasiados y no los podías revender en las subastas.
Y como la avaricia rompe el saco y eso de avaricia el banco tiene mucha, pues no contentos con lo anterior os constituisteis en promotoras, constructoras e inmobiliarias. Y ale, a construir casas y nuevas promociones. Así ganábais más no? la avaricia vicia, y la avaricia rompe el saco. Ese ha sido la culpa de la burbuja inmobiliaria los bancos.
Aparte de los bancos, hay que culpar a esos que de la noche a la mañAna, de coger una simple paleta y un saco de cemento, se covirtieron de repente en constructores y empresarios
Y a los que compraban a pie de obra y sobre plano, con el ánimo de revenderlo a la mañAna siguiente.
Y es que el dicho ya lo dice,
Zapatero a tus zapatos (y no lo digo por el josé Luis)
El constructor a construir viviendas y el banco a financiar.
Tú como ex banquero, por qué no informoste o asesoraste antes, cuando eras banquero, no ahora?
Ah, es que a toro pasado todos sos toreros,
Olé.
Osea que según tú es normal que hace 5 años, que la vivienda estaba más o menos un 30% más cara que ahora, se daba crédito a todo quisqui, y ahora que está más barata no. Vaya banquero.
El caso, es que hace 7 años, os dedicasteis como he dicho antes a dar dinero a todo el mundo, sin importarlos la solvencia, sólo con la avaricia del aval y de la misma garantía de la casa os sobraba.
Pero resulta que las matermáticas no fallan y, plas, a los que tan alegramente disteis el money, luego no os lo podían devolver y empezasteis a embargarlos y a quedaros con sus pisos (menudo chollo éh), pero resulta que fueron demasiados y no los podías revender en las subastas.
Y como la avaricia rompe el saco y eso de avaricia el banco tiene mucha, pues no contentos con lo anterior os constituisteis en promotoras, constructoras e inmobiliarias. Y ale, a construir casas y nuevas promociones. Así ganábais más no? la avaricia vicia, y la avaricia rompe el saco. Ese ha sido la culpa de la burbuja inmobiliaria los bancos.
Aparte de los bancos, hay que culpar a esos que de la noche a la mañAna, de coger una simple paleta y un saco de cemento, se covirtieron de repente en constructores y empresarios
Y a los que compraban a pie de obra y sobre plano, con el ánimo de revenderlo a la mañAna siguiente.
Y es que el dicho ya lo dice,
Zapatero a tus zapatos (y no lo digo por el josé Luis)
El constructor a construir viviendas y el banco a financiar.
Tú como ex banquero, por qué no informoste o asesoraste antes, cuando eras banquero, no ahora?
Ah, es que a toro pasado todos sos toreros,
Olé.
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Amigo dj, parece que a estas alturas del partido aún no se ha dado cuenta de nada:
Los peces gordos ya han puesto a buen recaudo sus ganancias y pensiones, llámense promotores, banqueros o políticos.
Desde el 2002 se han sucedido los informes que avisaban del riesgo extremo de burbuja inmobiliaria que amenaza a la economía española.
Todo el mundo se sorprendia alegremente de los incrementos de precio que año tras año se producian en la vivienda, sin lógica alguna ( sólo la especulativa) ni relación con el nivel de renta de este país.
Como todos querian parte de es dinero facil y nadie parecia perder con el intercambio sucesivo de hipotecas de valor creciente, se permitio que el disparate aumentase hasta límites insospechados.
Pero no se preocupe, los culpables de la estafa ya están todos en Brasil o en el caribe, porque ellos, a diferencia de los analfabetosa los que engañaron, sabían perfectamente hasta dónde podían llegar (tenian la crisis inmobiliaria de estados unidos muy presente, cómo precedente real) y liquidaron sus posiciones muy ventajosamente.
A los bancos les van a ayudar, tal vez entre todos e incluso con la ayuda de los socios europeos.
Pero a los avariciosos e ignorantes que se quedaron tocandose los cataplines ( "los pisos nunca bajan") mientras los avisos de que venia el lobo les entraba por un oido y les salía por el otro, lo llevan muy claro: están arruinados.
Algunos de ellos, además de perder el dinero, parece que disfrutan perdiendo el tiempo.
Desde el punto de vista del banco, en mi opinión la morosidad del particular es un chollo: se le exprime a tope cual limon durante 30-40 años por unos precios de locura, y si no llega [da igual que hayas pagado durante 3 o 30 años], se embarga
La casa, se subasta y se adjudica por el 50% de la tasación "ajustada" al banco-caja en el 99% de las veces.
Aún así, la deuda del particular se mantiene con el banco...
Por tanto, el banco ha cobrado una parte importante de la hipoteca en la mayoría de los casos, se queda contabilizando una deuda pendiente del particular, y la propiedad del inmueble a un coste irrisorio, que el día que quieran ponerlo a tiro, lo
Colocarán a otro incauto a través de un nuevo crédito...
No me extraña que los banqueros no quieran ni oir hablar de cambiar la situación actual!
Cualquiera se atreve a tener un hijo en este pais. Con sueldos mileuristas, con la vivienda por las nubes, inestabilidad laboral….etc.
Que tengan hijos las familias más pudientes, 3 o 4, como deberia ser normal que todas las ayudas ya estan hechas para ellos
(Familias numerosas son los únicos que se lo pueden permitir) y la familias de clase media a soportar absolutamente todo. Yo no quiero tener esclavos para esta gentuza.
La realidad es que, cuando España “iba bien”, nadie quería tener hijos, o como mucho uno o dos. Se gastaba el dinero en coches, segunda residencia, viajes, etc…
Así que ahora que estamos tan mal, pues menos aún se van a tener. Menos hijos, mayor esperanza de vida.
No es difícil imaginarse como será la pirámide de población dentro de 10/20 años: habrá más pensionistas que trabajadores.
¿Porqué mi banco de toda la vida (cliente durante 35 años,y sin pedir nunca un duro),me engañó,"capandomé "10000 €? Sí,sí ese que dice,"queremos ser tu banco", el que tiene el rojo como color corporativo.
POrque son unos h....s de p..a.
A raiz de eso, se quedaron sin el resto de mi dinero,sin 3 nóminas,sin dos fondos de pensiones,etc etc etc.
Tengo el contrato de ese dinero retenido,sin firmar, por parte de la entidad.
Recurrí al" defensor del cliente"y es como recurrir al " sumsum corda ".
Mientras tanto ,el director de la oficina,se pondría una medalla.
El 28 de este mes vence,e iré a buscar mi dinero,en efectivo.
Se van a ir a reir de su p..a m...e.
Estos son los bancos que tenemos.
El dinero, en el colchón.
"La estulticia de los subnormales de España".........esto lo leí aqui :
El problema es la financiación. No el precio
Me pidan lo que quieran pedir
Aunque mi sueldo sea miserable, estaré encantado de que el banquero me haga el honor de concederme una hipoteca.
Como si pago medio millón de euros al cabo de 40 largos años
Entregandole el 80% de mi salario, y así al final de mi existencia tendré un sitio dónde caerme muerto.
Ya que aunque parezca que arruinarse la vida para tener un lugar en el que caerse muerto
Es una filosofia que bordea el cretinismo absoluto....pero yo soy así
Hace unas semanas, escribí en este mismo foro que las condiciones crediticias estaban empeorando a un ritmo mucho mayor que las bajadas de precio de las viviendas. Inclusive que muchas personas se iban a encontrar sin financiación (ni cara ni barata) cuando quisieran comprar dentro de 2 o 3 años.
Lo repito: para aquel que necesite financiación para comprar y no quiera llegar a la jubilación sin una vivienda en propiedad, hoy es mejor día para comprar que mañAna.
Y no me contesten que es que estoy comiendo ladrillos y todas esas bobadas. En goitorre no vendemos, sino que asesoramos a compradores, y siempre les proponemos operaciones muy por debajo del precio medio de mercado.
Ahora bien, si usted puede comprar al contado, salvo que encuentre una magnífica oportunidad, le recomendaría esperar unos meses más.
Hace unas semanas, escribí en este mismo foro que las condiciones crediticias estaban empeorando a un ritmo mucho mayor que las bajadas de precio de las viviendas. Inclusive que muchas personas se iban a encontrar sin financiación (ni cara ni barata) cuando quisieran comprar dentro de 2 o 3 años.
Lo repito: para aquel que necesite financiación para comprar y no quiera llegar a la jubilación sin una vivienda en propiedad, hoy es mejor día para comprar que mañAna.
Y no me contesten que es que estoy comiendo ladrillos y todas esas bobadas.
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Ya puedo comprar al contado en Madrid. Piso en aluche de 210.000 euros a 50.000 jajajaj. Menuda inversion verdad jajaja
En fin, comete tus ladrillos, porque la mayoria de los que podemos ahorrar y comprar lo haremos al contado patan jajaja
Haber ladrillero...para poder vender, se necesita financiacion, siempre y cuando, no se disponga de la totalidad de la hipoteca.
Si las condiciones se endurecen, cada vez hay menos compradores y mas pisos en stock. De ahi que el precio siga bajando
Lo llevas mal chaval. Solo un consejo...abarata ya e intenta vender..ni mas ni menos
Hace unas semanas, escribí en este mismo foro que las condiciones crediticias estaban empeorando a un ritmo mucho mayor que las bajadas de precio de las viviendas. Inclusive que muchas personas se iban a encontrar sin financiación (ni cara ni barata) cuando quisieran comprar dentro de 2 o 3 años.
Lo repito: para aquel que necesite financiación para comprar y no quiera llegar a la jubilación sin una vivienda en propiedad, hoy es mejor día para comprar que mañAna.
Y no me contesten que es que estoy comiendo ladrillos y todas esas bobadas. En goitorre no vendemos, sino que asesoramos a compradores, y siempre les proponemos operaciones muy por debajo del precio medio de mercado.
Ahora bien, si usted puede comprar al contado, salvo que encuentre una magnífica oportunidad, le recomendaría esperar unos meses más.
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A menor disponibilidad de financiacion para la compra, mas caeran los precios. De cajon.
Y como demostracion, tenemos nuestra "añorada" burbuja inmobiliaria, que hace no mucho, cuando los precios subian de forma "vertiginosa", subian, simplemente porque la financiacion que era cada vez mas facil y asequible lo permitia.
Por cierto, vale, si, usted no vive de comer ladrillos ni de vender pisos, pero vive de que produzcan compraventas. Por lo que, para su negocio es aconsejable animar en todo momento a comprar/vender independientemente de que sigan bajando mas o no.
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