La agencia de calificación crediticia Moody's ha hecho un análisis sobre la relación que hay entre la probabilidad de impago y el porcentaje de financiación del valor de una vivienda tras la renegociación de la hipoteca. La firma estima que cuando más alto es el porcentaje de financiación, más posibilidades hay de impago del préstamo. Y los perfiles con mayor riesgo de incumplimiento son los residentes extranjeros y los propietarios de viviendas en la costa.
Según datos del Banco de España, en el segundo trimestre de 2016 el 14,3% de las hipotecas concedidas por los bancos superan el 80% de financiación del valor de tasación de una vivienda. Dicha proporción se encuentra levemente por encima del promedio de la serie histórica (13,97%), aunque se está reduciendo en los últimos trimestres. En junio de 2006 se alcanzó la cifra más alta de la serie histórica al superar las hipotecas con una financiación superior al 80% el 18% de todas las otorgadas.
Moody's subraya que las hipotecas con más probabilidad de caer en impago son aquellas que se dieron por encima del 80% del valor de tasación. A priori, los hipotecados bajo este porcentaje de financiación cuentan con una baja capacidad y con poca costumbre de ahorro.
Con estos mimbres, la agencia de rating estima que los residentes extranjeros tienen el triple de posibilidades de incumplir con el pago de la hipoteca una vez que ésta ha sido renegociada. Y el motivo que da es que el impago por parte del extranjero no afectará a su historial crediticio en su país de origen, con lo que se reduce el incentivo que tiene el foráneo de encontrar soluciones a los problemas de pago, según Rodrigo Conde, vicepresidente adjunto de Moody's.
De hecho, durante los años más duros de la crisis inmobiliaria muchos inmigrantes (ecuatorianos, sobre todo) dejaron sin pagar las hipotecas y se marcharon a su país de origen porque sabían que no podían ser perseguidos ni embargados.
Otro perfil de hipotecado en riesgo de impagar el préstamo es el propietario de una vivienda en la costa. En caso de problemas, los hipotecados dejan de pagar primero la segunda residencia antes que la vivienda habitual. De hecho, las hipotecas que avalan la compra de casas en la costa tienen casi el triple de posibilidades de caer en el impago.
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