La flexibilización de las normas de crédito en Reino Unido, que se retomó el año pasado, ha vuelto a ver en el mercado hipotecario británico préstamos al 100% del valor de la vivienda, o con una relación préstamo-ingreso superior a 4,5 veces los ingresos de los compradores, sobre todo primerizos, que no tienen ahorros suficientes ni la ganancia de la venta de otra vivienda para sufragar el préstamo. De hecho, el número de compradores de primera vivienda que solicitaron préstamos superiores a 4,5 veces sus ingresos para comprar una vivienda aumentó en dos tercios frente a 2025.
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Tras la preocupación por los préstamos de riesgo tras la crisis financiera, el Comité de Política Financiera del Banco de Inglaterra prohibió en 2014 a todas las entidades financieras conceder más del 15% de las nuevas hipotecas con una relación préstamo-ingreso igual o superior a 4,5 veces los ingresos.
Sin embargo, en julio de 2025, volvió a flexibilizar las normas para facilitar el acceso a la vivienda a los compradores primerizos, lo que llevó a las entidades financieras a ofrecer hipotecas con ratios préstamo-ingreso (LTI) más elevados, algunos de hasta 6 veces los ingresos.
Según una solicitud de información presentada a la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) por la aplicación financiera Plum, el número de hipotecas para compradores primerizos con una relación préstamo-ingreso (LTI) de 4,5 o superior alcanzó las 45.800 en 2025, un 66% más que el año anterior.
El número de hipotecas con una relación LTI superior a 5,5 se multiplicó por 10 hasta las 4.628 el año pasado, incluyendo tanto a prestatarios individuales como conjuntos.
David Hollingworth, director de la agencia de intermediación hipotecaria L&C Mortgages, afirmó que la tendencia era positiva. “El mensaje debe estar calando entre los consumidores, ya que se trata de un cambio radical en un periodo de tiempo muy corto”.
La flexibilización de la normativa supone que las entidades hipotecarias ya no tienen que ajustar su oferta de productos con una alta relación LTI para garantizar que no superaran el 15% de su cartera hipotecaria. “Ahora hay una gama más estable de productos disponibles para los compradores primerizos”, declaró Hollingworth.
Este mes, Coventry Building Society comenzó a ofrecer hipotecas con una ratio de endeudamiento de 6,5 veces el salario para compradores de primera vivienda que cumplan los requisitos: aquellos con ingresos mínimos de 30.000 libras anuales (35.000 euros), excluyendo a los autónomos.
“Para muchos compradores de primera vivienda, la idea de endeudarse hasta 6,5 veces su salario no resulta muy atractiva, pero lo harán si eso les permite acceder al mercado inmobiliario. Políticas como esta implican que muchos compradores de primera vivienda dependerán menos de la ayuda económica de sus padres”, destaca Aaron Strutt, director de producto de Trinity Financial.
Algunas entidades financieras, como Nationwide, llevan varios años concediendo préstamos a compradores de primera vivienda con ratios de ingresos más elevados. Su hipoteca Helping Hand, que permite endeudarse hasta seis veces los ingresos, experimentó en 2025 un aumento del 57% en el número de hipotecas para compradores de primera vivienda contratadas por un importe igual o superior a cinco veces los ingresos, así como un incremento en los préstamos por un importe igual o superior a cinco veces y media los ingresos.
Plum agrega que la reforma crediticia ha permitido que más compradores accedan a la vivienda, pero también recordó a quienes aspiran a ser propietarios que consideren el ahorro en la Cuenta de Ahorro para la Vida (Lifetime ISA), que ofrece una bonificación del 25% sobre los ahorros de hasta 4.000 libras esterlinas anuales al invertirlos en una vivienda y que fue diseñada precisamente para ayudar a las personas a lograrlo sin asumir ingresos que luego podrían lamentar.
Una queja común sobre esta cuenta Ahorro es que los compradores deben elegir propiedades con un precio no superior a 450.000 libras (524.600 euros) para poder optar a ella, una cifra que no ha aumentado desde el lanzamiento de la ISA en 2017 y que puede suponer un problema para los compradores en Londres y el sureste de Inglaterra.
Sin embargo, para quienes compran por debajo de este umbral, vale la pena esperar a tener una mayor entrada, según Rajan Lakhani, experto en finanzas personales de Plum. “El proceso para obtener un préstamo suele ser más rápido para quienes tienen mayores ahorros”.
Una mayor entrada puede permitir acceder a tipos de interés más bajos. Un comprador que aporte un depósito del 20% en una vivienda promedio para compradores primerizos con un plazo de 30 años ahorraría 124 libras al mes (145 euros) en comparación con alguien que aporte un 10%, basándose en una tasa de interés del 5,06%.
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