¿Es legal que te incluyan en un fichero de morosos? Lo que debes saber

La inclusión en un fichero de morosos puede tener consecuencias significativas en la vida financiera de cualquier persona. Pero ¿bajo qué condiciones es legal que te añadan a estas listas? 

Para que te incluyan en un fichero de morosos legalmente se deben cumplir ciertos requisitos y circunstancias; de lo contrario, sería ilegal e incluso se puede pedir una compensación. En este artículo abordaremos los marcos legales que regulan los ficheros de morosos en España.

¿Cómo funcionan los ficheros de morosos?

Los ficheros de morosos son bases de datos que recogen información sobre personas o empresas con deudas pendientes. Estas deudas pueden ser con proveedores de servicios, entidades financieras o Administraciones Públicas. 

Son gestionados por empresas privadas que recopilan, actualizan y facilitan estos datos a sus clientes, quienes los consultan antes de conceder créditos, contratar servicios, alquilar pisos o realizar operaciones comerciales.

En España, los ficheros de morosos más conocidos son ASNEF, RAI, BDMI, CIRBE, BADEXCUG, EXPERIAN y EQUIFAX. Cada fichero tiene sus propios criterios y condiciones para incluir y excluir deudores, así como para buscar y rectificar los datos.

¿Es legal que te incluyan en un fichero de morosos?

Sí, es legal, pero no es suficiente con tener una deuda para ser incluido en un fichero de morosos. Se deben cumplir ciertos requisitos:

1. Notificación previa. La entidad acreedora debe informar por escrito sobre la deuda pendiente y la posible inclusión en un fichero si no se paga en el plazo establecido. Esta notificación debe hacerse por un medio fehaciente, como una carta certificada o un burofax.
2. Deudas reales, vencidas y exigibles. Solo se pueden incluir en los listados de morosos las deudas que realmente existan, hayan vencido y sean exigibles. No se pueden incluir aquellas que estén a la espera de un juicio o en disputa extrajudicial, ni las que se estén negociando.
3. Que la deuda sea superior a un mínimo. El importe mínimo para incluir a un particular en una lista de morosos es de 50 euros, mientras que para las empresas es de 300 euros.
4. Derechos ARCO. El deudor tiene derecho a acceder, rectificar, cancelar u oponerse (ARCO) a su inclusión en estos ficheros. Puede solicitar información sobre sus datos, quién los ha facilitado, quién los ha consultado y pedir rectificación o cancelación si los datos son inexactos o han sido tratados ilegalmente.

¿Quién puede incluirte en una lista de morosos?

En España, cualquier empresa, banco, financiera o entidad con la que hayas contraído una deuda puede solicitar que te incluyan en una lista de morosos, como por ejemplo ASNEF o Equifax.

Por otro lado, si has dejado una deuda de alquiler, el propietario del piso al que no has pagado lo que corresponde podrá meterte dentro del fichero de morosos.

¿Cuánto tiempo se puede estar en el fichero de morosos?

Los datos solo pueden permanecer en el fichero de morosos por un máximo de seis años desde el vencimiento de la obligación, es decir, desde que se originó la deuda. Pasado este tiempo, deben ser cancelados automáticamente.

¿Qué hacer si estás en una lista de morosos por error?

Si te han incluido en un fichero de morosos por error, sigue estos pasos para salir de él:

1. Verifica la veracidad y legalidad de la inclusión. Solicita al fichero una copia del documento que justifique tu inclusión y comprueba si se han cumplido los requisitos para ello. Comunica cualquier error o irregularidad al fichero y a la entidad acreedora, solicitando la rectificación o cancelación de los datos.
2. Proporciona pruebas. Si dispones de documentos que demuestren el pago de la deuda o que no te corresponde pagarla, envíalos al fichero y a la entidad acreedora. Por ejemplo, recibos de pago, contratos, facturas o extractos bancarios.
3. Solicita la eliminación de tus datos del fichero. Si demuestras que la inclusión es incorrecta, pide al fichero que te elimine y confirme esta acción por escrito. También puedes solicitar una compensación por los daños causados por la inclusión indebida.
4. Reclama. Si no logras que se eliminen tus datos, puedes presentar una reclamación en las oficinas de consumo o en la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD). También puedes contratar a un abogado para que te asesore.