Seguro de la comunidad de propietarios, ¿qué cubre y cuál es su precio?

Si vives en un régimen de propiedad horizontal y eres propietario de un inmueble, es muy probable que, al analizar el desglose de gastos de la comunidad, encuentres una partida destinada al seguro de la comunidad de propietarios.

Para que salgas de dudas, te contamos todo lo que debes saber sobre el seguro de la comunidad de vecinos: cuáles son las coberturas que suele incluir, si es obligatorio o no contar con este producto o cuál es su precio aproximado, entre otras cosas.

¿Qué cubre un seguro de comunidad de vecinos?

Se trata de un seguro diseñado para cubrir determinados siniestros que puedan surgir en un edificio o urbanización. Normalmente, se dirige a comunidades de propietarios, pero también a un único propietario de varias o de todas las viviendas, locales y/o plazas de garaje dentro de un edificio.

Este se contrata para ofrecer cobertura en el ámbito de los espacios, estructuras e instalaciones comunes, incluyendo posibles daños de terceras personas que tengan lugar en estas áreas. 

Se caracterizan por ofrecer un abanico de coberturas diseñadas para responder a las necesidades más frecuentes en materia de siniestros para este tipo de espacios. Estas son algunas coberturas básicas del seguro de la comunidad:

• Daños por incendio y complementarios: Es frecuente que estos seguros cubran los daños en caso de incendio, impacto de rayo o explosión, así como los gastos derivados (demolición, desescombro, salvamento, etc.).
• Daños por agua, tanto a continente como a contenido. Por ejemplo, desatasco de tuberías y bajantes, reparación de las tuberías a causa de la corrosión, reparación de algún tipo de fuga de agua o urgencias de todo tipo de fontanería.
• Daños por temporal de lluvia, viento, pedrisco y nieve, inundación, humo, impacto, etc. Son algunos eventos que pueden estar cubiertos, como daños eléctricos o estéticos a elementos comunes.
• Daños por robo: Se suelen incluir daños por robo en la comunidad, expoliación y hurto de elementos comunes.
• Reparaciones en la comunidad: Es un servicio de asistencia para realizar pequeñas reparaciones de mejora o mantenimiento del edificio asegurado (fontanería, albañilería, electricidad, cerrajería, etc.).
• Responsabilidad civil de la comunidad por daños que puedan sufrir terceras personas, así como por daños en elementos comunes (por ejemplo, por agua).
• Reclamación de daños: Cobertura destinada a dirigir en nombre del asegurado las reclamaciones al tercero responsable de la indemnización por los daños materiales directos sobre el continente y/o contenido asegurados.
• Asesoría jurídica telefónica: Sirve para asistir al cliente en diversos temas relativos a la comunidad.
• Reposición de documentos: Estos seguros también suelen cubrir los gastos para reponer los documentos de carácter público destruidos por un incendio, vandalismo, humo, fenómenos meteorológicos, impacto, daños por agua y robo o expoliación.
• Gastos de peritación de siniestros extraordinarios amparados por el Consorcio de Compensación de Seguros (CCS).

¿Es obligatorio tener un seguro en una comunidad de vecinos?

A día de hoy no es obligatorio, al menos a nivel estatal, contratar un seguro de comunidad de vecinos en un régimen de propiedad horizontal. Esto es así porque la Ley de Propiedad Horizontal (LPH) no recoge esta exigencia, si bien existe una normativa comunitaria más estricta en este sentido.

Es el caso de Comunidad de Madrid y Comunidad Valencia, donde sí es exigible contar con un seguro de comunidad que cubra, como mínimo, incendios y responsabilidad civil:

• La Ley de Medidas para la Calidad de la Edificación de Madrid señala en su artículo 24 que "todo edificio deberá estar asegurado por los riesgos de incendio y daños a terceros", tal y como explica Seguros Santalucía. De hecho, carecer de esta póliza se considera una infracción muy grave que puede conllevar multas por valor de 60.000 a 150.000 euros.
• La Ley de la Vivienda de la Comunidad Valenciana, por su parte, fija que "es obligatorio que los edificios de viviendas estén asegurados contra el riesgo de incendios y por daños a terceros". 

Por otro lado, la LPH sí hace referencia en su artículo quinto a la posibilidad de que, en el título constitutivo de la propiedad, se establezcan pautas relativas a seguros. De ser así, se podrían fijar su obligatoriedad a través de este documento.

Además, el artículo nueve de la ley, en su letra f), asegura que, "con cargo al fondo de reserva la comunidad podrá suscribir un contrato de seguro que cubra los daños causados en la finca o bien concluir un contrato de mantenimiento permanente del inmueble y sus instalaciones generales."

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¿Cuál es el precio de un seguro para una comunidad de propietarios?

No todos los seguros para comunidades de vecinos tienen el mismo precio. Sin embargo, estos son algunos de los factores que influirán en el coste del seguro de la comunidad:

• Antigüedad del edificio y de sus instalaciones: Cuanto más antigua sea la estructura y las instalaciones, más probable será que el precio se eleve, ya que la posibilidad de que se produzca un siniestro será mayor.
• Características de las zonas comunes: Determinados espacios o servicios pueden generar costes más elevados en caso de siniestro. Una comunidad con piscina, áreas deportivas... probablemente generará más gastos.
• Calidades y reparaciones previas: Un inmueble fabricado con buenas calidades y acabados al que se haya llevado a cabo un buen mantenimiento será más fácil de asegurar que un edificio de acabados más modestos con escasa o nula actuación por parte de los propietarios.
• Climatología: Las condiciones climáticas de un determinado lugar puede favorecer (o todo lo contrario) a la hora de negociar un precio. Cuanto más adversas, más caro costará este producto porque mayor será la probabilidad de desperfectos en fachada, roturas de cristales, daños por agua... 

¿Cuál es el mejor seguro para comunidades de vecinos?

Lo cierto es que no existe una respuesta única a esta duda. Todo dependerá de las características de la propia comunidad de propietarios, de las coberturas que sea necesario contratar y del precio que se negocie con cada empresa, entre otros puntos.

En cualquier caso, siempre es recomendable solicitar varios presupuestos antes de decidir, así como consultar previamente cualquier duda con respecto a la cobertura del seguro, negociando posibles cláusulas particulares, en caso de que sea necesario para garantizar el buen mantenimiento de la comunidad, sin sorpresas desagradables en el momento menos oportuno.