Continente y contenido, ¿qué significa y cuál es la diferencia?

Continente y contenido son dos conceptos que sí o sí aparecerán en cualquier contrato. Por eso es tan importante saber qué es el continente en un seguro de hogar y, de otro lado, qué es el contenido.

Tener claros los límites entre uno y otro te ayudará a conocer con detalle cuál es la cobertura de tu seguro, evitando así sorpresas desagradables cuando llegue el momento de hacer uso de tu producto.

¿Qué es el continente en un seguro?

¿Qué es el contenido en el seguro de hogar?

Diferencia entre continente y contenido

La principal diferencia entre continente y contenido reside en que, mientras que el primero se refiere a los elementos estructurales de la vivienda, el segundo hace referencia a lo que se encuentra dentro de dicha estructura.

Esta es la explicación básica, pero, a medida que nos acercamos a los límites entre un concepto y otro, surgen las dudas.

Es importante despejar cualquier duda antes de firmar el contrato para tener claro qué elementos se encuentran cubiertos y hasta qué límite económico en caso necesario.

En cualquier caso, son dos conceptos excluyentes: un elemento de tu vivienda no puede ser considerado continente y contenido al mismo tiempo, por lo que 'caerá' necesariamente en un lado o en otro y, en función de ello, disfrutará o no de la cobertura específica para este tipo de bien dentro de tu hogar.

Continente y contenido: ejemplos prácticos

La forma más sencilla de comprender la diferencia entre estos términos consiste en ver algunos ejemplos, ya que existen casos de duda que se encuentran conceptualmente cerca de ambos:

• El parqué, ¿es continente o contenido?: El suelo se considera, en principio, parte del continente de una vivienda pero, ¿hasta dónde? En general, de la misma forma que una baldosa se considera continente, los suelos de instalación flotante como un parqué también entran dentro de esta categoría. Por el contrario, una alfombra sería parte del contenido, mientras que una moqueta se puede considerar continente, ya que se encuentra fijada al suelo.
• Las puertas, ¿son continente o contenido?: En este caso no hay duda; las puertas forman parte del continente de la vivienda. Esto también se aplica a las puertas de garajes, trasteros, etc., interiores o exteriores.
• La cocina, ¿es continente o contenido?: Aunque no se trata de un elemento estructural, sí que tiene un carácter fijo o, al menos, bastante más fijo que una mesa o una silla. Sin embargo, las aseguradoras incluyen los muebles de cocina, así como los electrodomésticos, en la categoría de contenido. Hilando aún más fino, ¿qué ocurre con las cocinas de obra? En este caso, nos encontramos ante parte del continente, precisamente porque se trata de elementos fijos de la vivienda.
• Pinturas, espejos fijos, papel pintado, etc.: Este tipo de revestimiento decorativo forma parte del continente de tu vivienda, ya que se trata del acabado fijo de tus paredes y techos. También los falsos techos entran en esta categoría, así como las instalaciones que encierran. Pero no ocurre lo mismo con las lámparas y focos empotrados, siempre que puedan desmontarse sin causar daños en la estructura que los soporta.
• Grifos, ¿continente o contenido?: A pesar de su carácter fijo, son fácilmente reemplazables, y eso hace que no se consideren normalmente parte de la estructura, como sí lo es una instalación de fontanería. Por tanto, la grifería, así como los sanitarios, se consideran contenido. Sin embargo, el suelo, revestimiento e instalaciones del baño (o de cualquier otra estancia) serán continente.

En general, en el continente se incluyen garajes, piscinas de obra, jardines, elementos estructurales puramente ornamentales, etc., ya que se considera que son parte de la estructura fija del inmueble. Mobiliario, joyas, cuadros, enseres, electrodomésticos, etc., son los ejemplos más claros de contenido.

Continente y contenido en el seguro de hogar

Para saber si tanto continente como contenido se encuentran cubiertos por tu seguro de hogar es necesario que consultes tu póliza.

La cobertura más básica suele ser la que protege el continente, que se corresponde con el inmueble en sí mismo, vacío de elementos no fijos. Si quieres ir más allá de la cobertura mínima exigible legalmente, existen seguros que cubren tanto continente como contenido.

Ten en cuenta que las coberturas de continente y contenido suelen ser ligeramente distintas en cuanto a las causas de los daños o pérdidas que dan lugar al siniestro. Por ejemplo, los seguros de continente se refieren a incendios, inundaciones, etc., mientras que los seguros de contenido suelen cubrir daños por robo, incendio o rotura accidental.

¿Cómo calcular el continente y contenido del hogar?

Conocer el valor del continente del seguro del hogar es esencial a la hora de elegir un producto de este tipo. En este cálculo entran en juego factores como las dimensiones del inmueble, sus calidades y estado de conservación, la situación geográfica, etc.

Lo relevante es cuánto costaría reconstruir tu vivienda en caso de ser necesario. 

Normalmente, tu aseguradora ofrecerá un valor aproximado, pero, si quieres estar tranquilo, siempre puedes consultar a un perito para obtener una cobertura a medida. 

En cuanto a cómo valorar el contenido de tu vivienda, deberás realizar un inventario de bienes que incluya su valoración para concretar la cantidad que quieres asegurar. También en este caso puedes apoyarte en la ayuda de un perito o experto.

Un problema frecuente con los seguros de hogar ocurre cuando queremos "asegurar por valor menor del valor real que tienen esos bienes" para pagar una prima menor, tal y como explica el perito tasador Juan Sastre. También no actualizar la cantidad asegurada teniendo en cuenta mejoras o nuevas adquisiciones.