El anuncio la semana pasada de banco santander de ofrecer un periodo de carencia de 3 años (aplazamiento del pago de capital y pagar sólo lo intereses de la hipoteca) a aquellos clientes que demuestren una caída de ingresos superior al 25% ha provocado diversos comentarios a favor y en contra
Esta práctica, más o menos publicitada, es común en muchas otras entidades. En algunos casos, incluso es una opción que los clientes firman al contratar el préstamo, pudiendo ejercer dicha opción cuando lo consideren), vamos a analizar qué puede significar para un cliente esta oferta
Lo primero que debemos resaltar es que se trata de una moratoria en el pago de capital, pero el cliente debe seguir pagando mensualmente los intereses. Por lo tanto, y dado que al principio la cuota incluye más intereses y menos amortización de capital (ver gráfico siguiente), si el préstamo es reciente, el impacto en la cuota a pagar será menor
Veámoslo con un ejemplo detallado:
Tomemos el ejemplo del gráfico: un préstamo con saldo pendiente de 100.000 euros, plazo pendiente de 25 años, y tipo de interés del 3%. En este caso, la cuota normal es de 474 euros
- Si nos acogemos a la oferta de moratoria de amortización de capital al principio del préstamos, nuestra cuota mensual se reducirá a pagar sólo los intereses mensuales, que en este caso es de 250€, por lo que la cuota se reduce sensiblemente (un 47% menos respecto a los 474 euros)
- Esto significa que pagaremos 3 años más de intereses, para este ejemplo sería aproximadamente 250 euros x 36 meses = 9.000 euros. A partir de dicho momento, se retomarían las cuotas mensuales tal y como se venían pagando hasta ahora
Adicionalmente, debemos tener en cuenta que los tipos de interés seguirán subiendo en estos 3 años, por lo que la factura será casi con seguridad superior al ejemplo aquí expresado
Impacto por el momento en el que acogerse
A continuación mostramos las diferencias para un préstamo inicial de 100.00 euros, al 3% de tipo de interés y a 30 años, en función del plazo pendiente de pago:
Como se puede observar, cuanto menos nos quede por pagar, mayor será el impacto en la cuota, pero también significará un mayor coste porcentual sobre la situación actual. En algunos casos, el sobrecoste por aplazar 3 años el pago de capital puede llegar a ser del 8%
En resumen, la medida es positiva si nuestro principal objetivo es reducir el pago mensual durante el bache de ingresos actual, aunque debemos ser conscientes de que el préstamo nos va a costar más dinero y que con las revisiones anuales esta cuota subirá
Por supuesto, para el banco que te lo ofrezca es un buen negocio, pues no pierden rentabilidad y se aseguran que la nueva cuota es asequible, con lo que se reduce el riesgo de impago
Es muy importante recibir por parte de la entidad una simulación concreta sobre cómo quedará el préstamo, tanto durante el período de carencia como después, y asegurarse de que este cambio no conlleva costes adicionales (generalmente, vía comisiones o gastos de escrituración), pues de ser así estaríamos incurriendo en más gastos
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25 Comentarios:
Sra nati para ahorrarse pagar intereses al banco en la compra de un piso, lo mas aconsejable es que ponga el dinero de su bolsillo, si no lo tiene no lo compre y piense que ahorrando como una hormiguita si tiene ilusion ya le llegara. De todas formas un piso son cuatro tochos mal puestos y una capa de escayola y que tiene una vida de 80 años si esta de suerte, en cualquier caso como un vehiculo que a los 20 años ya puede tirarlo el piso son 80 ninguno de los dos es una inversion los dos son gastos que cada dia que pasa valen menos.la inversion es el solar, el piso nunca.
Ese argumento es muy tipico de la gente de derechas "para que quereis los trabajadores un piso si total da lo mismo ser propietario que ser inquilino", pero si da lo mismo porque toda la gente de derechas tiene sus pisitos y hasta apartamentos en la playa. Y se supone que la gente de derechas tiene conocimientos en finanzas.
Esa actitud me recuerda a cuando algunos medicos fachas nos recomiendan a los trabajadores comer sardinas de lata porque "son buenas para la salud". Eso si ellos se ponen ciegos de centollos y cigalas, y por cierto que a algunos alcaldes del pp se ve que les gustan las economicas angulas, eso si a cargo del erario publico. La derecha siempre ha robado a los pobres para repartirselo ellos. No me fio ni un pelo de la derecha. A mi particularmente la derecha española me da bastante miedo. Ya cometieron muchas atrocidades en la guerra civil y me cuesta creer que ahora se conformen solo con dirigir el dinero y el poder. La derecha habitualmente se conforma con explotar a los trabajadores y chuparles la sangre, y cada cierto tiempo se dan un buen homenaje pasando a la gente humilde por el paredon. Esperemos que no sea el caso de la derecha que va a gobernar los prosimos años este pais. La verdad es que el panorama = crisis + gobernando la derecha =da miedo!!
Con tu teoría todavía estaríamos con el trueque en las cavernas o bajo el señor feudal, en qué escuela has estudiado? en ninguna chaval..
Este tipo de cosas, en la mayoria de la situaciones, es jugar al doble o nada.
Doña nati de Toledo....usted cuanto hace que no sale de su cocina ? Habla de DErecha e izquierda cuando ya todos sabemos que no existen que todos loS Partidos son de derechas, es decir: todos visten de derechas, viven en sitios de derechas y llevan sus hijos A colegios de derechas....¡¡¡ Usted debe estar refiriendose a listos y tontos , que de eso si hay en España mujer unos se disfrazan con chaquetas de pana y aparentan ser mas cercanos a sus engañados y los otros ni se disfrazan; se reconocen para quien trabajan....evidentemente para usted o yo no...solo para ellos y su bolsa a usted la llaman con un cencerro cada 4 años y luego ni rechistar y si te engañé pues jodeté....no me diga que no conoce as zp el trolas o marianico el corto sea realista ...nadie la defiende sobreviva a ellos y no LES vote (por su salud y por espAÑa).....sIN ELLOS ESPAÑa MEJORARIA
El no votar seria una idea pesima pues en ultimo termino favorecer a la derecha. Yo como mucha gente humilde apoyamos el movimiento 15m pero votare a un partido progresista que defienda a los colectivos menos favorecidos. No votar seria lo mismo que votar a la derecha. Si al final tiene que llegar el pp al gobierno pues lo tendre que aceptar democraticamente pero lo que no voy a hacer es contribuir a ello..
El no votar seria una idea pesima pues en ultimo termino favorecer a la derecha. Yo como mucha gente humilde apoyamos el movimiento 15m pero votare a un partido progresista que defienda a los colectivos menos favorecidos. No votar seria lo mismo que votar a la derecha. Si al final tiene que llegar el pp al gobierno pues lo tendre que aceptar democraticamente pero lo que no voy a hacer es contribuir a ello..
Ahí te tengo que reconocer que tienes más razón que un santo. La has clavao. Toy contigo
Señore/a espabilar no compredo con la de putadas que han hecho los politicos en general y hayan estafado al pueblo tenga los españoles ganas de ir a votar yo a-fortunadamente por suerte para mi hace ya muchos años que abri los ojos y nunca
Fui avotar y hacerte.
Un saludo
...habló el ilustrao.
Que atrevida es la ignorancia!
No salgo de mi asombro al leer el nivel intelectual del personal que pulula por aquí. al parecer la gente de derechas son los ricos mientras que los de izquierdas son practicamente indigentes. O sea que roures,el dueño de la sexta, o los dueños del grupo prisa o almodovar o Ana Belén y victor Manuel, o serrat, o sabina o Miguel bose, o Felipe gonzalez, etc etc etc pongamos por caso, forman parte de la legión de descamisados mientras que los once millones de personas que han votado al pp son ricos camuflados porque yo mismo lo hice y conozco a muchos otros como yo con una fortuna que apenas nos da para llegar a fin de mes gracias a descerebrados como zp y toda su cuadrilla.
Lo que necesita este pais es más cultura y menos futbol y luego entrenarse dia a dia para que el cerebro sea capaz de analisis un poco más profundo que el de "mamá coco"
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