Hace un año estalló la polémica y el boletín oficial del estado (boe) del pasado sábado la vuelve a avivar en un momento delicado. El problema viene de que la nueva ley del mercado hipotecario aprobada por el gobierno permitía a los bancos obligar a los hipotecados a poner más garantías sobre la mesa si su casa bajaba un 20% respecto al precio inicial
En la práctica, esto quería decir que si alguien llega a tener una hipoteca por un importe superior al valor de su vivienda, el banco puede obligarle a dejar como garantía bienes adicionales (dinero en efectivo, acciones, inversiones, otras propiedades...) para garantizar que su crédito está respaldado pese a que hubiera pagado puntualmente siempre sus cuotas
Pese a la polvareda social que se levantó hace un año, el asunto ha permanecido más o menos enterrado, sin hacer más ruido y el que más y el que menos pensaba que había caido en el olvido y que no se aplicaría. Sin embargo, el boe del pasado sábado actualiza la normativa y ha reavidado la polémica y los miedos. La actualización publicada en el boe tras ser aprobada por el consejo de ministros, no elimina la cláusula, simplemente matiza los momentos en los que el banco puede activarla
Así la norma dice literalmente: "Si por razones de mercado o por cualquier otra circunstancia el valor del bien hipotecado desmereciese de la tasación inicial en más de un 20%, y con ello se superasen, en función del principal pendiente de amortizar, los límites [...], la entidad acreedora, previa tasación realizada por una sociedad homologada independiente, podrá exigir del deudor la ampliación de la hipoteca a otros bienes suficientes para cubrir la relación exigible entre el valor del bien y el préstamo o crédito que garantiza"
La novedad, según los expertos, es que precisa cuándo podrán hacer uso los bancos de esta norma entre particulares. De esta forma, el boe señala que si el deudor es una persona física, el banco no puede activar esta norma hasta que pase un año en el que se mantenga que la hipoteca es superior al precio del piso "a contar desde el momento en que la entidad acreedora haya hecho constar en el registro contable" antes de exigirse la ampliación de la hipoteca
A la vez, va más allá y dice que tras ser requerido por el banco, el deudor puede optar por:
1) la devolución de la totalidad del préstamo
2) la devolución de la parte de la hipoteca que sobrepase la tasación
Es decir, si alguien compró una casa por 300.000 euros y abrió una hipoteca por 240.000 euros, si su casa llega a valer 200.000 euros (un 33% menos que al principio) el banco puede exigirle que pague o garantice con otros bienes la diferencia entre esos 200.000 euros y la hipoteca que le quede pendiente
El boe añade que si pasados dos meses desde que le fuera requerida la ampliación de la hipoteca no lo ha hecho o abonado, se dará por entendido que ha optado por la devolución de toda la hipoteca, que le será "inmediatamente exigible" por el banco
Cuando el precio de la vivienda subía y subía no había problema de que el valor del piso fuese inferior al de la hipoteca (un fenómeno conocido como negative equity), pero ahora es un riesgo más que real en algunas zonas y para algunas personas
Los expertos resaltan que la medida, lógicamente, se puede aplicar, pero que sería tremendamente impopular y que incluso cabrían alegaciones ya que los afectados podrían decir que la tasación que se hizo en su día fue elevada. Por ello, señalan que no creen que a los bancos les interese aplicarla si el cliente está pagando la hipoteca sin fallos
También han surgido las críticas de los que piensan que esto es una forma de traspasar el riesgo de los bancos a los clientes
547 Comentarios:
Pues como mi banco me venga con memeces de ese tipo, le voy a sugerir que se introduzca la hipoteca por donde las avispas tienen el aguijón. El día que falte a un pago, que me vengan pidiendo explicaciones.
Increible!! Así también quiero hacer negocios yo.... no me arriesgo nunca, si hago una mala operación paga el personal y si la hago buena me llevo todos los beneficios ... cuando sea mayor quiero ser banquero! Por favor, hagamos algo, ya se que todos vamos cansado para pagar esa hipoteca, pero vayamos a una huelga general, hagamos correr mails que la gente se entere, tenemos una buena herramienta en Internet utilicemosla!! Si no, tendremos lo que nos merecemos.
Mª Antonia
Se premia a los ladrones.
Las "empresas tasadoras independientes" tienen de "independientes" todo lo dependientes que pueden ser de sus casi únicos clientes: los bancos. Sobretasaban cuando a los bancos les interesó, y pueden bajar las tasaciones por el mismo motivo. Lo del tocomocho era mas fino. Esto es una estafa burda con el apoyo del estado y de la clase judicial (corrupta y vendida como quien más).
No hay pleitos a meterles pues lo tienen todo atado.
Al tipo de lña esquina que le presté unos euros y no me los devuelven, le exigire que me lo pague dandome su mujer, que está para mojar pan. Y así...
¿Como demuestra un banco que el valor de mi vivienda es inferior? Para mi sigue valiendo lo mismo... es tan fácil que el banco demuestre que mi piso vale menos, como que yo demuestre que la tasación que el banco realizó en su momento, y por la cual se rige mi hipoteca, fue superior... menos lobos Caperuzita!!!
Me parece una vergüenza que los mismos que ahora quieren más garantías para sus hipotecas fueran los que hasta hace 2 años las concedían con garantías ínfimas. Los bancos son junto con las constructoras (y por este orden) los culpables del hinchazón y posterior pinchazo del sector. La banca nunca pierde, y tras arruinar a miles de familias españolas, ahora quieren que se las apoye, se las reflote y que sean las familias quienes paguen el precio de su avaricia. Alucino. Ojalá la experiencia sirva para que en el futuro los consumidores no nos dejemos engañar por la "generosidad" de los bancos y sepamos decir "NO!!!" a los precios abusivos. Los consumidores no somos conscientes del poder que tenemos.
Tranquilos, tranquilos... zapatero no va a dejar a nadie en la cuneta, así que no os preocupéis por nada. Recordad también que las armas que se fabrican en España no han matado a ningún Palestino, (seguramente sólo matan a Israelíes, que tienen mucho dinero y además son muy opresores)
Esto pasa por volver a votar a Zapatero, que esparabais...?
¡Españoles...despertar...hay que empezar a tomar medidas contra este gobierno que nos va a llevar a todos a la ruina
Vergonzoso.
Bajan el tipo de interes, pero no se aplica a las hipotecas, sale la clausula "tunel" que en el mejor de los casos te informan ante le notario.
Indefensión.
Tasan los inmuebles "obligandote" aun entidad de tasacion concreta, pagando tu. Los informes de tasacion suben o bajan ... son los tasadores quienes asumirán el coste de su trabajo inapropiado? o son los Bancos, los responsables de conceder las hipotecas?
Es fantastico, en las garantias hipotecarias están calculadas hasta las gomas de borrar de los juzgados para cuando te pongan la denuncia por falta de pago.
4 millones de parados, 5 de cara ala año que viene si se han de hacer caso a noticias que se van leyendo. Estos van a poder ampliar las garantías sin problemas
Sin duda alguna, cuando me llame el banco para pedir la ampliación de las garatias, como no tomen el hígado no se como lo vamos a hacer. Eso si, ni una sóla cuota pendiente por pagar. Subieron los interesaes y el personal agunatado el tipo.
Si se paga religiosamente cada mes las cuotas de las hipotecas, qué sentido tiene que me pidan ampliar las garantías que no dispongo.
Los rescates de la banca esta saliendo de mis impuestos.
Pero esto como puñetas se entiende?
Según la juridisprudencia,en el momento que ha habido un acuerdo o pacto,aceptado por ambas partes,no se puede legalmente modificar unilateralmente y menos dejando una de las partes en indefensión total.usted tiene que cumplir lo pactado y la entidad bancaría igual.
Ademas que ocurriría si usted no puede aportar mas garantías y otros sí las pudieran aportar?que puede ocurrir si no se dispone de ellas y otros sí?
Sí dejamos de ser todos borregos y nos revelamos le garantizo que esta ley y muchas mas no se aplicarían.de todas maneras dudo mucho de la aplicación de dicha ley por parte de los bancos,ya que a mi entender casi todos los españoles estaríamos en el mismo saco y perdonen pero lo veo una salvajada y una discriminación para los miles que no puedan aportar mas garantías o sí.
Conclusión :lo veo inviable y si se llegara a aplicar luchen de una vez por todas por sus derechos,no agachen la cabeza como siempre,tengan claro que los bancos viven a costa de todos ,es decir somos sus clientes y nos deben de tratar como tales.
Tal como está redactado el RD, entiendo que si no se pueden aportar las garantías que el banco requiere, éste puede resolver el contrato.
Hay que luchar para que esta modificación se aplique "solamente" a las nuevas hipotecas constituídas a partir de su publicación (eso en sí ya es suficente perjuicio también), en virtud del principio general del derecho llamado "irretroactividad de las leyes".
De todas formas, llegado el caso habría que plantearse también impugnar la tasación, que está claro que se hizo para favorecer al banco y que éste pudiera tener cobijo legal para prestar más del 80% del valor del inmueble.
Pero antes, además de leer la letra pequeña de la hipoteca que se firmó, donde es más que probable que la claúsula de aportar garantías adicionales exista, recomiendo pedir presupuesto al abogado sobre cuanto costarán sus acutuaciones,caso de necesitar que las lleve a cabo. Es probable que salga más cara "la salsa que los caracoles" y tanto los bancos como el gobierno lo saben.no sé si me explico.
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