Qué es la oferta vinculante de una hipoteca y para qué sirve

A la hora de comprar una vivienda, probablemente necesites solicitar un préstamo hipotecario. Y es en este punto donde empiezan a aparecer muchas dudas y preguntas relacionadas con la hipoteca y sus detalles, como por ejemplo ¿qué tipo de hipoteca va a ofrecerme el banco? ¿Es vinculante la oferta que me haga?

Vamos a responderte a todas las cuestiones relativas a la oferta vinculante de tu hipoteca. Pero antes, debes saber que existen tres tipos de hipoteca que el banco puede ofrecerte:

• Hipoteca fija: El interés no varía durante toda la vida del préstamo
• Hipoteca variable: El interés puede sufrir variaciones dependiendo de un indicador como, por ejemplo, el euríbor
• Hipoteca mixta: Cuando el tipo de interés se mantiene fijo durante un período inicial superior a 1 año y, después es variable. Normalmente el tipo fijo se aplica durante los primeros 10 años

La oferta vinculante de la hipoteca: ¿qué es?

La oferta vinculante de la hipoteca es un documento que el banco entrega a los que serán propietarios de la vivienda en el que se especifican todas las condiciones y características del préstamo hipotecario que el banco que se compromete a cumplir con su cliente.

Una vez que el cliente haya mostrado la voluntad de contratar un préstamo hipotecario, que se hayan efectuado las oportunas comprobaciones sobre la situación registral de la finca y la capacidad financiera del cliente que solicita el préstamo, y que se haya tasado el inmueble, el banco podrá elaborar un escrito con la propuesta de oferta vinculante para la hipoteca.

Las condiciones de esta oferta estarán supeditadas a ciertas características, como la capacidad financiera o el estado de la vivienda.

Por otro lado, el apartado ‘vinculante’, se considera oficial únicamente para la entidad bancaria, no para el cliente, que puede decidir no aceptarla. Este punto es realmente interesante a la hora de comparar ofertas bancarias. Podrás echarte atrás si hay algo que no te convence y quieres volver a negociar. Esta oferta firmada por la entidad bancaria sólo le compromete a ella, no a ti.

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La oferta vinculante ¿Qué datos contiene?

Entre otros detalles, en la oferta vinculante aparecen reflejadas las principales características y condiciones del préstamo que autorizará posteriormente el notario: El capital, el tipo de interés, las bonificaciones al mismo, la cuota que has de pagar todos los meses y cómo puede variar ésta en función de la variación del tipo de interés que hayas pactado, las comisiones aplicables en caso de amortización anticipada, las comisiones en caso de impago, el interés de demora, etc.

También se incluirá una explicación detallada de los costes asociados a la operación del préstamo y los compromisos que se adquieren.

Visto esto, los elementos que no deben faltar nunca en una oferta vinculante de una hipoteca son los siguientes:

• El importe del préstamo aprobado por la entidad financiera
• El valor de tasación del inmueble
• El cuadro de amortización hipotecario para la posterior devolución del préstamo 
• La relación entre el importe del préstamo y el valor de la vivienda
• El número de cuotas y el importe de cada una de ellas
• El tipo de interés, si es fijo o variable y las revisiones de la hipoteca
• La comisión de apertura y de cancelación

¿Cuánto dura la oferta vinculante?

Cuando el banco te haga entrega de esta oferta o propuesta de hipoteca, tendrás un plazo aproximado de 14 días naturales para aceptarla o rechazarla. En ocasiones, este plazo variará, aunque nunca será inferior a 10 días naturales. Si pasado ese tiempo no nos pronunciamos, el banco lo interpretará como un rechazo de la oferta.

Validez de la oferta vinculante de una hipoteca

Como te hemos mencionado anteriormente, no estás obligado a aceptar las condiciones de la oferta vinculante y, además, podrás negociar con tu entidad bancaria todos aquellos puntos en los que no estés de acuerdo. También puedes aceptarlas parcialmente, aunque en este punto, será el banco quién decida si mejora la oferta o no.