Los depósitos a muy corto plazo para ganar hasta el 4% antes de la próxima rebaja de tipos del BCE

Mientras los expertos debaten sobre si el Banco Central Europeo (BCE) bajará los tipos de interés en 25 o 50 puntos básicos en la reunión de diciembre, un pequeño grupo de bancos europeos de mediano y pequeño tamaño está haciendo una apuesta muy decidida por los depósitos de alta rentabilidad a muy corto plazo. Productos sin condiciones que están ofreciendo entre un 3,5% y un 4%. 

Estos depósitos con períodos de vida de hasta tres meses están pagando mejor que el más generoso de los de 6, 12 ó 24 meses que en estos momentos están al alcance de un ahorrador español. Son ofertas puntuales, con en algunos casos corta duración en el tiempo, que desafían la bajada del precio del dinero en la zona euro. 

Repasamos la letra pequeña de los depósitos más destacados del mercado y para qué perfil de inversores son más atractivos.

El neobanco MyInvestor ha entrado de lleno en esta competencia con el lanzamiento de un depósito a un mes al 4% TAE (tasa anual equivalente) que se puede contratar desde los 5.000 hasta los 100.000 euros hasta, en principio, el próximo 12 de diciembre, cuando se celebra la última reunión del año del BCE. En este momento, no hay un depósito de más alta rentabilidad en el mercado español en ningún plazo. En el de un mes no tiene tampoco competencia alguna.

Pero en este caso el plazo limita significativamente el retorno final. Si se invierte el mínimo de 5.000 euros, la rentabilidad final bruta es de poco menos de 17 euros brutos, a lo que hay que restar la correspondiente retención fiscal, que se sitúa en el 19% para los intereses hasta 6.000 euros. Por lo tanto, este producto parece mucho más indicado para quienes pueden realizar la aportación más alta.

En el caso de una inversión de 100.000 euros, la rentabilidad del depósito de MyInvestor se va hasta algo más de 330 euros brutos. Es por lo tanto una buena opción para conseguir un buen pellizco a muy corto plazo. Este depósito se dirige tanto a los que ya son clientes de la entidad respaldada por Grupo Andbank o El Corte Inglés, entre otros, como a los nuevos y se puede cancelar en cualquier momento.

En el plazo de tres meses también se pueden conseguir jugosas rentabilidades. La más alta corresponde a el portugués BiG Banco, cuyo depósito a 90 días sólo para nuevos clientes ofrece el 3,75% TAE desde 10.000 hasta 75.000 euros o, lo que es lo mismo, un rendimiento bruto entre los 94 y los algo más de 700 euros.

En este caso bajo la protección del fondo de garantía de depósitos italiano, BFF (uno de los mayores proveedores de financiación especializada de Italia y líder europeo en factoring sin recurso de créditos) paga el 3,55% también a tres meses. En este caso, la rentabilidad bruta es de 86 euros para 10.000 euros; de 862 para 100.000 euros; y de 4.310 euros para una inversión de medio millón de euros. Se pueden contratar desde 5.000 euros hasta un techo muy alto de tres millones de euros. 

Aunque no supera el nivel del 3,5%, también es interesante la oferta de Cetelem. La entidad propiedad de BNP Paribas bajo el paraguas del fondo de garantía español (como MyInvestor), paga el 3,10% TAE (aunque lo acaba de bajar desde el 3,80% anterior) en el plazo de tres meses a partir de 10.000 euros. En este caso, el ahorrador se metería en el bolsillo unos 75 euros brutos una vez transcurridos los 90 días.

Pero una de las grandes ventajas es que no hay límite de importe remunerado. Sobre 100.000 euros, la rentabilidad sería de unos 755 euros; mientras que sobre medio millón de euros se iría hasta unos 3.875 euros. 

Se trata, por tanto, de ofertas muy atractivas sobre todo para quienes disponen de grandes saldos de liquidez. Pero también hay que valorar que en plena bajada de tipos en Europa se puede perder la oportunidad de entrar ahora en un depósito a 12 meses entre el 3% y el 3,4% que garantiza una rentabilidad alta durante mucho más tiempo. Es posible que los rendimientos de estos productos sean sensiblemente menores a tres meses vista.