Certificado de deuda cero: qué es, cómo conseguirlo y cuánto vale

Si ya has terminado de pagar tu préstamo hipotecario, deberás dar un paso más para cerrar definitivamente la operación: proceder a la cancelación registral de la hipoteca.

Para hacerlo necesitarás el certificado de deuda cero, imprescindible para poder eliminar esta carga registral. Toma nota de cómo obtenerlo y cuánto cuesta, así como del plazo para conseguirlo.

¿Qué es el certificado de deuda cero en una hipoteca?

Se trata de un documento que expide el banco con el que firmaste la hipoteca y que acredita que has terminado de pagar tu préstamo con garantía hipotecaria. Es imprescindible aportar este documento de cara a la cancelación de la hipoteca en el Registro de la Propiedad.

Gracias a él, el notario y el registrador podrán cotejar que no existe deuda alguna pendiente con respecto al préstamo y que, por tanto, es posible eliminar esta carga.

¿Qué datos incluye el certificado?

Este documento incluye información suficiente para identificar la carga, el inmueble y la identidad de su propietario:

• Titular de la hipoteca: Normalmente aparece tanto el nombre completo como su número de DNI.
• Datos de la hipoteca: Número de referencia de la hipoteca y detalles generales sobre el préstamo.
• Confirmación de deuda cero: Declaración explícita en la que se indica que no existe ninguna deuda pendiente, ni capital, ni intereses, ni comisiones.
• Fecha de emisión del certificado.
• Firma y sello del banco.

Todo lo que debes saber sobre la cancelación de la hipoteca.

¿Cómo conseguir el certificado de deuda cero?

Para conseguir el certificado de deuda cero basta con dirigirte a tu banco y solicitarlo. Muchas veces la entidad lo emite automáticamente una vez se finaliza el pago de las cuotas.

Cada entidad marca sus propios protocolos pero, básicamente, existen dos vías para solicitarlo:

1. A través de tu Área de cliente en web o app.
2. En una oficina física.

¿Cuánto tarda el banco en dar el certificado de deuda cero?

No existe un plazo concreto para hacer entrega de este certificado, si bien el Banco de España explica que la entidad deberá evitar "demoras sin justificación".

En general, es recomendable no esperar para solicitar este documento: si terminaste de pagar tu hipoteca hace años, es posible que el trámite tarde más de lo habitual. 

¿Cuánto vale el certificado de deuda cero?

El certificado de deuda cero debe emitirse de forma gratuita. Cuestión distinta es que la entidad pueda cobrarte por llevar a cabo los trámites notariales y registrales necesarios para cancelar la hipoteca en el Registro de la Propiedad. Sin embargo, el cobro de cualquier otra comisión o gasto es improcedente.

¿Cuándo se necesita el certificado de deuda cero?

Necesitarás este certificado para los siguientes trámites:

• Cancelación de la carga en el Registro de la Propiedad. La cancelación es la operación jurídica necesaria para hacer desaparecer una hipoteca de la finca de la propiedad, una vez extinguida la obligación que se garantizaba con ella. Recuerda que la extinción de la deuda no produce por sí sola la desaparición de la carga en el Registro.
• Venta del inmueble. Muchas veces se solicita aportar este certificado para que el comprador tenga la certeza de que no existe carga hipotecaria alguna que pese sobre la vivienda.
• Subrogación o nueva hipoteca. Si quieres solicitar una nueva hipoteca sobre tu inmueble, deberás demostrar que la hipoteca anterior se encuentra liquidada.

Incluso en caso de que no tengas intención de cancelar registralmente tu hipoteca en este momento, es mejor solicitar este documento para tenerlo en tu poder. Cuanto más tiempo pase, más complicado puede resultar obtenerlo, especialmente si tu entidad pasa por algún proceso de compra por parte de otro banco.