Avales ICO para primera vivienda en 2026, ¿qué son y cómo pedirlos?

¿Cuándo se podrá pedir el aval ICO?

Estas ayudas van dirigidas a dos sectores de la población muy concretos:

• Jóvenes que no superen los 35 años: Ninguno de los compradores puede haber cumplido 36 años en el momento de la firma del préstamo.
• Familias con menores a su cargo (sin límite de edad) que adquieran su primera vivienda habitual y permanente en España y que cumplan con los requisitos establecidos en esta línea.

Además, los adquirentes de la vivienda no podrán ser más de dos personas y, en caso de haber dos, ambos deberán cumplir ciertos requisitos:

• Ser personas físicas mayores de edad con residencia legal en España durante los dos años anteriores a la solicitud del préstamo, de manera continua e ininterrumpida.
• Adquirir su primera vivienda dentro del territorio nacional, que será destinada a vivienda habitual y permanente.
• No se podrá hacer uso de la vivienda para el ejercicio de una actividad económica en el momento de la formalización del préstamo avalado.
• No podrán ser propietarios de otra vivienda con anterioridad.
• No podrán tener CIRBE en situación de morosidad en la fecha de formalización de la hipoteca.
• No podrán tener un patrimonio neto superior a 100.000 euros: En el caso de que se trate de dos compradores, este límite patrimonial se entenderá para cada uno de ellos.
• El precio de compra de la vivienda no puede superar el máximo establecido para cada comunidad autónoma.

Además, ten en cuenta que no podrás beneficiarte de estos préstamos si eres propietario de alguna vivienda en España, salvo que:

• Seas propietario únicamente de una parte alícuota de la vivienda y se haya obtenido por herencia o mediante transmisión mortis causa sin testamento.
• Siendo titular de una vivienda, puedas acreditar que no se encuentra disponible por causa de separación o divorcio, por cualquier otra causa ajena a su voluntad o cuando la vivienda resulte inaccesible por razón de discapacidad, ya sea propia o de alguna de las personas que conforman la unidad de convivencia.

Condiciones para acceder al aval ICO para jóvenes

Además de los requisitos anteriores, existen otros que se aplican específicamente a cada uno de los perfiles de comprador. En el caso de los compradores jóvenes:

• No podrán tener más de 35 años en el momento de la formalización del préstamo hipotecario.
• Los ingresos no podrán superar 4,5 veces el IPREM vigente a la fecha de formalización del préstamo hipotecario. Si se trata de dos personas jóvenes, sus ingresos en conjunto no podrán superar la suma del límite establecido para cada uno.

Requisitos para solicitar un aval ICO para familias con menores

Las solicitudes iniciadas por familias con menores a cargo deberán cumplir con estos puntos:

• Sus ingresos no podrán ser superiores a 4,5 veces el IPREM vigente a la fecha de formalización del préstamo hipotecario. Si se trata de dos compradores, en conjunto, no podrán superar la suma del límite establecido para cada uno. Este importe se incrementará en 0,3 veces el IPREM por cada menor a cargo.
• En caso de familia monoparental, el límite de ingresos anterior se podrá incrementar en un 70%.

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Plazo para solicitar los préstamos ICO

El plazo para formalizar los préstamos que se acojan a esta línea de avales finalizó formalmente el 31 de diciembre de 2025, pero se ha extendido dos años más, hasta el 31 de diciembre de 2027.

Los avales ICO naufragan: el ICO solo concede el 8% del dinero disponible en un año.

¿Cómo pedir los avales ICO?

El proceso para solicitar una hipoteca con aval ICO no dista demasiado de cualquier otra solicitud de financiación hipotecaria, si bien deberás pedir tu hipoteca en una de las entidades adheridas a la línea de avales.

Ten en cuenta estos puntos para solicitar con éxito tu aval ICO:

• Analiza los requisitos y comprueba si los cumples. Es imprescindible que cumplas con todos y cada uno de ellos para acceder a esta ayuda.
• Elige tu vivienda. No olvides que deberás destinar la ayuda a la adquisición de tu vivienda habitual y que su precio no debe superar los límites establecidos por comunidad autónoma.
• Solicita la hipoteca. Una vez tengas claro qué vivienda quieres adquirir para vivir en ella, acude a una entidad adherida para tramitar el aval ICO y la hipoteca en un mismo trámite.
• Espera la respuesta de la entidad. Como siempre, el banco estudiará tu caso concreto, centrándose en tu solvencia.
• Firma la hipoteca con el aval del ICO. Ya solo queda formalizar la operación mediante la firma de toda la documentación, que se realizará ante notario mediante escritura. 

La entidad solicitará determinada documentación para valorar el riesgo de la operación, así como una tasación que cumpla con sus requisitos y exigencias para definir la garantía hipotecaria. 

La entidad de crédito con la que se formalice la operación será la encargada de informar sobre la documentación necesaria y proporcionará los modelos de declaraciones que deberás firmar.

Ten en cuenta que: 

• La financiación la concede la entidad de crédito con sus recursos, por lo que acordará contigo el importe y la modalidad de tipo de interés (fijo, variable, o modalidades mixtas), "siempre de acuerdo con las mejores prácticas financieras".
• La entidad podrá acordar con su cliente la contratación de productos y servicios de acuerdo con sus procedimientos y prácticas habituales para la financiación de vivienda.
• Es posible la amortización anticipada del préstamo. En caso de amortización total se cancelará el aval.
• Este préstamo no es compatible con otros avales público.

Documentación necesaria para pedir la hipoteca ICO

Existen ciertos documentos que deberás presentar obligatoriamente para proceder a su solicitud: 

• Acreditación de la residencia legal en España de todos los adquirentes de la vivienda de manera continua e ininterrumpida durante los dos años anteriores a la solicitud del préstamo: DNI, NIE o pasaporte y padrón municipal de convivencia o certificado equivalente que incluya la fecha de comienzo de residencia.
• Acreditación de la condición de familia monoparental o de familia no monoparental y del número de menores a cargo, para el Programa de familias con menores a cargo: Libro de familia o documento acreditativo de la inscripción como pareja de hecho, si procede, o equivalente en el país de origen en caso de no tenerlo, o partida de nacimiento de los hijos.
• Acreditación de que ninguno de los adquirentes de la vivienda sea propietario, mediante cualquier forma de adquisición, a título oneroso o lucrativo, de otra vivienda con anterioridad: Certificado negativo catastral o nota simple del servicio de índices del Registro de la Propiedad.
• Acreditación de la calificación energética de la vivienda a la fecha de adquisición: Certificado energético emitido en fecha anterior o igual a la fecha de adquisición de la vivienda.
• Acreditación del valor de tasación: Informe de tasación de la vivienda financiada realizada a efectos de contratación del préstamo hipotecario.
• Acreditación del cumplimiento de los límites de ingresos: Última declaración de IRPF, autorización al MIVAU firmada por los Clientes para consultar los datos de la Agencia Tributaria.

¿Qué bancos tienen avales para el ICO?

Las hipotecas con aval ICO pueden solicitarse en cualquiera de las entidades de crédito adheridas a la línea de avales para la adquisición de primera vivienda de jóvenes y familias con menores a su cargo.

¿Qué casa me puedo comprar con el aval ICO?

Es posible comprar cualquier tipo de vivienda destinada a convertirse en tu residencia habitual, siempre que no supere el importe máximo establecido para cada comunidad autónoma:

Es posible incluir en la financiación anejos a la vivienda como plazas de garaje o trasteros, que deben constar en la escritura de compraventa.

Además, tal y como hemos visto, en caso de comprar una vivienda con una elevada eficiencia energética el aval podrá ser un 5% mayor en estos casos.

Asimismo, el inmueble podrá ser de segunda mano o de obra nueva (se excluyen las viviendas sobre plano) y, en todo caso, deberá encontrarse en territorio nacional.