Hipotecas 100% para pisos de bancos: ¿Cuánto ahorro si compro el piso al banco?

Casi todos los bancos y cajas cuentan hoy con sus propias páginas que albergan pisos de bancos: Santander con Altamira, La Caixa con Servihabitat, Banesto con Casaktua... a través de ellas, las entidades intentan empujar la venta de viviendas en un período de crisis donde cada vez hay más embargos que no paran de aumentar su stock y menos compradores que aporten liquidez a sus arcas

Afortunadamente, Las entidades han encontrado la fórmula para conseguir las tan ansiadas ventas ofreciendo algo muy interesante para el consumidor: hipofincas, también conocidas como hipotecas 100% para sus pisos , Es decir, que financian toda la vivienda sin necesidad de tener ahorros, que además tienen flexibilidad en el pago, tasación pagada y condiciones preferentes. Pero ¿cuánto nos ahorramos al comprar pisos de bancos?

El portal hipotecario helpmycash.com ha realizado un estudio en el que analiza la hipoteca al 100% de varios bancos (Deutsche bank, bancaza y cajasur) con la hipoteca tradicional al 80% de la misma entidad en un intento por ver el ahorro de dicha hipoteca y si nos conviene más

Veámoslo a través de 3 ejemplos calculados. Los puntos de partida son:

-Una hipoteca media de 150.000 euros a 30 años

-Comparemos la hipoteca 100% frente a la más costosa de cada entidad, aquella con un interés más alto pero que no nos obliga a contratar ningún producto vinculado (seguro o plan de pensión)

Hipoteca Rompedora db vs. Hipoteca Inmuebles db

Ahorro mensual = 23,88 €
Ahorro total = 8.778,55 €
Extras de la hipofinca = ninguno

A pesar de no tener un diferencial que deslumbre a simple vista, la hipoteca rompedora de Deutsche Bank permite ahorrar cerca de 9.000 euros en total mientras cubre el 100% del valor de la vivienda  y nos evita tener que aportar el 20% del total de la hipoteca al principio

La clave del ahorro en este caso está en que la hipoteca inmuebles db encarece mucho menos su interés que la rompedora db, una hipoteca que aumenta su diferencial hasta 1,25% si no contratamos todos los productos vinculados que propone, a saber: domiciliación de nómina, tarjeta de débito y tarjeta de crédito con gasto mínimo de 3.000 euros, plan de pensiones de 2.000 euros, seguro de vida y seguro de hogar. Si los contratáramos todos, tendríamos un interés inicial de 2,25% y el restante sería de Euribor + 0,45%, pero al calcular el gasto en productos financieros, el resultado no sería ni de lejos más barato

Hipoteca Ligera de Bancaja vs. Compromiso Vivienda Bancaja

Ahorro mensual = -82,87 €
Ahorro total = -6.565,14 €
Extras de la hipofinca = 3 primeros años de cuota gratis

En el caso de Bancaja, su hipofinca está muy recomendada si necesitamos pagar muy poco o nada al principio y estamos decididos a solicitar el período de carencia inicial de hasta 3 años que permite no pagar intereses ni amortizar nada de capital. Esta ventaja, sin embargo, sale algo cara en el segundo período, al aplicarse un tipo variable más elevado, de Euribor + 1,20%

Se trata entonces de una de las pocas veces que la hipoteca de un piso del banco sale más cara que la hipoteca normal, aunque a cambio de poder disfrutar del que probablemente sea el mejor período inicial del mercado y disponer de un 10% más de financiación

Hipoteca Nómina Plus Cajasur vs. Hipoteca Quermes Cajasur

Ahorro mensual = 10,74 €
Ahorro total = 4.164,67 €
Extras de la hipofinca = Carencia de capital de hasta 3 años

Comprar una vivienda de la inmobiliaria Quermes de Cajasur nos da acceso a una hipoteca 4.000 euros más barata que financia el 100% del valor de tasación de la vivienda, ya que el diferencial de su período variable, a pesar de no haber contratado ningún producto vinculado, no alcanza el 1%

Además, existe la posibilidad de pasar 3 años con una cuota muy baja, al pagar solo los intereses sin amortizar nada de capital durante el período de carencia
Todas estas han sido las ventajas de comprar un piso al banco, pero también tiene sus inconvenientes

Los inconvenientes de comprar un piso de los bancos

-Sólo podremos elegir entre los pisos de la cartera de los bancos

-El precio de los inmuebles suele ser menos negociable que con un particular o inmobiliaria independiente

-A pesar de contar con condiciones de financiación preferentes, estas hipotecas van de la mano de los mismos seguros y demás productos financieros que cada entidad ‘anima’ a contratar en sus otras hipotecas

-Algunos de estos préstamos cuentan entre sus condiciones con la temida cláusula suelo

- La gran cantidad de viviendas que tienen hacen el trato menos personal y en ocasiones, dificultoso

Conclusiones

En realidad, lo mejor de las hipotecas de los pisos de bancos no está tanto en el ahorro total (aunque puede haberlo) como en la flexibilidad de pago. Gracias a los plazos de amortización de hasta 50 años, el aplazamiento de cuotas o los períodos de carencia de varios años podremos rebajar la cuota mensual hasta en un 60%, aunque a cambio de aumentar el coste total a causa de los intereses de alargar el pago

La financiación 100% es el gancho que convence a muchos clientes sin ahorros de que las hipofincas son la mejor opción, ya que en realidad son su única opción de conseguir una hipoteca al tener los ahorros justos para los gastos de compraventa

Junto con las hipotecas joven, las hipotecas de los bancos son, desde el fin de la burbuja inmobiliaria, una de las escasas vías para conseguir una hipoteca 100% sin aval

Visitar portal de oferta hipotecarias HelpMyCash.com

 

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