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Otro quebradero para la banca: la nulidad del IRPH se debatirá el próximo 25 de febrero en Europa

Autor: Redacción

El próximo 25 de febrero se celebrará la vista oral por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) para dilucidar si el IRPH de las hipotecas en España es un índice abusivo o no. De considerarse una cláusula abusiva, la banca tendrá que afrontar un agujero en las cuentas de 44.000 millones de euros, según estimaciones de Goldman Sachs. Se trataría de un impacto muy superior al que tienen las cláusulas suelo. Se calcula que hay más de un millón de hipotecas en nuestro país referenciadas al IRPH.

Comienza la cuenta atrás para conocer el veredicto del TJUE sobre el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios). Después de la vista pública el próximo 25 de febrero, el abogado general del Tribunal presentará sus conclusiones que se harán públicas y más tarde se dictará la sentencia.

Carmen Giménez, abogada titular del despacho G&G Abogados, recuerda que “en un altísimo porcentaje de los casos, el TJUE sigue la línea del abogado general, pero no siempre, como en la sentencia al derecho al olvido o la de las cláusulas suelo”. Recordamos que en el caso de las ‘suelo’, la sentencia del TJUE favorable al hipotecado fue inesperada, ya que el abogado general de este tribunal manifestó su conformidad con la resolución del Tribunal Supremo a la no retroactividad completa de estas cláusulas, limitando a mayo de 2013 la devolución de las cantidades cobradas. Eso sí, el informe de la Comisión Europea es favorable al hipotecado, es decir, está a favor de anular dicho índice.

Lo que va a valorar Europa es si el IRPH, que forma parte del precio de la hipoteca, "puede ser examinado desde el punto de vista de la transparencia y, por tanto, declarar su abusividad, aunque sea un índice que se publica en diarios oficiales (en el BOE). Porque lo que dijo el Supremo, entre otras cosas, es que se trataba de un índice oficial publicado en diarios oficiales", señala Giménez. 

El impacto para la banca española podría llegar a los 44.000 millones de euros, según Goldman Sachs. En concreto, asegura que el riesgo puede oscilar entre los 7.000 y los 44.000 millones de euros sobre el resultado antes de impuestos de la banca, según cómo sea la nueva sentencia europea en contra de los intereses del sector financiero español. El peor escenario es aquel en el que todos los hipotecados con hipotecas ligadas al IRPH entre 2003 y 2017 puedan reclamar y ganen.

CaixaBank es uno de los bancos españoles más expuestos a las hipotecas referenciadas al IRPH. Por eso, recomienda vender acciones de este banco. También pasa lo mismo con Sabadell. En cambio, Goldman Sachs recomienda comprar acciones de Santander por su menor exposición hipotecaria en España.

El impacto en las cuentas de los bancos españoles por el IRPH será muy superior al que tiene la retroactividad de las cláusulas suelo. En su momento, el Banco de España señaló que la banca tendría que afrontar una factura adicional de hasta 7.600 millones de euros.

IRPH versus euríbor

Entre el cuarto trimestre de 2003 y el primer trimestre de 2004 las hipotecas con IRPH representaban cerca del 20% de los créditos concedidos a tipos de interés variable, mientras que el euríbor superaba el 70%, según datos del Colegio de Registradores. A cierre de 2018 el euríbor representaba un 59% de las hipotecas nuevas a tipo variable, mientras que el IRPH suponía menos del 0,3%.  

Por comunidades autónomas, a cierre de 2018 Extremadura, Castilla-La Mancha y Andalucía eran las que más hipotecas con IRPH tenían. En concreto, un 0,85% del total de hipotecas variables, un 0,64% y un 0,56%, respectivamente, según los Registradores. Esta es la evolución desde 2007 por CCAA:

Calcula cuánto te habrías ahorrado firmando una hipoteca con el euríbor

¿Qué habría pasado si hubieras firmado la hipoteca con el euríbor y no el IRPH? En esta calculadora puedes conocer lo que habrías pagado de intereses si la hipoteca estuviera ligada al euríbor y no al IRPH. Este indicador se obtiene mediante la media de los tipos más el diferencial aplicados en los créditos firmados por bancos y cajas con sus clientes durante los últimos tres meses).