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Éste es el impacto económico que tendrá la retroactividad total de las cláusulas suelo en cada banco

La sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea que establece la retroactividad total de las cláusulas suelo ha supuesto un revés judicial para aquellos bancos que han comercializado hipotecas con estas cláusulas abusivas. El desembolso total que tendrá que hacer el sector se sitúa entre los 5.000 y los 7.500 millones de euros, según cálculos estimados. Y las entidades más perjudicadas serán Liberbank, CaixaBank y Banco Popular.

La banca tendrá que afrontar una factura adicional de hasta 7.600 millones de euros, según el Banco de España. En un informe confidencial, este organismo aseguraba que la retroactividad total de las cláusulas suelo podría minar la capacidad de la banca para contribuir a la recuperación y al bienestar de los ciudadanos. Añadía que devolver el dinero cobrado de más por este tipo de cláusulas tendría consecuencias negativas desde el punto de vista de la estabilidad financiera y el crecimiento de la economía española.

Renta 4 constata que el fallo del TJUE ha sido inesperado ya que el pasado mes de julio el abogado general de este tribunal manifestó su conformidad con la resolución del Tribunal Supremo a la no retroactividad completa de las cláusulas suelo, limitando a mayo de 2013 la devolución de las cantidades cobradas. La firma recuerda que, aunque esta opinión no era vinculante, el mercado había asumido que era un buen indicador de la posible sentencia del Tribunal Europeo, que finalmente ha sorprendido negativamente al sector bancario español.

En concreto, este varapalo judicial ha afectado al sector financiero en bolsa. Las caídas han llegado a ser de dos dígitos en el caso de Banco Popular y Liberbank. Los bancos más afectados, según las cifras estimadas por Renta 4 Banco, serían Liberbank, Caixabank y Popular por el peso del dinero que tendrán que devolver a los afectados respecto a su valor de mercado.

Eso sí, Joaquín Maudos, catedrático de la Universidad de Valencia, subraya que primero hay que conocer el plazo que tendrá la banca para hacer frente a la devolución de las cantidades afectadas por la sentencia. “Hasta que no se den esos detalles, no sabemos a qué ejercicio o ejercicios impacta, y es fundamental saber esto para valorar el potencial impacto en la rentabilidad”.

Como deja entrever  el comunicado oficial que han emitido las entidades, será clave conocer cómo y cuándo aplican los jueces y tribunales españoles la decisión. "Ahora es fundamental esperar a conocer los detalles de la resolución y su adaptación por los jueces españoles, incluido el periodo para que los bancos afectados efectúen el pago de las cantidades previstas", ha asegurado Popular. BBVA, por su parte, ha recalcado que "cumplirá la sentencia hecha pública confirme al criterio que determinen los jueces y tribunales españoles".

Por otro lado, el catedrático insiste en que también es importante conocer qué parte del impacto ya está provisionado, “porque lo problemático para el resultado es la parte no provisionada. Y por supuesto conocer impacto entidad a entidad, porque no todas tienen la misma capacidad para hacer frente”, añade.

De cualquier modo, Maudos estima que es una mala noticia para la rentabilidad de la banca española que se sitúa en niveles por debajo del coste de captar capital. “Es un motivo más para que la banca siga reduciendo costes con el fin de ganar eficiencia”, señala. En ese sentido, Enrique Quemada, presidente de ONEtoONE, asegura que los bancos más perjudicados serán Popular, Unicaja y Liberbank, entidades que “intentará fórmulas para seducir a sus clientes mejorándoles las condiciones en sus hipotecas y otros productos”.

Santiago Carbó, director de Estudios Financieros de Funcas, apunta que "se trata de una noticia que puede tener, sin duda, un impacto negativo en algunas entidades financieras españolas por su importancia y magnitud. Es una decisión judicial no recurrible y, por lo tanto, debe ser respetada y entrar a valorarla no tiene ya sentido. Ahora bien, era una contingencia a lo que las entidades afectadas otorgaban cierta probabilidad y, por lo tanto, tienen un plan y provisiones para cubrir los costes que esta circunstancia acarrea. Es parte del riesgo legal que ahora las entidades financieras tienen tan en cuenta”.

En cuanto a los hipotecados, Carbó estima que “muchos ya no se verán afectados porque han llegado a acuerdos con sus entidades y, en cuanto al resto, habrá que ver qué pasos y qué plazos se manejan al trasponer esta decisión a España, algo que no ha tenido un precedente que sirva de comparativa."

Las razones del Tribunal Europeo para decir sí a la retroactividad total

El tribunal europeo argumenta su decisión señalando que la jurisprudencia española que limita en el tiempo los efectos de la declaración de nulidad de las cláusulas suelo contenidas en los contratos hipotecarios es incompatible con el Derecho de la Unión Europea, ya que la directiva europea establece que las cláusulas abusivas no vincularán a los consumidores.

Es decir, considera que la consecuencia de que se dictamine abusiva la cláusula suelo es el restablecimiento de la situación en la que se encontraría el hipotecado de no haber existido dicha cláusula. Así, avala la retroactividad total.

Estas cláusulas prevén que, aunque el tipo de interés se sitúe por debajo de un determinado umbral (“suelo”) fijado en el contrato, el consumidor seguirá pagando unos intereses mínimos que equivalen a ese umbral y sin que le resulte aplicable un tipo inferior al mismo. 

Con esta sentencia tan esperada se cierra un capítulo que ha durado varios años y que ha dado muchos quebraderos de cabeza a abogados y jueces españoles. Sobre todo desde que en mayo de 2013 el Tribunal Supremo declarara nulas las cláusulas suelo por ser abusivas. Esta nulidad venía por haberse incluido en los contratos hipotecarios sin comunicación clara y transparente previa al consumidor. El Supremo descartaba que se trataran de cláusulas ilícitas.

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