La hipoteca inversa se ha convertido en un producto cada vez más solicitado entre aquellas personas en edad de jubilación que necesitan un complemento para su pensión. En estos casos, contar con una vivienda en propiedad puede convertirse en la llave para obtener un ingreso extra de por vida, a cambio de un precio y de ciertas desventajas que es importante conocer.
¿Qué es lo malo de la hipoteca inversa?
La hipoteca inversa es un producto bancario que no está exento de riesgos y desventajas, especialmente si no miramos con atención su letra pequeña. Estas son sus principales desventajas:
- La deuda aumenta a medida que consumes cuotas: Esto es importante porque, con el paso de los años (especialmente si firmas un mal contrato) puedes terminar consumiendo la totalidad del valor de tu vivienda, si bien no es lo habitual.
- Trasladarás un problema a tus herederos: Estos tendrán que decidir qué hacer con la deuda generada, bien pagarla de su bolsillo para cancelar la garantía hipotecaria, bien vender el inmueble y quedarse con el remanente, en caso de que exista. En el peor de los casos, podría producirse una situación en la que la deuda sobrepase el valor del inmueble.
- Reducirás el valor de tu herencia: Lógicamente, el valor del caudal hereditario disminuirá debido a la generación de una deuda.
- El tipo de interés suele ser elevado: En general ronda el 5%, pudiendo llegar hasta el 7%. Además, hay que tener especial cuidado con cláusulas opacas, productos asociados y matices complejos que una persona de avanzada edad puede pasar por alto con mayor probabilidad.
- Pondrás en riesgo la propiedad del inmueble: Aunque en principio no tienes por qué perder la propiedad de tu vivienda, estarás generando una deuda garantizada con ella y, por tanto, si no hay liquidez para hacerle frente llegado el momento, tocará deshacerse de la propiedad.
Utilizar un simulador de hipoteca inversa o similar puede ayudarte a comparar productos. Ante la duda, siempre es recomendable dejarte asesorar por un profesional independiente.
Santander y Mapfre suben su apuesta por las hipotecas inversas con una ampliación de capital.
¿Cuánto te da el banco por una hipoteca inversa?
La renta que podrás percibir al contratar una hipoteca inversa dependerá, principalmente, de dos factores: el valor de la vivienda y tu edad (a mayor edad, mayor renta mensual).
El importe percibido también dependerá de si suscribes una hipoteca inversa vitalicia, temporal o de disposición única. Cuanto mayor seas, más aconsejable será una renta temporal.
¿Qué ocurre cuando fallece el titular de una hipoteca inversa?
El supuesto más común es que la hipoteca inversa se cancele al fallecer el firmante. En ese caso, sus herederos podrán elegir entre:
- Devolver el dinero consumido por el causante (más intereses) y conservar la propiedad.
- Vender la propiedad y usar los ingresos para saldar la deuda.
- Suscribir una nueva hipoteca para pagar la deuda poco a poco.
Normalmente, la deuda resultante es inferior al valor de la casa, rondando el 50%, pero ello dependerá de cada caso concreto y de las condiciones pactadas, así como del tiempo de duración del contrato.
Una última opción, mucho menos frecuente, es que los herederos cobren el resto del préstamo y que el banco se quede con la vivienda. En cualquier caso, es recomendable asesorarse para tomar la decisión más acertada.
¿Qué gastos conlleva la hipoteca inversa?
Este tipo de operación conlleva una serie de gastos: gestoría, liquidación de impuestos, notario y registro. Normalmente, la entidad los adelantará a cuenta del préstamo y el único gasto que tendrías que asumir sería el de la tasación de la vivienda.
Cabe destacar que las hipotecas inversas pueden ser canceladas en cualquier momento, y la mayoría de las entidades no cuentan con comisiones al respecto. Eso sí, tendrás que devolver la cantidad percibida hasta el día de la cancelación, más los intereses. La vivienda, en este sentido, es una garantía: no renunciarás a la titularidad de la vivienda por el hecho de firmar una hipoteca inversa.
Alternativas a la hipoteca inversa
Si tu objetivo es obtener una renta extra para hacer frente a tus gastos durante la etapa de tu jubilación, existen otras opciones que puedes contemplar:
- Venta de la nuda propiedad: Conservarás el usufructo vitalicio del inmueble y obtendrás un precio por la venta, de forma que el comprador pueda disponer de la totalidad del bien con el fallecimiento del vendedor. Además, si tienes más de 65 años y vendes la nuda propiedad de tu vivienda habitual, la ganancia patrimonial no tributará en el IRPF.
- Vivienda inversa: Se trata de una opción similar a la hipoteca inversa pero, en este caso, consiste en vender el inmueble y firmar, al mismo tiempo, un contrato de alquiler vitalicio.
- Venta del inmueble para adquirir uno más pequeño: Es una opción que permite adecuar las necesidades de vivienda al momento actual y obtener una ganancia en el proceso. Además, si tienes más de 65 años y vendes tu vivienda habitual, la ganancia patrimonial no tributará en el IRPF.
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1 Comentarios:
El post es tendencioso y presenta un fuerte sesgo. Si se busca obtener ingresos a partir de la vivienda habitual, en la mayoría de los casos la hipoteca inversa es más eficiente y con menos riesgos que la nuda propiedad o la venta con alquiler.
La HI puede cancelarse total o parcialmente en cualquier momento, no impide vender la vivienda en el futuro y, en caso de fallecimiento prematuro, el impacto para los herederos es mucho menor. No se deja un “problema”, sino una vivienda con una deuda normalmente inferior a su valor. Además, no se pone en riesgo la propiedad, ya que no existen cuotas ni riesgo de desahucio.
Las operaciones que implican la venta tienen un coste, por norma general superior, ya que los compradores esperan un retorno superior al que el banco requiere por su dinero.
Además, si la vivienda se revaloriza con el tiempo, puede compensar el coste financiero de la HI.
Por último, no conlleva impuestos ni en la formalización ni en las disposiciones posteriores.
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