Escrivá pide a la banca mantener "criterios prudentes" en la concesión de créditos

Un sector "fuerte" pero necesitado de "prudencia" para no repetir errores del pasado. Ese es el diagnóstico de la salud del sistema bancario que realizó este viernes el gobernador del Banco de España, José Luis Escrivá, frente a los principales representantes de la banca, a los que también advirtió de la "necesidad" de que las entidades mantengan “criterios prudentes en la concesión de créditos” para no mermar la "fortaleza" del sistema. 

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Durante una intervención que sirvió de inauguración para la jornada 'Competitividad para el crecimiento' organizada por las asociaciones de la banca AEB, CECA y Unacc, Escrivá reconoció que el momento actual en el sector inmobiliario no se asemeja al de la crisis financiera que azotó al mundo en 2008. Un escenario que, en su opinión, requiere de una "vigilancia estrecha" de los precios de la vivienda.

"El punto de partida del sistema bancario, de los hogares y de las empresas es muy distinto,  la regulación y la supervisión también lo son. Pero eso no significa que podamos ignorar las señales que puedan aparecer en determinados segmentos o territorios", explicó el máximo responsable del BdE. 

En esa línea, los análisis que maneja la institución que gobierna Escrivá señalan que el riesgo asociado al sector inmobiliario se ve, por ahora, contenido por varios factores. "El peso todavía moderado del sector inmobiliario y de la construcción en la economía, el bajo endeudamiento de los hogares y unos estándares de concesión de crédito que siguen siendo prudentes. En adelante, seguiremos haciendo un seguimiento estrecho de estos indicadores", zanjó durante su discurso.

Escrivá también alertó de que es, precisamente, en momentos de bonanza y fases favorables del ciclo económico cuando la percepción del riesgo tiende a relajarse. "Por eso, acompañar a la economía no debe confundirse nunca con debilitar la calidad del crédito. La mejor forma de sostener la financiación en el tiempo es preservar estándares sólidos desde el inicio", apostilló el gobernador.

La banca pide simplificar la normativa

En el otro lado de la balanza, y media hora después de que interviniera Escrivá, se subieron a ese mismo escenario el consejero delegado del Santander, Héctor Grisi; el presidente del BBVA, Carlos Torres; y el consejero delegado de CaixaBank, Gonzalo Gortázar. 

La terna de banqueros coincidieron en pedir una simplificación de la normativa, "no una desregulación", incidieron, que permita otorgar más competitividad al sector. Torres, por su parte, argumentó que existen obstáculos que impiden operar en otros países con los mismos procesos con los que lo hacen en España. 

"Tenemos la experiencia de Italia y Alemania que ha sido exitosa, pero que podría haberlo sido mucho más. Allí, nos encontramos en la práctica reglas distintas a las españolas o puede que incluso las mismas, pero con una interpretación supervisora muy diferente", precisó el directivo del banco vasco.

1,2 billones de euros al año

También presente en el acto, el vicepresidente primero del Gobierno y ministro de Economía, Carlos Cuerpo, llamó a proteger la estabilidad financiera permitiendo, a su vez, que las entidades bancarias puedan competir. "Se trata de simplificar mejorando el marco regulatorio actual, el objetivo no es desregular", sino reforzar al sector donde la presión "es más intensa", como en el ámbito de la banca corporativa y de inversión, zanjó.

Cuerpo especificó que "hay unas enormes necesidades de financiación" en un contexto en el que el mercado bancario europeo "sigue estando demasiado fragmentado". Estas necesidades ascienden a 1,2 billones de euros al año, equivalente al 7% del PIB de la UE en inversión año tras año. Ante este escenario, abogó por la simplificación y la competitividad.

Para ello, y además de la flexibilización del marco regulatorio, apuntó a ejecutar una simplificación que tenga en cuenta la diversificación de los modelos bancarios en Europea y que los requerimientos de capital no sean asignados de forma individual.

Topar las hipotecas

El Banco de España, mientras tanto, continúa con el proceso de creación de un marco analítico que le permita imponer límites a los estándares crediticios de los bancos, aunque desde mayo pone el énfasis en qué efectos tendría en otros ámbitos del mercado inmobiliario como el acceso a la vivienda de determinados colectivos.

El organismo que preside Escrivá reconoce que este tipo de medidas entrañan "beneficios" para la estabilidad financiera y "pueden mejorar la resiliencia financiera de hogares y bancos", pero también tienen "costes" asociados a las restricciones que imponen sobre las decisiones individuales de los hogares. 

En concreto, la activación de estas medidas desplazaría parte del mercado de la vivienda de la compra al alquiler. No obstante, los impactos son heterogéneos por grupos de prestatarios. Se estima que los hogares más jóvenes, como consecuencia del menor acceso a crédito hipotecario, reducirían su consumo, trasladando esos recursos hacia el ahorro y posponiendo la decisión de compra de vivienda. Sin embargo, una vez se logra acceder a ella a edades más avanzadas, el consumo de los hogares aumentaría.

Los límites actuales

El Banco de España no ha establecido aún límites normativos vinculantes, pero el sector opera bajo estándares prudenciales consolidados que la institución avala como base de la estabilidad financiera. 

Entre ellas la ratio LTV (Loan-to-Value o Préstamo-Valor), que se sitúa habitualmente en el 80% del total del valor en el caso de la vivienda habitual y en torno al 70% para segunda residencia; que la cuota mensual de la hipoteca no debería superar el 35% de los ingresos netos del hogar (ratio DTI); y que las entidades apliquen pruebas de estrés que contemplen subidas de tipos para verificar la solvencia del prestatario a lo largo de la vida del préstamo.