Artículo escrito por Juan villén, responsable de idealista hipotecas
Quien se haya armado últimamente de valor y haya navegado por Internet o entrado en diferentes sucursales buscando una hipoteca para la compra de una vivienda, probablemente se habrá escandalizado con los precios (diferenciales) que le han ofrecido e incluso ofendido con la oferta de su banco de toda la vida
Dejando de lado algunos bancos que por presiones de bruselas tienen completamente cerrado el grifo del crédito, nos encontramos con otros bancos que en teoría sí se encuentran en una mejor situación financiera para ofrecer financiación. Sin embargo, están ofreciendo condiciones muy alejadas de lo que uno esperaría al hablar de precios de hipotecas
A modo de ejemplo somero, pues en muchos casos hay matices importantes como las vinculaciones, aquí mostramos una tabla actual con las propuestas de diferentes bancos:
Como se puede observar, entre las mejores y las peores ofertas hay un mundo, que puede llegar a los 200 puntos básicos
¿Qué significa esto para tu hipoteca?
Siempre recalcamos que lo importante para el consumidor es saber cuánto va a pagar cada mes, y cómo se traduce esto en el coste total añadido sobre el precio de compra de la vivienda
En el cuadro siguiente mostramos cómo varían la cuota mensual, los intereses a pagar y el coste total de la hipoteca en función del diferencial que nos aplique el banco, para una hipoteca tipo de 150.000€ a 30 años y con el Euribor actual del 0,59%
Vemos cómo entre un diferencial del 1,25% y otro del 2,75%, los intereses a pagar a lo largo de la vida del préstamo casi se duplican (+94%), representando en el primer caso un sobrecoste del 30% sobre el precio de compra de la vivienda y en el segundo, un 58%
Pero sería ilusorio pensar que, hablando de hipotecas a tipo variable, el Euribor se fuese a mantener durante 30 años a los niveles actuales (¿dónde hay que firmar?), así que hemos realizado el mismo ejercicio utilizando un Euribor teórico medio del 3% (la media histórica desde la creación de este índice), con el siguiente resultado:
En el mejor caso (diferencial del 1,25%), los intereses representarán un sobrecoste del 77% del precio de compra de la vivienda. Y en este caso, los intereses a pagar entre los dos niveles comentados anteriormente son 50.000 euros superiores con el diferencial del 2,75% (¡un 33% del precio de la vivienda!)
Obviamente éste es un ejercicio comparativo, sin entrar a valorar otros componentes que afectan al coste real efectivo de la hipoteca como puedan ser la amortización anticipada, subrogaciones, etc. además, existen comisiones de apertura y amortización anticipada, seguros, vinculaciones, etc, que afectan al coste total de la hipoteca, pero sin duda el diferencial es el factor más relevante, por lo que buscar la mejor hipoteca del mercado es casi una obligación hoy en día
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21 Comentarios:
"Los pisos suben porque los españoles pueden pagarlos"....ahora estamos volviendo al estado anterior: "los pisos bajan porque nadie puede pagarlos".
Y desgraciadamente todo ya es mucho peor,y sin vuelta a tras por escasa demografia de pais
La banca,saben que no hay dinero y ya ni ganas a comprar viviendas
Pretenden alargar su agonia,camuflandola entre la ignorancia del pueblo
Por eso saben que ni esperando 15 años esto se va a reactivar
Con 6 millones de "albañiles muertos" ,sin industrias,sin natalidad,a punto de jubilarse la generacion del baby boom de la posguerra, sin ahorros, bajando sueldos,echando hasta a funcionarios
Nadie ya con 2 dedos de frente se va a ahorcar en el infortunio de una apuesta de 30 años hipotecado y pudiendo echarte a la más minima del curro,(nos quitan derechos a mansalva)
Durante la burbuja hemos pedido prestado el dinero de nuestra productividad de los próximos 20 años. Ahora toca mantenerse al ralentí y sin desfallecer, para devolver lo que nos hemos gastado.
Los bancos saben que el negocio ladrillero ha muerto para 50 años como minimo, y despues será el textil de hacer jaimas, al paso que va esto con los nuestros emigrando y los moros viniendo
Pida, pida a los bancos alemanes dinero fresco para el ladrillo y depués me lo cuenta ... creo que no les ha quedado el cuerpo para repetir.
La realidad es un muro infranqueable contra el que se dan de bruces los ciegos y los tontos pero por más que se golpéen y golpéen el muro seguirá alli.
#3 a #5: gracias por el comentario, idealista. Les consultaré cuando llegue el momento ... si los precios llegan a ser razonables algún día.
Afortunado el que no picó los ultimos años en la trampa de los vendepeines inmobiliarios, sólo con lo que han caido de precio los pisos en los ultimos 4 años, se habrá ahorrado 70.000 euros menos, lo que proyectado en una hipoteca a 30 años a un 4,5% de interés promedio le habra supuesto un ahorro total de 136.500 euros. (Algunos todavia piensan que el Euribor se va a mantener en el 1,25% todo el tiempo que ellos precisen, je je)
Esos 146.500 euros le servirán entre otras cosas para complementar su pensión, darle estudios a sus hijos o pagar a un médico privado y no morirse por una peritonitis gracias a las privatizaciones del pp.
No se porque teneis que ser tan mezquinos los que habéis metido la pata con el timo del pisito.
Alegraos por los que no han caido en la trampa y exigid a bancos y políticos responsabilidades.
Mal de muchos es consuelo de tontos, pero afortunadamente en este país ya quedan pocos tontos a los que estafar.
Noviembre 2012: 25.000 transacciones inmobiliarias
25.000 ignorantes que dentro de 7n par de años sequejaran de que les han "engañado", como lo de las preferentes
Me acuerdo todavía de los concursos de la tele donde los premios estrella eran un apartamento en la playa o un coche ... ¡Y la gente elegía un coche! ¡Que tiempos aquellos!
Vamos camino de repetirlo, puesto que las nuevas generaciones no querrán pagar los innumerables gastos del apartamento (ibi, seguros, tasas,basuras, impuestos nuevos,comunidad,derramas porque envejece.... etc)
Y preferirán irse de vacaciones cada vez a un sitio diferente, no como antes, que la gente repetía y repetía en el mismo sitio.
Vayamos al grano: las cajabancos son clave en los grupos de poder político - empresariales y han secuestrado el mercado inmobiliario y la industria de la construcción, sin permitir que se ajuste con caídas bruscas de precio.
La mediocridad social evitó que se viera el problema y ahora evita ver la solución. Saldremos de la crisis por pura inercia, tardando 15 años en vez de unos pocos.
Recordemos que el estallido de la burbuja de Japón en 1991 tuvo 15 años de caidas de precios...
Yo sigo teniendo las mismas discusiones que tenía antes de la crisis pero orientadas al contrario, cosas de la vida, sigo siendo el loco de los amigos y familiares, bendita mi locura.
Antes decían compra compra que esto no va a parar de subir, ahora sale gente diciendo compra compra que esto no va a bajar mucho mas y este tremendo razonamiento con sueldos que no llegan a mil euristas, sin tener en cuenta que el Euribor esta por los suelos y cuando suba nos vamos reir otra vez.
Por lo menos ahora los bancos apenas dan créditos, sino en cuatro días teníamos los precios de los pisos dejando de bajar aun con 5.000.000 millones virtuales de parados, 6.000.000 reales.
Yo he perdido la fe en el ser humano y mas aun si tiene nacionalidad española, lo único que nos puede salvar es que nos caiga un meteorito o se los lleven los extraterrestres.
A 18) Sinceramente, no me dan ninguna pena los trabajadores de Bankia. Ellos -por acción u omisión- han arruinado dolosamente a muchas familias de España y no les irá mal probar un poco de su propia medicina. Odio hablar así, pero no me han dejado otra opción, tras ver cómo engañaron a familiares directos, analfabetos y de más de 80 años, que han perdido todos sus ahorros (ignoro el caso de otras personas que contrataron sabiendo lo que hacían, en este caso fue una estafa en toda regla por el comercial de la entidad que habitualmente y desde hace años, trataba con ellos). Así que, en su honor les envío "un Andrea fabra"!!!
REspuesta para #18
Sinceramente, no me dan ninguna pena los trabajadores de bankia. Por acción u omisión, han dejado dolosamente en la ruina a muchas familias de España, por lo que no les vendrá mal probar un poco de su propia medicina. Ignoro lo que hizo la mayoría de los clientes, pero en un caso cercano y de primera mano, el comercial de turno de toda la vida, estafó a un par de clientes de 80 años, un matrimonio con la mujer dependiente e incapacitada y el marido analfabeto, y les fundió todos sus ahorros sin el menor escrúpulo. Así que, con todo el cariño del mundo, les dedico un Andrea fabra!!!
¡Cuanto amargado y resentido por aquí, por favor! Parece que estáis encantados de que a la gente le vaya mal o muy mal. Normal que las cosas no os vayan tan bien.
La lista no es totalmente cierta, yo acabo de conseguir mejores condiciones que e+1,25% sin ningún tipo de acuerdo especial. Eso sí, poniendo el 50%+gastos e hipotecando a 15 años, que son las condiciones que, en mi opinión, deberían ofrecer los agentes hipotecarios como base.
Acabo de firmar una hipoteca con banco popular. Euribor + 0,75%. No me han pedido nada que no sea normal. Cierto que la hipoteca es por el 75% de la tasación, pero también es algo que me parece normal.
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