Los bancos se muestran reacios a dar hipotecas por encima del 60% del valor del piso

Una anécdota que afecta a un familiar a quien le concedieron hace tiempo un crédito personal, cuyas cuotas paga religiosamente. El mes pasado no pudo abonarla, avisando a la sucursal que se pondría al día a finales de julio. Pues bien, a mitad de mes llegó una comunicaciónpor carta, entregada en mano en su domicilio, rogando que contactase con la sucursal a la mayor brevedad. La cantidad no alcanzaba cuatrocientos euros; en cuanto a la entidad, se trata de una Caja que juega en las grandes ligas, incluyendo importantes participaciones industriales. El ángel desucursalizador sobrevuela el sector, plagado de bancarios jóvenes y suficientemente hipotecados. Veo, veo:yo apostaría a que esa caja tiene una x en el nombre y la carta se envio desde la central que está en una ciudad que empieza con b. Lo digo porque he visto casos similares que se adecuan a esta apuesta.

Pues no, se trata aquella que tiene pérdidas latentes en Iberia y los políticos que influyen directamente sobre ella están muy preocupada por entrar en la gestión de un aeropuerto. Antes de salir, comenta por favor si la masiva retirada de carteles en Tenerife está ocurriendo en la península, o es que vamos adelantados, como he escrito tantas veces. Cuando estuve en Málaga en mayo no se había producido.

Algunos nos encontramos de buenas a primeras como burbujistas vocacionales como reacción a la estupidez ambiental. A partir de ahí comenzamos a racionalizarlo, esperando que los hechos comenzaran a darnos la razón. Las personas que comentas han vivido en el mejor de los mundos, convirtiéndose en oráculos de los listos. La Historia les colocará como guías de lemmings hacia el acantilado.

¿Cuál es la rentabilidad para una entidad financiera de una hipoteca? ¿Qué diferencial sacan sobre los depósitos de sus clientes y lo que prestan, considerando el coeficiente de caja y las provisiones?Hace poco se comentaba en prensa que una caja de ahorro podría tener hasta el 80% de sus activos en préstamos hipotecarios.Si prestan a un Euribor + 0, 5%, lo que parece es que pueden tener una rentabilidad de entre un 5 a un 7% (considerando provisiones y fondos de garantías de depósitos), o lo que es lo mismo, de cada impago se necesitan destinar los rendimientos de unos 12 clientes (ya que hay que abonar los intereses de los depositantes) Ya hemos comentado que la hipoteca es un producto de fidelización, ya que además a esos costes hay que restarles loscostes fijos y variables que tienen que soportar las sucursales bancarias:+inversiones y gastos recurrentes y amortizaciones de instalaciónes.+Sueldos de empleados
+Los costes de tecnología.+Los costes logísticos (documentación, transporte de fondos, regalos, etc…) Si a esto le sumamos depreciaciones del colateral por debajo del valor de los préstamos (que en teoría no deberían superar el 80% del valor del activo), pues ya menor no hablar. Cuando se juega a los pisitos, con un producto de fidelización de poco margen, puede suceder que una mora de entre un 3 a un 5% sea totalmente letal para la compañía.Estos últimos años hemos asistido a un despliegue espectacular de sucursales bancarias, muchas en propiedad, y otras en alquiler. Somos el país con mas sucursales bancarias por habitantes del mundo (cerca de 40.000 no 28000 como dije el otro día, disculpen), 95, 87 por cada 100.000 personas, por delante de Austria (53, 87), Bélgica (53, 15), Italia (52, 07), Portugal (51, 58), Alemania (49, 41), estados Unidos (30, 86) o India (6, 3) .Los planes de expansión de muchas entidades financieras, y sobre todo caja de ahorros de estos años han sido espectaculares, y toda oficina tiene que alcanzar su break even point. Los números cantan por si mismos.

"3º.- Los chollos de vivienda, como siempre, los pillará los que tienen pasta, aunque la vivienda baje mucho de precio el currito no puede acceder a ella porque el banco solo le dá el 60%, mas avales, seguro, etc y el Euribor al 6%, con este escenario por mucho que baje la vivienda con los sueldos actuales los curritos no pueden comprar."Se supone que los precios se pondrán a tiro de currito, por la cuenta que les trae a los del sector. Eso sí, de ahorrar unos años no te vas a librar. Al final valdrá la pena porque se pagará menos en total. Acceder a la vivienda no es sólo que te concedan la hipoteca. Después hay que pagarla. El verdadero acceso a la vivienda es que ésta tenga un precio ajustado en relación a los salarios. Tener que ahorrar antes es lo lógico."Cuando todo esto se normalice, tarde lo que se tarde, ya veréis como otra vez los bancos darán hipotecas al 120% para piso, muebles, coche y viaje a punta cana." Por suerte para tí, se va a normalizar. Lo normal es el 80% de financiación, el 40% de esfuerzo sobre salario neto y 5 x salario bruto máximo de precio, por ejemplo. Lo anormal es lo que hemos vivido hasta ahora. Nunca volverás a ver una actividad crediticia semejante a la pasada. Ha sido extraordinaria.

Cuando veremos suelo, pasa como en la bolsa, mucha gente se arruina comprando en falsos suelos, yo creo que hay que esperar tranquilamente, pues veremos caidas bastante importantes, a partir de octubre 2009 se podria comprar aunque no para invertir, pues los precios no empezaran a subir (sobre el suelo al que lleguen) hasta 2012 por lo menos.

" ¿Y no es alucinante que gente con sus carreras y sus masters, cobrando una millonada, no se diera cuenta de que ciertas personas no les podrían pagar ese pedazo 120% del valor de la hipoteca que se llegaba a dar? Es increíble tanto aquí como en USA. Parece que en un terreno tan importante como la economía no vale la racionalidad y la lógica, sino los excesos -como los del pasado- y las fobias irracionales -las del presente-"en España no funciona la meritocracia, sino la oligocracia. Esos pedazo de gerentes con sus carreras y sus master, no están ahí por su competencia, pues incluso las carreras y masters se pueden comprar. Están ahí por ser hijos, sobrinos, nietos, etc de quien son.otra via de promoción es el chupaculismo. Y es que se asciende mas rápido de esa forma que trabajando. España, es lo que tiene.respecto de las carreras, me contaron de un catedrático de universidad que arregló las cosas para que en sus clases estubiesen todos los hijos de familias bien que pasaban por su cátedra. Todos ellos solian sacar sobresalientes y matriculas. Por contra, era infitado a fiestas de esas familias bien, en las que sacaba contactos muy rentables.otro ejemplo práctico: una prima de un familiar mio ha tenido siempre tan claro que lo importante es con quien alternas que, teniendo su marido un puesto de trabajo normalito, que les permitia vivir bien pero sin despilfarros, ella se puso a limpiar escaleras para que su hijo pudiese ir a un colegio privado, y luego a una universidad privada. Como consecuencia, el niño alternó con niñas hijas de familias bien, y finalmente se casó con una de ellas. Su suegro lo colocó en un buen puesto en banco, no iba a permitir que su hija pasase estrecheces. Y es que no hay mejor inversión qe un buen braguetazo.

¿Donde se pueden alquilar cajas de seguridad en Madrid?

Si eres un ganador, ¿De que te preogupas? ¿Porque pierdes tu tiempo aquí? Te diré lo mismo que le dije al que no paraba de repetir que no hay que comprar: nos sobrevaloras, no somos tan importates, auque nos hicieses cambiar a todos de opinión, eso no cambiaria el mercado, pues apenas somos una hormiga comparado con un elefante.

Por definición el sistema educativo es un bodrio. En la actualidad existen muy pocas carreras con aplicación práctica real.No es normal que un país en el cual tenemos generaciones con mucha titulación universitaria, tengamos los índices que tenemos de productividad e innovación. Lo grave es que apenas existen puentes entre la universidad y la empresa, y la empresa y el gobierno.Luego el sistema universitario es un auténtico fracaso, lo único que sirve es para que aquellos chavales sin contactos y sin dinero, sean pasto de los contratos basura y las becas.A la mayoría les han enseñado a pasar por el aro, a consumir hasta el último céntimo que no tienen, y a no pensar en un reciclaje formativo necesario, para poder desarrollarse profesionalmente en empresas que jamás lo valorarían.La realidad es que los perfiles directivos de este país son para echarse a temblar, acostumbrados en la mayoría de los casos a rodearse de mediocres para cubrir sus carencias, y de favoritismo a terceros, que con un pacto de sangre les tienen que proporcionar contactos.El mayor problema al que se enfrenta este país es a la mediocridad de los puestos públicos y privados, mientras nos hemos dado el lujo de prejubilar y mobbear e invitar a largarse del país a los que realmente son cualificados, y con capacidad de hacer cosas. ¿Cómo arreglamos ahora esto? ¿Con una panda de incompetentes que no saben de los que se les hablan? ¿A analfabetos políglotas y que utilizan los ordenadores de pisapapeles?La burbuja mas grave para este país es la social, en la que nos hemos acostumbrado a la ley del mínimo esfuerzo, de reírnos de la gente con talento y de maleducar al relevo generacional, tanto en hábitos sociales como profesionales.Con estos mimbres no vamos a ningún lado.