La crisis, la reforma financiera y el stock empujan los precios de la vivienda hacia abajo pero las políticas de la banca encaminadas a elevar los diferenciales y a buscar índices de referencia más caros reducen esa ventaja competitiva de comprar casa ahora más barata que hace unos años
Los márgenes de la banca cada vez están más debilitados por la situación de la economía española y las entidades tratan de ampliarlos para ganar más. Una de las maneras que han encontrado es encarecer los diferenciales para las pocas hipotecas que aún conceden, con diferenciales que multiplican los concedidos hace años
Cómo afecta al precio la subida de los intereses
Hace unos meses, idealista news explicó el efecto perverso que estaba generando la subida de las hipotecas o cómo se estaban comiendo la caída del precio de la vivienda
Veámoslo con un ejemplo:
Simulemos la compra de una vivienda por valor de 150.000 euros, financiada con una hipoteca a 30 años por el 80%, es decir, 120.000 euros. Para simular el coste total de la hipoteca tomamos el Euribor medio 3,3% (media de los últimos 15 años) y en el diferencial tomamos siendo optimistas el 1,2% (el último dato del banco de España para nuevos préstamos sitúa el diferencial medio en el 1,5%)
En este caso, la cuota mensual sería de 608 euros, pagando a lo largo de la vida del préstamo un total de 218.888 euros, de los cuales 68.888 euros son intereses (a esto tenemos que sumarle nuestro desembolso inicial del 20% que no financiamos más los gastos). Sumando todo (menos impuestos y gastos) vemos como el coste de la vivienda de 150.000 euros se dispara a 265.388 euros
Vamos a simular ahora que la vivienda baja un 10% adicional pero que los intereses suben 60 puntos básicos. Según los cuadros inferiores vemos cómo el ahorro total se reduciría al 5%. Si subieran 100 puntos básicos, la vivienda nos acabaría costando un 1% pese a haberla comprado con un descuento del 10% y en el caso extremo de que subieran 200 puntos básicos, incluso nos costaría un 8% más
Es decir, los intereses no aparecen a simple vista del comprador, pero tiene un efecto perverso sobre el pago de una vivienda, hasta tal punto que si una vivienda baja un 15% más desde el precio actual pero las hipotecas suben 200 puntos, es como si no hubiera pasado nada
En la tabla siguiente mostramos la relación entre caídas en el precio de la vivienda e incrementos del diferencial (siempre asumiendo una financiación del 80% a 30 años)
Noticias relacionadas:
De las hipotecas de Euribor +0,x a las de Euribor +1,x, 2,x o incluso 3,x
El banco de España propone que las hipotecas dejen de vincularse al Euribor y lo hagan a un índice a 5 años
53 Comentarios:
El estudio y la información es para la gente que quiere comprar y necesita financiación. Me parece muy útil y querer desvincular la compraventa de la vivienda de la financiación es absurdo.
Pa los "curritos de derechas" que se creian cobijados por la nueva derecha de rajoy:
Mirad lo que ha hecho el pp con vuestro voto, os echaran barato a la calle y a cambio contratarán a dos crios en vuestro lugar por 600 euros al mes.
Enhorabuena, vuestras pretensiones de asegurar el "bienestar" se lo pasan las puercas peperas por el ch*cho.
A ver si pensabais que la derechona iba a renunciar a sus privilegios por vosotros, muertos de hambre hipotecados.
¿Qué pensabais, "obreritos del inmobiliario"? ¿Que el pp os iba a devolver a la gloria ladrillera de pasado?
Ahora teneis lo que os mereceis, disfrutadlo a gusto,... y que os dure.
El problema es que si tomamos cómo referencia el Euribor equivalente para los últimos 30 años (en lugar de los 15)....... sube a un 8,63%
Menuda barbaridad
¿Qué pensabais, "obreritos del inmobiliario"? ¿Que el pp os iba a devolver a la gloria ladrillera de pasado?
Ahora teneis lo que os mereceis, disfrutadlo a gusto,... y que os dure.
-------------------------------------
Por desgracia no solo afecta a los que les votaron, ni a los obreritos, sino al ingeniero, al frutero, al medico de izquierdas y al de derechas, al profesor interino (la espe se pondrá las botas) al electricista, al mecánico, al abogado... y amí que llevo 7 años fijo pero q a partir de ahora tendrmos todos el despido mas barato,eso sí, mientras tanto los diputados tocándose los cojo.nes y cobrando un pastón en dietas. Madre mia la que nos va a caer despues de las elecciones andaluzas....
¿Qué pensabais, "obreritos del inmobiliario"? ¿Que el pp os iba a devolver a la gloria ladrillera de pasado?
Ahora teneis lo que os mereceis, disfrutadlo a gusto,... y que os dure.
-------------------------------------
Por desgracia no solo afecta a los que les votaron, ni a los obreritos, sino al ingeniero, al frutero, al medico de izquierdas y al de derechas, al profesor interino (la espe se pondrá las botas) al electricista, al mecánico, al abogado... y amí que llevo 7 años fijo pero q a partir de ahora tendrmos todos el despido mas barato,eso sí, mientras tanto los diputados tocándose los cojo.nes y cobrando un pastón en dietas. Madre mia la que nos va a caer despues de las elecciones andaluzas....
------------------------------------
------------------------------------
Esta el patio, como pare meterse en una hipoteca a 30 años. Putos politicos, vivienda publica de alquiler yaaaaaaaaaaa
"El momento más cómodo para comprar casa en eeuu de las últimas décadas"
Lunes, 20 Febrero, 2012 - 10:07
Publicado por equipo@idealista
La caída del precio de la vivienda en estados unidos (eeuu) ha provocado que los norteamericanos disfruten del momento más cómodo para comprar una vivienda. Según el índice national association of home builders/wells fargo housing opportunity, con el salario medio actual de una familia norteamericana, 64.200 dólares (unos 49.000 euros), se podrían haber comprado el 75,9% de las viviendas nuevas y usadas vendidas en eeuuu durante el cuarto trimestre. Es el dato más alto en los 20 años de historia del indicador
---------------------------
Menuda diferencia con España, donde aún creemos que los pisitos son de oro ;)
Son datos de mayo, y el precio de la vivienda en usa ha bajado durante el año pasado un 3,2%.......... pero sirven: 115.000 euros es el precio medio de una vivienda unifamiliar de 220 m2 en estados unidos (y alguno dirá que son de madera y tal y cual.. Je je)
Me parece que hay algo que ha funcionado muuuuuuy mal en España con el tema del trapicheo ladrillil.. ¿No les parece?
Eso o somos los tontos más tontos del mundo entero.........
____________________________________________
Jueves, 19 Mayo, 2011 - 17:14
Publicado por equipo@idealista
" La venta de casas de segunda mano en eeuu bajó inesperadamente en abril, un 0,8% con respecto al mes anterior, hasta un total de 5,05 millones de unidades en tasa interanual, según la asociación nacional de agentes inmobiliarios de estados unidos
Los expertos esperaban que se vendieran 5,2 millones de viviendas en tasa interanual en abril. En comparación con el mes de abril del año anterior, se vendieron un 12,8% menos. El precio medio de la venta de viviendas cayó un 5% con respecto al mismo mes del año pasado, hasta los 163.700 dólares (114.886 euros) y un 37% de las ventas procedieron de viviendas embargadas"
2015 : -90%
----------------------
Hace un par de años pensaba que la cosa se saldaría con una caida del 40-45%, pero ahora se ve cada vez más posible llegar a caidas de esa intensidad, tipo Japón.
Viéndolo seriamente, me preocupa que en estados unidos, por ejemplo, dónde disfrutan de una economía mucho más competitiva y dinámica, y dónde desde luego no se especuló tan bestialmente como en España... bien , pues allí la crisis inmobiliaria comenzó en el 2005.... con su sistema productivo a pleno rendimiento, tasas de crecimiento récord y paro técnico cero, por debajo del 4% (ahora disfrutan de una tasa de desempleo de "sólo el 7,8%) ..... el precio de la vivienda comenzo a desplomarse hasta llegar a caer un 57% de media ( en las vegas y florida llegó hasta un -84%).. Y hoy en día aún no ha tocado fondo ( increible, verdad?)
Bueno, pues ahora imaginen lo que puede ocurrir en España, dónde no teníamos industria, todo el crecimiento se basó en la especulación inmobiliaria y el disparate llegó a dimensiones descomunales... todos, el cuñado, las abuelas y los tontos del pueblo hacián sus "business" con el ladrillo... menudo casino.. Menuda estafa piramidal institucional.
Pues nada, ahora nos hemos dado cuenda que con 800 euros de sueldo las casas de 200.000 euros son impagables... tenemos un 24% de paro.. Y un sistema financiero completamente atascado en los ladrillos..
Y lo alarmante es que a diferencia de estados unidos, a nosotros el pinchazo de la burbuja no nos ha pillado durante el periodo de prosperidad económica, sino en medio de una crisis económica gravísima....
Ahora lo improbable, curiosamente, es que las caidas de los precios se queden sólo en un 60-70%, cómo ya reconocen todos los expertos financieros, de dentro y fuera de España, llámese caixa, de guindos o financial times.
Vamos a ver hay una cosa que se llama novación hipotecaria, es decir que ahora mismo te cobran un diferencial muy alto sobre Euribor pero dentro de 5-8 años si el mercado baja tu puedes negociar con el banco para que te haga otras condiciones o te puedes cambiar de banco si te interesa, con un coste muy bajo, o sea que esos números sirven para el tiempo que duren esta situación económica-financiera, además no tenéis en cuenta para nada la inflación que va dejando el recibo de hipoteca más pequeño conforme avanzan los años de la misma, proyecciones a más de 5 años no sirven para absolutamente nada.
Creia que en España no cabia un idiota más y fijate por donde acabo de leerte. Pero vamos a ver, alma de cantaro, no te das cuenta que de cada vez va a ser más dificil el acceso al crédito y que los diferenciales de las hipotecas van a seguir subiendo. La burbuja de credito-vivienda ya ha explotado, nunca vamos a volver al credito facil porque la población está sobreendeuda.
Tu segunda animalada:¿Pero donde narices ves inflación? Estamos en un escenario deflacionario(sueldos-rentas-poder adquisitivo), justo lo contrario de lo que dices.
El unico ajuste posible es vía precios. Conclusión, o eres tonto o trabajas para una inmobiliaria.
Para poder comentar debes Acceder con tu cuenta