Hace un año estalló la polémica y el boletín oficial del estado (boe) del pasado sábado la vuelve a avivar en un momento delicado. El problema viene de que la nueva ley del mercado hipotecario aprobada por el gobierno permitía a los bancos obligar a los hipotecados a poner más garantías sobre la mesa si su casa bajaba un 20% respecto al precio inicial
En la práctica, esto quería decir que si alguien llega a tener una hipoteca por un importe superior al valor de su vivienda, el banco puede obligarle a dejar como garantía bienes adicionales (dinero en efectivo, acciones, inversiones, otras propiedades...) para garantizar que su crédito está respaldado pese a que hubiera pagado puntualmente siempre sus cuotas
Pese a la polvareda social que se levantó hace un año, el asunto ha permanecido más o menos enterrado, sin hacer más ruido y el que más y el que menos pensaba que había caido en el olvido y que no se aplicaría. Sin embargo, el boe del pasado sábado actualiza la normativa y ha reavidado la polémica y los miedos. La actualización publicada en el boe tras ser aprobada por el consejo de ministros, no elimina la cláusula, simplemente matiza los momentos en los que el banco puede activarla
Así la norma dice literalmente: "Si por razones de mercado o por cualquier otra circunstancia el valor del bien hipotecado desmereciese de la tasación inicial en más de un 20%, y con ello se superasen, en función del principal pendiente de amortizar, los límites [...], la entidad acreedora, previa tasación realizada por una sociedad homologada independiente, podrá exigir del deudor la ampliación de la hipoteca a otros bienes suficientes para cubrir la relación exigible entre el valor del bien y el préstamo o crédito que garantiza"
La novedad, según los expertos, es que precisa cuándo podrán hacer uso los bancos de esta norma entre particulares. De esta forma, el boe señala que si el deudor es una persona física, el banco no puede activar esta norma hasta que pase un año en el que se mantenga que la hipoteca es superior al precio del piso "a contar desde el momento en que la entidad acreedora haya hecho constar en el registro contable" antes de exigirse la ampliación de la hipoteca
A la vez, va más allá y dice que tras ser requerido por el banco, el deudor puede optar por:
1) la devolución de la totalidad del préstamo
2) la devolución de la parte de la hipoteca que sobrepase la tasación
Es decir, si alguien compró una casa por 300.000 euros y abrió una hipoteca por 240.000 euros, si su casa llega a valer 200.000 euros (un 33% menos que al principio) el banco puede exigirle que pague o garantice con otros bienes la diferencia entre esos 200.000 euros y la hipoteca que le quede pendiente
El boe añade que si pasados dos meses desde que le fuera requerida la ampliación de la hipoteca no lo ha hecho o abonado, se dará por entendido que ha optado por la devolución de toda la hipoteca, que le será "inmediatamente exigible" por el banco
Cuando el precio de la vivienda subía y subía no había problema de que el valor del piso fuese inferior al de la hipoteca (un fenómeno conocido como negative equity), pero ahora es un riesgo más que real en algunas zonas y para algunas personas
Los expertos resaltan que la medida, lógicamente, se puede aplicar, pero que sería tremendamente impopular y que incluso cabrían alegaciones ya que los afectados podrían decir que la tasación que se hizo en su día fue elevada. Por ello, señalan que no creen que a los bancos les interese aplicarla si el cliente está pagando la hipoteca sin fallos
También han surgido las críticas de los que piensan que esto es una forma de traspasar el riesgo de los bancos a los clientes
547 Comentarios:
Este pais da mas asco cada dia,la injusticia y la avaracia campan por sus anchas en la piel de toro...
Alguien puede ayudarme?Ojo no hay otro similar ni en la zona para comparar compre en 2004 un atico unico de 40 mts en 1º Linea usado y voy a ponerlo a la venta por cuanto deberia ponerlo a la venta hoy
Una mierrrdaaa para ellos...
Muy bien el ESTADO,y los que estan en el paro y que llega justo al final del mes para ellos no ce preocupan para nada.Ace ya al principio dijeron que ce pudiera bajar la hipoteca por culpa de estos i........!una cosa seguro que los de arriba nunca les pases nada.
Atónito y perplejo quedo tras leer varios comentarios. Facil parece hablar de forma altruista y sin ser consciente realmente de lo que se dice.
Me parece a mi que no sabemos de que manera esta estructurado el sistema financiero y bancario español. Si lo conocieramos, no hablaríamos semejantes barbaridades. Para poder llevar a cabo lo establecido en este articulo de no sabemos que tipo de norma (hay que recordar que hay dos tipos distintos de normas y que cada una de ella lleva aplicaciones distintas) se tienen que dar varias premisas antes. Recordemos tambien, que las normas necesitan una legitimidad anterior para ser aprobadas conque sí mas, para su aplicación... o quizas ahora no recordamos esa legitimidad de donde procede?
Por todo esto, creo que es muy facil hablar en sentido genérico y comentar tiempos pasados como si éstos no nos hubieran enseñado antes. Acaso creeis que la crisis del 92 (banesto) no cambió nada en nuestro sistema? pensais que el sistema bancario español y quienes lo dirigen son tan imbeciles para caer en el mismo error? Os puedo asegurar que NO.
En cuanto a la subida, informaros que para ello, antes hay que realizar tasaciones que por cierto, quienes las hacen no son los bancos o cajas, son empresas profesionales del sector y ajenos al sistema bancario. Ellos van a cobrar por realizar dicha tasación lo mismo independientemente de que la vivienda se tase por encima o no de lo que le pertenece.
Pensais que a una entidad bancaria en su día le convenía inflar dichas tasaciones? acaso no sabeis que para poder conceder prestamos hipotecarios se toma como referencia el valor de tasación de la vivienda para luego calcular el endeudamiento adquirido por el cliente según precio solicitado y los ingresos de los que dispone? Así se mira el endeudamiento y por su puesto, se analiza el RIESGO, rIESGO que analiza también empresas dedicadas a ello exclusivamente.
Dudo mucho, que tras la concesión de una hipoteca y transcurridos unos años, una entidad financiera toque las garantías del pretamo concedido. Sería tan impropio como insensato. De todas formas, hay que recordar, que si así lo decidiera, el cliente es quien tendría que seleccionar la tasadora, tasadara que sería la que acordaría cuan inferior es el precio de tasación (no valor de la vivienda en mercado) con respecto a la hipoteca que tiene.
Se podría ejecutar las medidas establecidas en no se sabe que tipo de NORMA... pues seguro que sí y sería legítimo. Sería esto probable, pues supongo que una entre un millón. Sería tan extraño y dificil que se diera tal situación como lo sería que a mi me tocara un euromillón jugando una sola vez en mi vida.
Un saludo a todos
¿Pero es que las empresas tasadoras no tienen ninguna responsabilidad? ¿Para què las pagamos en su día? ¿Las empresas tasadoras no eran nada más que un derecho de pernada com el que cobraron los notarios, los ayuntamientos, el propio estado con el IVA y los registradores de la propiedad? Diría que no entiendo nada, pero me creo que lo entiendo todo. El nin aficionado a la historia que firma Perpignan tiene toda la razón.
No estariamos todos los que tenemos una hipoteca en situación de "exigibles" ante esta nueva ley? Implica esto que los bancos exigirán a todos los hipotecados una amplición de sus garanitias?
Me parece un nuevo abuso en contra de los mas débiles. Los bancos cuando conceden una hipoteca deben arriesgar lo mismo que su cliente.
La Ley debiera establece como unica garantía el inmueble porque ya tiene bastante una persona con perder su vivienda como para hipotecar también lo que le queda de vida.
Para quien quiera entender:
(Traducción al español de la Marsellesa, ese impresionante himno internacional escrito por Rouget de l´Isle allá por los tiempos de la Francia revolucionaria)
Vamos hijos de la patria
El día de gloria ha llegado.
Con nosotros y contra la tiranía, (entiéndase corruptos políticos,banqueros,etc)
El estandarte ensangrentado se ha levantado.
Vienen contra nosotros
A estrangular a nuestros hijos ( entiéndase como "estrangulan" a muchas fami-
Y a nuestras compañeras lias con leyes injustas como la que se critica en
Este foro)
¡A las armas ciudadanos¡ (¡Hombre¡ Tampoco se trata aquí de guillotinar
Cabezas.¡Seamos más civilizados¡ Creo que con
¡Formad vuestros batallones¡ Cortarles de un tajo los "güitos" a tanto ladrón
¡Que una sangre impura y sinvergüenza político-bancario, sería suficiente)
Riegue nuestros surcos¡
¿Hasta cuando vamos a seguir soportando esto sin salir a la calle y hacer una revuelta social como no se ha conocido otra? Yo le debo dinero al banco y es mi problema pero si todos los que debemos nos unimos en una huelga de monederos cerrados el problema es del banco si no les seguimos haciendo el juego a esta banda de facinerosos haciendolo todo a traves de ellos otro gallo nos cantara ¿Por que no volvemos a pagar todos nuestros recibos en casa?Con la cantidad de cobradores que se necesitarian casi acabariamos con el paro. Cuando nos devuelven un recibo aparte de cobrarnos 30€ mas los intereses tenemos que pagar a las horas y los dias que ellos quieran dandonos cada vez menos facilidades para ello.ellos nos mangonean a su antojo y no hacemos nada por hevitarlo no podemos esparar que el gobierno nos lo arregle todo lo mismo que nos movilizamos cuando no nos dejan hacer botellon en la calle deberiamos hacer una desobediencia civil de no pasar mas por el aro no pagar mas impuestos para que estos politicos corruptos y estos banqueros indecentes se lo gasten en putas mientras nos hace falta para comer.los bancos se hacen cada vez mas ricos con nuestro dinero que es el que prestan y manejan y no hacemos nada nadie nos va a defender si no empezamos nosotros mismos ADELANTE
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